ДОБРО ПОЖАЛОВАТЬ !!

Это персональный сайт Виталия Ермаковича Дедегкаева -

заведующего сектором сопровождения программного обеспечения отдела
информатизации отделения Национальный банк по Республике
Северная Осетия-Алания
Южного главного управления Банка России

Сайт посвящен информационному обеспечению
банковской деятельности и банковскому маркетингу

Здесь содержатся научные труды и публикации автора по системам автоматизации
и экономике (банковское дело), обзоры основных экономических и финансовых
новостей и материалы по развитию банковских услуг в РСО-Алания и СКФО.

НА САЙТЕ ВЫ МОЖЕТЕ НАЙТИ :

  • Эмиссия денежных знаков Терской республики (часть 1)

    Эмиссия денежных знаков Терской республики (часть 1)

  • Теоретическая модель личности руководителя - подход со стороны современной психологии

  • Совет врача: Бумажные деньги — источник вирусов, пользуйтесь картами!

  • Концепция управления маркетингом розничных банковских услуг

  • Эффективное и неэффективное дифференцирование

  • Персональный банковский менеджер как проводник клиентской политики банка

  • Маркетинговый подход в предпринимательской деятельности банков

  • Причинно-следственная диаграмма как инструмент контроля качества

    Причинно-следственная диаграмма как инструмент контроля качества

  • Цели и задачи в менджменте системы управления персоналом

  • Банковские риски: ипотека. Риск процентной ставки.

  • Привлечение персонала банка

    Привлечение персонала банка

  • Управление персоналом с точки зрения системного анализа

  • Как будут работать банки в новогодние праздники?

  • Роль информации в системе управления

  • Инвестированный капитал - понятие и структура

    Инвестированный капитал - понятие и структура

  • Инновации и кризис. Часть 5. Инновационное мышление

  • Новые подходы к управлению кадрами

  • Стили руководства в банковской сфере

  • Историю сотворяют люди

  • ВТБ начал поставки золота в Китай

    ВТБ начал поставки золота в Китай

  • Эмиссия денежных знаков Терской республики (часть 4 - 1918 год)

    Эмиссия денежных знаков Терской республики (часть 4 - 1918 год)

  • Мониторинг финансового поведения заемщиков

    Мониторинг финансового поведения заемщиков "Сигнал 2.0"

  • Эмиссия денежных знаков Терской республики (часть 2)

    Эмиссия денежных знаков Терской республики (часть 2)

  • Банковские риски: ипотека. Виды рисков.

    Банковские риски: ипотека. Виды рисков.

  • Эволюция функций коммерческого банка в России

  • Банк России - памятка ОСАГО+

    Банк России - памятка ОСАГО+

  • Банковский маркетинг как механизм развития предпринимательской деятельности банков

  • Принят закон об отмене "зарплатного рабства"

  • Великолепный новогодний подарок - монеты из драгоценных металлов с символикой 2016 года

    Великолепный новогодний подарок - монеты из драгоценных металлов с символикой 2016 года

  • Инновационные процессы в банковском бизнесе

  • Современные модели портфельного инвестирования. Часть 3. Инвестиционные стратегии и тактические схем...

  • Классификация банковских инноваций

  • Хроники Национального банка РСО-Алания Банка России

  • Присоединение Банка Москвы к Банку ВТБ

    Присоединение Банка Москвы к Банку ВТБ

  • Банковские риски: ипотека. Риск ликвидности.

  • Инновации в банковской рознице

  • Межбанковские кредиты

  • Профессиональное здоровье менеджеров

  • КНИГА ПАМЯТИ Банков Владикавказа

  • В России создан Почта Банк

    В России создан Почта Банк

  • Маркетинговые этапы создания банковских продуктов

  • Классификация банковских услуг

  • Visa отказалась от гарантий по российским картам, но банки обещают справиться с этим

  • Виды банковских кредитов

  • Надзорные функции Национального Банка РСО-Алания Банка России

  • Особенности надзорной практики на региональном уровне

  • Основные ошибки и факторы успеха при выборе и внедрении информационных систем управления

  • Банк Развития Региона обжаловал в ВС решение о правах на владикавказский стадион «Спартак»

    Банк Развития Региона обжаловал в ВС решение о правах на владикавказский стадион «Спартак»

  • Проблемы управления банковским персоналом

  • Особенности сберегательного денежного процесса населения в разрезе банковского маркетинга

  • Современные модели портфельного инвестирования. Часть 1. Классификация портфелей по источникам дохода

    Современные модели портфельного инвестирования. Часть 1. Классификация портфелей по источникам доход...

  • Переход на национальную систему платежных карт

    Переход на национальную систему платежных карт

  • Процесс дифференцирования банковского продукта

  • Сравнительный анализ видов отечественных и зарубежных банковских инноваций

  • Элементы системы управления маркетингом банковских услуг

  • Банковские операции в правовом поле

  • Система автоматического списания долгов

  • Современные модели портфельного инвестирования. Часть 2. Классификация портфелей по степени риска инвестора

    Современные модели портфельного инвестирования. Часть 2. Классификация портфелей по степени риска ин...

  • Развитие и становление банковского маркетинга

  • Система менеджмента качества (СМК)

  • Зарубежная практика банковского надзора

  • Финансовый риск инвестирования

  • Критерии дифференцирования услуг

  • Покупки в AliExpress можно будет оплачивать картой «Мир»

  • Основные управленческие концепции маркетинга

  • Банковская система Северо-Кавказского Федерального Округа

    Банковская система Северо-Кавказского Федерального Округа

  • Рождение Владикавказа

  • Автоматизированные банковские системы - выбор информационно-технологических решений

  • Разработка принципов и методики проектирования структур управления

  • Инновации и кризис. Часть 4. Инновационная философия

  • Инновации и кризис. Часть 1. Российские проблемы.

  • Эволюция маркетингового управления

  • Повышение квалификации сотрудников банка

  • Инновационные процессы в банках

  • Жизненный цикл банковского продукта

  • В каких случаях банк имеет право повысить процентную ставку по выданному кредиту

  • Кадровая стратегия коммерческого банка

  • Сущность управления персоналом в менджменте XXI века

  • Системный инструментарий управления маркетингом

  • Теперь при покупке иностранной валюты потребуется заполнять анкету

  • Эффективная система управления как взаимодействие власти и подчинения

  • Банковские риски: ипотека. Кредитный риск.

  • Инновации и кризис. Часть 6. Инновационная политика

  • Единый портал госуслуг и Почта России помогут уплачивать штрафы со скидкой

  • Эмиссия денежных знаков Терской республики (часть 3)

    Эмиссия денежных знаков Терской республики (часть 3)

  • Планирование и разработка банковских услуг

  • Банковское предпринимательство

  • Инновации и кризис. Часть 2. Новые возможности

  • Рыночно-ориентированная оценка эффективности инвестиционных проектов

  • Классификация банковских ссуд

  • Технократический и гуманистический подход к управлению кадрами как составной части менеджмента

  • Будьте осторожны! (Как профессионалы распознают финансовое мошенничество)

    Будьте осторожны! (Как профессионалы распознают финансовое мошенничество)

  • Управление ссудными операциями банка

  • Банковская система Северной Осетии-Алании

    Банковская система Северной Осетии-Алании

  • Человек во власти и подчинении

  • Объединение ВТБ и Банка Москвы

    Объединение ВТБ и Банка Москвы

  • Развитие концепций управления маркетингом розничных банковских услуг

  • Кредитное поведение россиян

  • Банковское кредитование в Российской Империи. Часть 1

  • Процесс формирования структуры управления

  • Главные задачи маркетинговой деятельности региональных банков

  • К платежной системе Связь-Банка Blizko подключился «Глобэкс»

    К платежной системе Связь-Банка Blizko подключился «Глобэкс»

  • Система менеджмента персонала - новый подход

  • Электронный полис ОСАГО

  • Банковское кредитование в Российской Империи. Часть 2

  • Что делать, если не дают кредит в банке?

    Что делать, если не дают кредит в банке?

  • Группа ВТБ успешно завершила интеграцию Банка Москвы

    Группа ВТБ успешно завершила интеграцию Банка Москвы

  • Развитие персонала в коммерческом банке

    Развитие персонала в коммерческом банке

  • Дифференцирование рыночного предложения

  • Личностные особенности руководителя как фактор восприятия его подчиненными

  • Запущена эмиссия национальных платежных карт «Мир»

    Запущена эмиссия национальных платежных карт «Мир»

  • Кадровая политика коммерческого банка

  • Что такое банковский маркетинг?

  • Развитие Государственного Банка России в г.Владикавказе

  • Инновации и кризис. Часть 3. Российский парадокс.

  • Параметрические характеристики облигаций

    Параметрические характеристики облигаций

  • Переход от управления маркетингом к маркетинговому управлению

  • История учреждения Государственного Банка России в г.Владикавказе

  • Банки Владикавказа - участники Национальной платежной системы "Мир"

  • Как появился банковский маркетинг?

Эмиссия денежных знаков Терской республики (часть 1)

Эмиссия денежных знаков Терской Республики

 

После Октябрьской революции для того, чтобы остановить анархию, по инициативе атамана Терского казачьего войска Караулова было образовано
Временное Терско-Дагестанское правительство. Оно было создано в начале декабря 1917 г. совместно тремя организациями: Терским казачьим
правительством, «Союзом горцев Кавказа» и Союзом городов Терской и Дагестанской областей. Сильный недостаток в денежных знаках почувствовался
в г. Владикавказе осенью 1917 г. Поэтому Терско-Дагестанское правительство разработало проект выпуска собственных бон.

В конце января 1918 г. появилось официальное сообщение о выпуске разменных денежных знаков, общеобязательных для населения и организаций.
Выпущены были в качестве денежных знаков контрольные марки, наклеенные на толстую цветную бумагу, достоинством в 1, 3, 5, 10 на зеленой бумаге,
25 и 100 руб. – на красной. С оборотной стороны поместилась надпечатка, гласившая о хождении настоящих марок наравне с денежными знаками.

 

Некоторое время Терско-Дагестанское правительство существовало одновременно с появившимися органами советской власти. 3(17) марта 1918 года
в Пятигорске на 2-м съезде народов Терека была провозглашена советская власть. Декретом от 5 апреля 1918 года установлена организация власти
Терской республики, создание которой было провозглашено 3 марта в Пятигорске на 2-м съезде народов Терека. Владикавказ стал центром
республики, образованной в составе РСФСР на территории Терской области. 5-го марта был избран руководящий орган - Терский народный совет
во главе с Е.С. Богдановым. Съезд сформировал Совет Народных Комиссаров во главе с С.Г. Буачидзе. (Самуил Буачидзе, партийный псевдоним - "Ной".

"Терская Народная Республика" была попыткой превращения буржуазной автономии в социалистическую. Переходный характер Терской республики
определялся и ее конституцией. Основные положения управления Терским краем были утверждены Терским областным народным съездом
3-го марта 1918 года. В декрете №63 (от 5(18) апреля 1918 г.) провозглашалось:

1. В состав Терского края входят территории и население Пятигорского, Моздокскогог, Сунженского и Кизлярского отделов и Нальчикского, Назранского,
Грозненского, Хасав-Юртовского, Веденского и Владикавказского округов.
2. Терский край есть составная часть Российской Федеративной Советской Республики, учрежденной на основе свободного союза свободных наций.
3. Терский край управляется народной властью, избранной населением края на основании тех законов, кои будут установлены.
4. В пределах, предоставленных основными законами Российской Федеративной Советской Республики, Терский край имеет всю полноту власти на своей
территории. ...".

(Янчевский Н.Л. "Гражданская борьба на Северном Кавказе" Севкавкнига. Ростов на Дону. 1927. т.2 стр. 32.)

Денежные знаки, заготовленные еще при белых, продолжали курсировать. В обращение были допущены по номинальной стоимости облигации Займа
свободы
, проштемпелеванные Владикавказским и Пятигорским Отделениями Госбанка или Казначействами Терской области

(Декрет по ведомству финансов за №57 от 11.4.1918), 

а также краткосрочные обязательства и серии Государственного Казначейства

(Декрет за №60 от 16.IV.1918). 

В декрете оговаривался текст, проставлявшийся в штампе на облигациях займа:

“Настоящая облигация имеет хождение по нарицательной стоимости наравне с общегосударственными кредитными билетами”. В связи с недостатком
денежных знаков новое правительство продолжило выпуск “денежных знаков контрольными марками”.

("Народная Власть". Владикавказ, №15 от 18.IV.1918.), 

Декрет Терского Областного Совета Народных Комиссаров “о выпуске контролек”, опубликованный в газете “Народная Власть” гласил:

“Декрет № 55 - 11 апреля 1918 года.
По ведомству Финансов.

Терским Народным Советом разрешается дополнительный выпуск денежных знаков контрольными марками государственных почтово-телеграфных
и сберегательных касс на сумму 17.500.695 руб. Расходы по выпуску принять за счет казны.
Условия выпуска поручить выработать Областному Комиссару финансов.
За председателя Терского Областного Совета Народных Комиссаров: И.Элердов.
Областной Комиссар Ведомства Финансов: А.Андреев.
За секретаря: Рабриев.

Республика испытывала настоятельную необходимость в дополнительных денежных эмиссиях. Терский Совнарком декретом №67 разрешил
выпуск разменных бон
на 50 миллионов рублей, купюрами в 1, 3, 5, 10, 25 и 100 рублей, обеспечивая государственными кредитными билетами
и всем достоянием Терского края.


Председатель Совнаркома Буачидзе на Общем собрании Совета 9 мая сообщил:
"... хочу остановить ваше внимание на работе Народных Комиссаров Терской области. ... Советская власть признана здесь так недавно и в такое
короткое время, конечно, сделано мало. Но во всяком случае мы сделали все, что могли. ...
Финансовый вопрос также считается весьма серьезным. Но благополучное разрешение его уже налаживается. Мы до сих пор не получали ни 1 коп. из центра
и жили на остатках, которые еще находили и в без того опустошенных банках. Теперь решено выпустить бонны на 50 миллионов, которые будут обеспечены
всем достоянием Терской области. ...".

("Известия Пятигорского Совета раб., солд. и кр. депутатов". Пятигорск. №16(89) от 9.V.(26.IV).1918. С.3.)

Однако право выпуска денежных знаков признавалось исключительно за Центральной властью РСФСР.

 

продолжение следует

 

По материалам сайтов www.fox-notes.ru, www.bonistikaweb.ru

 

 

Теоретическая модель личности руководителя - подход со стороны современной психологии

 

Руководитель - лицо, на которое официально возложены функции управления коллективом и организации его деятельности. Руководитель несет юридическую ответственность за функционирование группы (коллектива) перед назначившей (избравшей, утвердившей) его инстанцией и располагает строго определенными возможностями санкционирования - наказания и поощрения, подчиненных в целях воздействия на их производственную (научную, творческую и др.) активность. В отличие от лидера руководитель обладает формально регламентированными правами и обязанностями, а также представляет группу (коллектив) в других организациях. Это лицо, осуществляющее установление, регулирование и выполнение организационно-правовых отношений в рабочем коллективе.

В настоящее время существуют различные подходы к изучению личности руководителя.

Коллекционный подход основан на следующих представлениях. Руководитель должен обладать особыми личностными качествами, которые обеспечивают успешность управленческой деятельности. Кроме этого может быть определен перечень этих качеств для конкретной должности. Типичные системы оценки руководителей, основанные на данном подходе, содержат наборы профессионально значимых качеств. Так, А.И.Китов (1984) в структуре личностных свойств руководителя выделяет четыре подструктуры: управленческие способности, политические качества, профессиональные качества, организаторские качества.
Ограничения анализируемого подхода заключаются в следующем:
-представления о личности руководителя как о наборе качеств, связанных с успешностью деятельности через весовые коэффициенты, не способствовало анализу ее динамических характеристик. Возможность развития личности лишь констатировалась, и предполагалось, что оно происходит как простое изменение отдельных качеств, изолированных свойств.
-абстрактности понимания качеств руководителя, их неувязка с теми или иными управленческими ситуациями;
-субъективизме выделения и понимания профессионально важных качеств;
-отсутствии разграничения общих качеств от специфических, присущих руководителю как личности.

Близким по содержанию к указанному выше подходу является конкурентный подход. Он предполагает наличие у руководителей особых, личностных свойств или определенного уровня развития общих свойств, отличающих их от других людей. Поиск этих личностных свойств осуществляется путем сравнения группы руководителей и людей, не относящихся к этой категории, успешных и неуспешных руководителей различных должностных уровней. Наиболее всего этот подход разработан в исследованияхисследованиях Э.С.Чугуновой (1983, 1986). В структуре личности руководителя она выделяет административно-организаторские умения, морально-этические характеристики, качества ума, профессиональные умения, социальную направленность, мотивацию.
Итак, в анализируемом подходе при анализе структуры качеств личности руководителя оценке подвергаются, в первую очередь, специальные свойства личности и их подструктуры, так как именно они исключительно важны для выполнения управленческой деятельности. Специальная структура включает те качества, которые отличают эффективного руководителя от неэффективного.
Интерпретация выявленных различий может быть связана с существенными трудностями: причинами различий могут быть как специальный отбор, так и формирование личностных новообразований, обусловленных особенностями деятельности или системным окружением, профессиональная деформация. Следовательно, вместо профессиональных качеств исследователи могут выявлять особенности критериев отбора руководителей или условия их формирования.
В рамках вышеуказанных подходов авторы постулируют неизменность внешней среды и ограничения возможностей развития личности руководителя в деятельности, что подтверждается разработкой в рамках данных подходов идеальных, эталонных моделей личности руководителя, которые в основе своей являются статичными, негибкими, пренебрегающими компенсаторными возможностями руководителя. Как правило, модели "идеального руководителя" предполагают наличие энциклопедических знаний и выдающихся личностных качеств.

Парциальный подход сформирован в ходе практической деятельности психологов и предполагает коррекцию личностных способов ориентации в среде. Формирование личности руководителя опосредованно связано с отработкой отдельных операций и действий, включенных в управленческую деятельность, с психокоррекцией системы отношений. При этом особое внимание уделяется исследованию развития мышления и созданию алгоритмов решения управленческих задач. В данном подходе А.М.Омаровым (1990) разработана концепция завоевания авторитета, который, по мнению автора, является производной характеристикой личности руководителя от его профессиональных качеств. Ученым рассматривается проблема формирования интегральной личностной характеристики, обусловленной уровнем развития группы.

Инженерно-психологический подход нашел свое отражение в анализе систем управления и рассматривает руководителя как лицо, принимающее решение. В этом подходе ограничиваются изучением психологических процессов переработки руководителем информации и его индивидуальных особенностей, проявляющихся в управленческой деятельности. руководителя производственной организации, изучено влияние личности руководителя на эффективность управленческой деятельности, организаторский потенциал и направленность руководителя, прогнозирование профессионального развития, управленческое взаимодействие и воздействие, социально-перцептивные процессы в управлении; ролевые конфликты и социально-психологическая ориентировка. Интенсивная разработка этого подхода осуществлена в работах Б.Ф.Ломова, А.И.Галактионова, Г.М.Зараковского, А.А.Крылова и А.В.Филиппова.

Ситуационно-комплексный подход рассматривает движущие силы развития личности руководителя в различных управленческих ситуациях и жизненных событиях. Для изучения механизмов развития личности руководителя А.В.Филиппов (1990) выделяет комплексное (оценка деятельности во всем объеме ее функций) и локальное (оценка одной функции) прогнозирование и экспрессивное оценивание.
Анализ влияния отдельных факторов и условий на развитие личности руководителя в управленческой деятельности предполагает факторный подход. Исследователи изучают группы факторов. К первой группе относят ситуационные и институционализированные, которые включают в себя производственные, организационные и социальные условия. Эффективность развития личности в управленческой деятельности руководителя связывают со структурой и задачами организаций, периодом ее существования и размерами, типом организации. Существенное значение имеют такие переменные, как система коммуникаций, иерархия власти, масштаб контроля, характер информационного обеспечения, система ценностей организации, используемая технология.
Следует подчеркнуть, что Р.Л.Кричевский и А.В.Маржине (1991) выделяют фактор ценностного обмена между взаимодействующими субъектами управленческой деятельности. Данный обмен развертывается на нескольких уровнях в соответствии с развитием организации. Влияние этого фактора заключается в следующем. Ценностный вклад, который руководитель делает главным образом относительно отдельных членов группы, реализуя набор полезных для подчиненных качеств, следствием чего является приписывание руководителю со стороны подчиненных определенной значимости.
Однако, результаты исследования влияния ситуационных факторов часто интерпретируются в их связи с эффективностью управленческой деятельности, при этом не рассматриваются внутренние механизмы.  Вторую группу факторов составляют индивидуальные факторы развития личности руководителя, к которым относятся личностные предпосылки и демографические переменные. Выделяются факторы, имеющие первостепенное значение для развития. К ним относят: адаптационную мобильность, контактность, фактор интеграции социальных функций, ролей и лидерство, уровень подготовки и объем знаний.
А.В.Филиппов (1990) определил опорные качества, на базе которых могут развиваться другие профессиональные качества руководителей. По его мнению, ими являются: убежденность, способность к обучению, душевность (внимательность к людям, знание их нужд), организаторские способности.
ролей и лидерство, уровень подготовки и объем знаний.

Функциональный подход реализован в исследовании деятельности мастеров и начальников цехов производственных организаций.
Опираясь на разработанную динамическую функциональную структуру личности руководителя (В.Ф.Рубахин, А.В.Филиппов), где основными подструктурами стали психофизиологическая (первичные познавательные процессы руководителя), психологическая (мотивационная, эмоционально-волевая и интеллектуальная сферы, темперамент, характер, способности, интересы, знания, навыки и умения руководителя), социальная (нравственные качества руководителя), А.Л.Журавлев предложил выделить общую и специальную структуру личности. Если общей можно считать эту трехкомпонентную структуру, то специальной структурой личности руководителя являются следующие подструктуры: идейно-политические качества, профессиональная компетентность руководителя, организаторские и педагогические способности, морально-этические качества. Эти специфические компоненты структуры личности "находят свое соответствие в структурно-функциональной организации

Для имиджевого подхода характерно изучение индивидуально-личностных качеств и создание технологий формирования имиджа руководителя, соответствующего сознательным и бессознательным потребностям той или иной социальной группы. Авторы выделяют основные индивидуально-личностные качества, которые должен демонстрировать для своего успеха руководитель: сила, щедрость, справедливость, властность, доброта. Основной недостаток данного подхода заключается в том, что создавая образ идеального руководителя авторы уделяют внимание только внешним характеристикам.

Рефлексивно-ценностный подход
(Ю.Д.Красовский, 1991) изучает личность руководителя через формирование у него рефлексивно-ценностной концепции управления. Способность руководителя к интеграции проявляется в формировании, осмыслении и самокоррекции его собственной управленческой концепции, которая состоит из ряда взаимопересекающихся "концептуальных моделей" деятельности. Это своеобразная программа реализации стратегических замыслов руководителя.

Интегративный подход предусматривает выявление глубинных психологических механизмов, интегрирующих личность и деятельность руководителей. Позволяющих руководителям, относящимся к разным психологическим типам и действующим в существенно разных условиях, достигать объективно высоких результатов в управлении. При этом особенности управленческой деятельности конкретного руководителя определяются интегрально-функциональными качествами (Р.Х.Шакуров, 1985), общей интегральной способностью к руководству (Л.Д.Кудряшова, 1986), Я-концепцией (Е.В.Егорова, 1992; А.А.Чечулин, 1999), особенностями профессионального самосознания (С.В.Кошелева, 1997).Р.Х.Шакуров (1985, с.86) предлагает классифицировать качества руководителей в зависимости от двух аспектов:

Относящейся к интегративному подходу является концепция "силы личности" (А.Антоновский, Г.Крампен, А.Шапиро). Как системообразующий фактор рассматривается сила личности, включающая чувство ответственности, уверенность в собственных силах, стремление к руководству и лидерству, умение убеждать и общественную активность.
Чувство внутренней согласованности, определяющее силу личности руководителя, основывается на самовосприятии, самопредставлении, моделях и эталонах управленческой деятельности. Высокий
Высокий уровень согласованности предполагает: понимание собственного внутреннего мира, его самоуправляемость и осмысленность управленческой деятельности. Следствием этого уровня согласованности является убежденность руководителя в своей способности достичь поставленных целей - Я-эффективность. Выявлено влияние Я-эффективности на продуктивность и психологические особенности управленческой деятельности. Сила личности руководителя, базирующаяся на чувстве внутренней согласованности, определяет когнитивные, мотивационные и аффективные процессы. Кроме этого, по мнению авторов, не отрицается возможность формирования силы личности руководителя.

Акмеологический подход
нацелен на разработку профессиограмм различных типов руководителей, структур профессионала-руководителя во взаимосвязи с образом мира, психолого-акмеологической модели формирования профессионального самосознания личности руководителя.
Наиболее разработана модель профессионала Е.А.Климовым, которая включает следующие компоненты:
1) свойства человека как целого (образ мира, направленность, отношения к внешнему миру, особенности проявления креативности, интеллектуальные и операторные черты индивидуальности, эмоциональность, профессиональные ожидания, представление о своем месте в профессиональной общности);
2) специфические черты, моторика, умения, навыки, действия профессионала;
3) специфические черты, прием информации, ее переработка и принятие решений, гностические умения, навыки и действия профессионала;
4) информированность, знания, опыт, культура профессионала (специфические черты, ориентировка в области науки и теоретического знания, профессиональные знания о предметной области);
5) психодинамика (интенсивность переживаний, быстрота их смены, нагрузки и трудности в данной профессиональной области);
6) осмысление вопросов своей возрастно-половой принадлежности в связи с требованиями профессии.

 

Совет врача: Бумажные деньги — источник вирусов, пользуйтесь картами!

 

СОВЕТЫ ВРАЧА: Бумажные деньги — источник вирусов, пользуйтесь картами!

 

В период эпидемии гриппа целесообразно ограничить использование бумажных денег.

Такой совет дает известный педиатр, телеведущий Евгений Комаровский. На своей странице в Facebook он написал советы по профилактике гриппа и ОРВИ.

«Пользуйтесь кредитными карточками. Бумажные деньги — источник распространения вирусов», — пишет доктор.

Он объясняет, что руки больного — источник вируса не менее значимый, чем рот и нос. «Больной касается лица, вирус попадает на руки, больной хватает все вокруг, вы касаетесь этого всего рукой, — здравствуй, ОРВИ», — указывает врач.

 


 

 

 

 

 

 

 

Концепция управления маркетингом розничных банковских услуг

Сложившаяся на сегодняшний день ситуация в банковском секторе побуждает банки постоянно совершенствовать свою предпринимательскую деятельность, разрабатывая новые маркетинговые стратегии. Таким образом, возникает объективная необходимость в создании концепции управления маркетингом розничных банковских услуг в части выбора главных элементов системы стратегического планирования эффективной предпринимательской деятельности банков:

I. Основной задачей любого банка является выбор стратегии, наиболее подходящей для каждого рынка, направления банковской деятельности, каждого банковского товара, который бы отвечал основным целям. Выбранная стратегия должна решать ключевые проблемы: продуктовый ряд, технологии, информационное обеспечение деятельности банка, филиальная сеть, персонал.

II. Выбор системы целей маркетинга банковского продукта.

Цель любого банка - получение прибыли, но в соответствии с концепцией современной маркетинговой стратегии для банка предлагается следующая система целей и задач:

1. Стратегическая цель: содействие росту региональной экономики, формированию у широких слоев населения финансовой культуры - потребности использования полного спектра услуг современного банковского учреждения; достижение целей в области развития индивидуального предпринимательства,­ внутрибанковского развития и укрепление финансового положения банка.

2. Цель в сфере обслуживания клиентов: укрепление доминирующей позиции в обслуживании частных клиентов, расширение общей позиции банка на розничном банковском рынке за счет увеличения доли на выбранном сегменте. Важнейшей задачей для реализации целей в сфере обслуживания клиентов является сохранение сформированной клиентской базы.

3. Цель внутрибанковского развития - оптимизация внутренних процессов: приведение механизмов деятельности в соответствие установленным требованиям (качества, эффективности и т.д.) с минимальными единовременными и текущими затратами.

4. Главные финансовые задачи:

- сокращение стоимости привлечения ресурсов за счет увеличения доли транзакционных средств населения в привлеченных ресурсах;

- повышение доходности работающих активов;

- существенное увеличение комиссионных доходов, опережающее динамику активов;

- контроль уровня кредитного риска;

- сокращение внутренней стоимости банковских услуг.

Важнейшее место занимает прогнозный блок (прогноз макроэкономических параметров, финансовых рынков, региональной экономики), факторы и стратегии в отношении­ банковской розничной услуги, ее цены, технологии, сферы доставки, коммуникационная стратегия банка.

Применяя данную концепцию управления маркетингом розничных банковских услуг в части выбора главных элементов системы стратегического планирования деятельности банка можно значительно повысить уровень развития его предпринимательской деятельности.

Эффективное и неэффективное дифференцирование

Специалисты в области менеджмента Эл Райс и Джек Траут делят все стратегии дифференцирования на эффективные и неэффективные.
К эффективным стратегиям дифференцирования относят следующие:

  • Идентификация
  • Персонификация
  • Создание нового типового продукта
  • Смена названия
  • Репозиционирование категории

Эффективными идеями дифференцирования можно пользоваться долго, извлекая из их использования ощутимую прибыль.

К неэффективным стратегиям дифференцирования Райс и Траут относят следующие:

  • Качество и ориентация на покупателя

Качество сегодня является обязательным условием, а не отличием. Знание клиентов и забота о них - не отличие, а обязанность.

  • Креативность

Вся проблема состоит в том, чтобы не пропустить действительно важную информацию о товаре или услуге, помогающую потребителям решить проблему выбора, за, так называемой, «креативностью».

  • Цена

Если вы отличаетесь от других, значит, вы по определению чего-то стоите. Вот почему за ваш товар или услугу люди должны заплатить немного более высокую или как минимум аналогичную сложившейся на рынке цену. Но в ситуации, когда цена становится центральной идеей рекламного обращения или всей маркетинговой деятельности компании, воспринимаемая уникальность предложения автоматически «подрывается». А, кроме того, этот ход легко может быть скопирован конкурентами. Хотя полностью исключать возможность использования такой стратегии не стоит, однако, придется помнить, что даже в случае успеха использования данной стратегии речь идет лишь о получении кратковременного преимущества.

  • Демпинговая цена

Фактически вы предлагаете потребителям отдать предпочтение вашему товару только потому, что он продается по более низкой, чем стоимость конкурирующих продуктов, цене. Это не лучший вариант. Снижение цен – потеря прибыли. Особенно в тех случаях, когда конкуренты способны «упасть» на предлагаемый вами уровень.

  • Высокая цена

Другое, куда более приятное впечатление производят компании, дифференцирующиеся при помощи высоких цен. Однако компаниям, решившим придерживаться данной стратегии, необходимо помнить о том, что высокую цену обязательно нужно будет оправдывать. Это и непременное «высокое» качество, и непременные вложения в «гарантию престижности», или иначе в «имидж» марки.

  • Широта ассортимента

Не самый легкий способ дифференцирования. Причина состоит в том, что конкурентам ничего не стоит расширить свой собственный ассортимент. Тем не менее, данный способ дифференцирования имеет право на жизнь, если использовать расширение ассортимента как промежуточный этап на пути к достижению более устойчивых отличий.

Персональный банковский менеджер как проводник клиентской политики банка

В современных условиях бурного развития банковского ритейла меняются приоритеты и целевые установки маркетинговой деятельности регионального банка. В ее центре по праву находятся существующие и потенциальные клиенты из приоритетных групп и сегментов. Именно они сегодня служат основой для всей маркетинговой работы, определяют основные направления маркетинговой деятельности, содержание комплексов маркетинга.

Безусловно, успех банка на рынке во многом зависит от реакции клиентов и их поведения на принятую банком стратегию маркетинга. Нарастающая в последнее время интенсивность конкуренции на региональном рынке банковских услуг, заставляет банкиров изучать механизмы поведения клиентов и использовать их для обеспечения конкурентоспособности банка.

Поскольку, персональным менеджерам принадлежит ведущая роль в процессе взаимодействия банка с приоритетными клиентами, то к этой категории банковских специалистов предъявляются определенные профессиональные требования. Он должен уметь устанавливать контакты с руководителями приоритетных клиентов, изучать потребности бизнеса клиентов, формировать и поддерживать их спрос на банковские услуги, показывать выгодность (ценность) коммерческого предложения, успешно справляться с презентацией банковских услуг, позитивно влиять на процесс принятия решения клиентов.

Следует признать, что конкурентоспособность банка, достижение им стратегических и текущих целей зависит в большей степени от того, как складываются взаимоотношения персональных менеджеров с приоритетными для банка существующими и потенциальными клиентами, и в меньшей - от разнообразия банковских услуг.

Действительно, сегодня крупные региональные банки и филиалы московских банков, функционирующие в регионе, предлагают стандартный набор услуг примерно одинакового качества и уровня менеджмента, который в процессе обслуживания приоритетного клиента персонализируется под его потребности.

Отличие между банками заключается в наличии возможности предложить клиенту более привлекательные условия обслуживания- процентные ставки, тарифы, скидки, обеспечение кредита, срок кредитования и т.п., оперативно решить важный для него вопрос; в умении убедить клиента воспользоваться банковской услугой, в готовности помочь в его бизнесе.

Поэтому для создания конкурентных преимуществ региональному банку важно развивать взаимоотношения с каждым из приоритетных клиентов, поддерживать с ним постоянную связь, быть в курсе его дел, участвовать в его бизнесе посредством банковских услуг, разрабатывать специально для него индивидуальные схемы обслуживания, вести постоянную переписку, составлять коммерческие предложения, учитывающие специфику бизнеса клиента, формировать спрос на услуги, показывая клиенту выгоду от предлагаемой услуги.

Необходимо заметить, что маркетинг отношений - современный подход в работе банка с клиентами. Суть его состоит в установлении и развитии продолжительных, доверительных партнерских отношений между персональным менеджером и клиентом. Сегодня всем понятно, что намного дешевле удержать клиента, чем привлечь нового. Поэтому основная задача, стоящая перед персональным менеджером, который стремиться сохранить клиента, заключается в том, чтобы обеспечить удовлетворенность закрепленных за ним клиентов. Удовлетворенность клиента- это одна из целей успешного маркетинга.

Маркетинг отношений наиболее актуален именно сегодня, поскольку, во-первых, традиционные банковские продукты персонализируются под индивидуальные потребности клиента, во-вторых, клиенты, потребляющие стандартные банковские услуги, зачастую не могут оценить выгодность предложения нового продукта. В том и другом случае решение о приобретении услуги опирается на доверие клиента к своему менеджеру, поскольку менеджер, с одной стороны, знает банковские продукты, их особенности, преимущества, ценности, с другой - специфику предприятия. Объединение этих знаний является основой ориентации менеджеров на клиентов, основой развития маркетинга отношений.

Необходимо заметить, что развитие взаимоотношений персонального менеджера с приоритетным клиентом напрямую связано с управлением его поведением, которое происходит в процессе повседневной работы менеджера, несущего ответственность за сохранение в банке этого клиента, за установление и развитие с ним долгосрочных отношений, основанных на доверии и учете взаимных интересов.

Разумеется, прежде чем изучать механизмы поведения клиентов и управлять ими следует выделить приоритетные сегменты клиентов или целевые группы. Для этого изначально определяются количественные и качественные критерии приоритетности клиентов для банка.

Существуют различные подходы к выбору критериев. Один из рекомендуемых подходов заключается в следующем: из общего числа клиентов на основе их ранжирования по объемам доходов, составляется перечень 20% клиентов, приносящих 80% всех доходов. Анализируя количественные показатели этих клиентов - обороты по расчетному счету, остатки на счетах, объемы ссудной задолженности и другие в зависимости от степени детализации, определяются критерии и их параметры, которые становятся ключевыми для отнесения существующих и потенциальных клиентов к группе приоритетных для банка.

Другой подход к установлению приоритетных клиентов заключается в определении качественного критерия. Им может быть стратегическая ориентация банка на конкретный отраслевой сегмент, (например, предприятия энергетики, нефтехимии, пищевой промышленности, железнодорожного транспорта и др.) или на целевую группу (например, фирмы-оптовики, занимающие поставкой зерна, сахара, продуктов питания и т.п.). Установив количественные и качественные критерии, несложно определить группу приоритетных клиентов, имеющих одинаковую потребность в банковском обслуживании. С этими клиентами следует вести последовательную работу по развитию взаимоотношений, изучению их поведения и использовать эти знания при продаже им банковских продуктов и услуг.

Связь между стратегией маркетинга и приоритетными клиентами осуществляется через персональных менеджеров, которые и являются проводниками клиентской политики банка.

Маркетинговый подход в предпринимательской деятельности банков

Тенденции развития предпринимательской деятельности банков практически невозможно понять без учета и анализа основных понятий теории маркетинга.
Современный банковский маркетинг – это система организации деятельности банка по созданию, продвижению и сбыту продуктов (услуг) на основе комплексного изучения рынка услуг и реальных запросов клиентов с целью получения высокой прибыли.
Банки, предоставляющие наиболее качественные операции и услуги оказываются в предпочтительном положении. Население становится все более требовательным к качеству услуг, а банки вынуждены постоянно уменьшать свои расходы.
Объединить эти разнонаправленные факторы можно при внедрении маркетинговых подходов в предпринимательскую деятельность банков.

Стратегия коммерческого банка должна соответствовать социальным требованиям, социально адаптироваться. Это означает ведение бизнеса в границах, определенных нормами этики и интересами общества, и отказ от действий, им противоречащих; реагирование на социальные приоритеты и запросы общества; наличие у банка активной гражданской позиции.

Активное проведение банками маркетинговых мероприятий способствует повышению надежности и конкурентоспособности, а также способствует расширению рынков сбыта и укреплению рыночных позиций. Внедрение управления маркетингом и банковских инноваций будет способствовать росту доходности и снижению риска предпринимательской деятельности банков.
Основываясь на современных маркетинговых инструментах, можно выделить следующие основные направления для развития предпринимательской деятельности коммерческих банков на региональном уровне:

  • создание сети операционных офисов региональных банков во всех крупных населенных пунктах региона;
  • развитие зарплатных проектов на условиях овердрафта;
  • развитие программ ипотечного кредитования в рамках национальных проектов региона;
  • эмиссия кредитных банковских карт, что может быть особо выгодно для частных предпринимателей региона;
  • разработка новых розничных услуг банков с учетом специфики региона, таких, как кредитование сельхозпроизводителей, заложив в сумму выдаваемого займа возможность предпринимателя организовать или продлить собственную сбытовую цепочку.

 

Причинно-следственная диаграмма как инструмент контроля качества

 

Существует множество доступных банкам методов, чтобы усовершенствовать рабочий процесс. Некоторые из них количественные, другие – качественные и могут быть полезны при анализе сложных ситуаций.

Общеизвестными методами являются 7 инструментов контроля качества: контрольные листки; стратификация (расслоение данных); причинно-следственная диаграмма (диаграмма Исикавы); диаграмма разброса; гистограмма; диаграмма Парето; контрольные карты; и 7 инструментов управления качеством: диаграмма сродства; диаграмма связей; древовидная диаграмма; матричная диаграмма; стрелочная диаграмма; карта технологического процесса; матрица приоритетов (анализ матричных данных).

Причинно-следственные диаграммы строятся с целью рассортировать и определить взаимодействия между факторами, влияющими на процесс.

Причинно-следственная диаграмма Исикавы изображает зависимость между данным следствием и его потенциальными причинами.
Для банковских услуг, качество которых удовлетворяло бы запросам потребителей, прежде всего, необходимо наиболее важным показателям качества (являющихся следствием) поставить в соответствие различные факторы (составляющие систему причинных факторов).

Затем на те факторы, которые оказывают отрицательное влияние на результат, необходимо оказать воздействие правильно подобранными мерами и этим ввести процесс в стабильное состояние.

Таким образом, схема Исикавы позволяет выявить и сгруппировать условия и факторы, влияющие на изучаемую проблему, которая условно обозначается в виде прямой горизонтальной стрелки. Факторы, прямо или косвенно влияющие на проблему изображаются наклонными стрелками, причем существенные факторы, то есть причины 1-го порядка – наклонными большими стрелками, менее существенные – наклонными маленькими стрелками.

Диаграмма Исикавы (причинно-следственная диаграмма, «рыбий скелет») – инструмент качества, служащий для наглядного представления причинно-следственных связей между объектом анализа и влияющими на него факторами.

Также используется для первоначального ранжирования (определения значимости, силы влияния) факторов, воздействующих на исследуемый объект и выбора приоритетов для устранения проблемы или улучшения показателя.

Методика построения:

1. Выберите показатель качества для улучшения (анализа). Запишите его в середине правого края чистого листа бумаги.
Показатель необходимо сформулировать как можно точнее, иначе даже правильно построенную причинно-следственную диаграмму будет затруднительно использовать для решения конкретной проблемы.
Через центр листа проведите прямую горизонтальную линию («хребет» диаграммы), слева упирающуюся в край листа, а справа в показатель для анализа.

2. Определите главные факторы (факторы первого порядка), влияющие на показатель качества.
Равномерно распределите по верхнему и нижнему краю листа и запишите главные факторы.
Проведите стрелки («большие кости») от названий главных факторов к «хребту» диаграммы.
На диаграмме для выделения показателя качества и главных факторов рекомендуется заключить их в рамку.

3. Определите и запишите факторы второго порядка рядом с «большими костями» факторов первого порядка, на которые они влияют.
Соедините стрелками («средние кости») названия факторов второго порядка с «большими костями».

4. Определите и запишите факторы третьего порядка рядом со «средними костями» факторов второго порядка, на которые они оказывают влияние.
Соедините стрелками («малые кости») названия факторов третьего порядка со «средними костями».




Рис.1. Причинно-следственная диаграмма (Исикавы)

5. Удалите факторы, на которые невозможно повлиять или скомпенсировать их воздействие.
Это правило можно использовать во время определения факторов, влияющих на объект анализа, т.е. на 2-4 этапах построения диаграммы.

6. Оцените степень влияния (значимость) каждого, наиболее мелкого фактора, на который можно повлиять.

7. Выпишите и используйте для улучшения показателя качества наиболее значимые факторы.

Для эффективного применения диаграммы Исикавы рекомендуется производить разбиение факторов (на факторы четвертого, пятого и т.д. порядков) до выявления наиболее простых причин, оказывающих влияние на объект анализа. Однако на практике обычно требуют построить причинно-следственную диаграмму третьего уровня, до выявления факторов третьего порядка.
При нанесении стрелок на схему их наклон и размер не имеют значения. При построении диаграммы необходимо правильно отобразить соподчиненность и взаимозависимость факторов, а также оформить диаграмму таким образом, чтобы она легко читалась. В связи с этим наименования факторов рекомендуется записывать в горизонтальном положении.

Цели и задачи в менджменте системы управления персоналом

 

Целями системы управления персоналом предприятия (организации) являются:

  • повышение конкурентоспособности предприятия в рыночных условиях;
  • повышение эффективности производства и труда, в частности достижение максимальной прибыли;
  • обеспечение высокой социальной эффективности функционирования коллектива.

Успешное выполнение поставленных целей требует решения таких задач, как:

  • обеспечение потребности предприятия в рабочей силе в необходимых объемах и требуемой квалификации;
  • достижение обоснованного соотношения между организационно-технической структурой производственного потенциала и структурой трудового потенциала;
  • полное и эффективное использование потенциала работника и производственного коллектива в целом;
  • обеспечение условий для высокопроизводительного труда, высокого уровня его организованности, мотивированности, самодисциплины, выработка у работника привычки к взаимодействию и сотрудничеству;
  • закрепление работника на предприятии, формирование стабильного коллектива как условие окупаемости средств, затрачиваемых на рабочую силу (привлечение, развитие персонала);
  • обеспечение реализации желаний, потребностей и интересов работников в отношении содержания труда, условий труда, вида занятости, возможности профессионально-квалификационного и должностного продвижения и т.п.;
  • согласование производственной и социальных задач (балансирование интересов предприятия и интересов работников, экономической и социальной эффективности);
  • повышение эффективности управления персоналом, достижение целей управления при сокращении издержек на рабочую силу.

Кадровая стратегия определяет цели, связанные с отношением предприятия к внешнему окружению (рынок труда, взаимоотношения с государственными органами), а также цели, связанные с отношением предприятия к персоналу. Кадровая стратегия осуществляется стратегическими и оперативными системами управления.
Задачи кадровой стратегии включают:

  • поднятие престижа предприятия;
  • исследование атмосферы внутри предприятия;
  • анализ перспективы развития потенциалов рабочей силы;
  • обобщение и предупреждение причин увольнения с работы.

Кадровая стратегия должна увеличивать возможности предприятия, реагировать на изменяющиеся требования технологии и рынка в ближайшем будущем.


Банковские риски: ипотека. Риск процентной ставки.

Риски ипотечной деятельности. Процентный риск (риск процентной ставки).

Банковская прибыль (доход кредитора) формируется, в основном, за счет разницы в процентах по выданным кредитам и привлекаемым источникам (по депозитам, банковским займам, межбанковским кредитам, выпускаемым ценным бумагам и др.).
Риск процентной ставки – это риск недополучения банками прибыли в будущем в результате изменения процентных ставок (по самым разным причинам, в частности, в связи с экономической или иной ситуацией, выбором неэффективной банковской политики, выбором неправильных инвестиционных инструментов и технологий и т.д.), т.е. когда процентная ставка, по которой выдан кредит заемщику, оказывается меньше, чем процентная ставка по привлекаемым банками средствам - в настоящее время или в будущем.

Сбалансированность банковских активов и пассивов как по ставкам, так и по времени является основной сложностью в долгосрочном кредитовании, в частности, в связи со свободным режимом изъятия средств (или предупредительным, в зависимости от технологии сбережения) по депозитам, а также непредсказуемостью рыночных ставок и другим причинам.

Достаточно часто объявляемые (рекламируемые) процентные ставки реально становятся для Заемщика другими, более дорогими. Многие банки, кроме процентов за кредит, берут плату за оформление договора, открытие банковского счета, за перечисление денежных средств со счета заемщика, за снятие наличных денег и др.
Представляется, что никаких тарифов за оформление договора, открытие ссудного счета не должно быть. Все эти расходы должны покрываться процентной ставкой. Однако, тарифы по перечислению денежных средств, снятию наличных денег вполне объясняемы - это иной вид банковских услуг, обслуживание счета.

Банки, занимающиеся выдачей ипотечных кредитов, могут преодолевать риск процентной ставки посредством использования новых кредитных инструментов.

Так, отдельные банки переходят к выдаче ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой, привязанной к уровню учетной ставки Центрального банка; другие апробируют инструмент с регулируемой отсрочкой платежа (ИРОП), в которой  в качестве индекса суммы основного долга используют процентную ставку межбанковских кредитов для определения стоимости фондов; а некоторые банки пытались использовать инструмент, при котором индексирование суммы основного долга осуществляется исходя из официально устанавливаемого уровня минимальной заработной платы.

Особое распространение получили кредиты с привязкой к доллару США, когда формально все условия кредита определяются на основе кредита валюте США с фиксированной процентной ставкой, однако заемщик производит регулярные платежи в рублях по текущему обменному курсу.

Вводя различные индексы, банки стараются сбалансировать изменение стоимости банковских фондов с изменением процентных ставок по выданным кредитам.
Наиболее эффективным типом кредитов, снижающим риск процентных ставок, являются кредиты с переменной процентной ставкой, отражающие изменения рыночной процентной ставки.

Привлечение персонала банка

Под привлечением персонала понимаются все меры, которые принимаются для своевременного удовлетворения потребностей кредитного учреждения в персонале подходящими сотрудниками. Для этого необходимо пройти многоступенчатый процесс планирования.
Определение будущей потребности в персонале. В рамках планирования потребности в персонале сначала определяют будущую потребность в персонале. Рекомендуется планирование от среднесрочного до планирования на длительную перспективу от трех до пяти лет.



Планирование персонала коммерческого банка

Результатом планирования персонала является определение, сколько сотрудников необходимо, с какой квалификацией и способностями, на какие должности и с какого времени.
Определение требований. После того, как определена будущая качественная потребность в персонале, необходимо определить требования (квалификацию, знания, способности, поведение…), которым должны отвечать сотрудники для того, чтобы они могли выполнять свои задачи. Этот процесс также называют определением профиля требований замещаемых рабочих мест.
Привлечение персонала изнутри. Большинство кредитных учреждений покрывают свои потребности в персонале благодаря систематическому профессиональному обучению, так как внешний рынок труда зачастую не может предоставить нужного количества и качества персонала. Кроме того, многие кредитные учреждения придерживаются таких принципов кадровой политики, при которых свободные места заполняются преимущественно собственными сотрудниками. Тем самым они открывают перед своими сотрудниками шансы на повышение, работники более охотно считают учреждение своим и содействуют улучшению климата на производстве.

Как правило, новая должность ставит перед сотрудником другие и более высокие требования, то есть такое перемещение связано с профессиональным ростом. Поэтому и изыскание персонала изнутри, то есть замещение свободного места собственным сотрудником, вряд ли возможно без основательной тренировки и помощи в повышении квалификации.
Привлечение персонала извне. В результате планирования потребностей в персонале может оказаться, что для конкретного рабочего места необходимо нанять дополнительный персонал, например, потому, что среди уже имеющихся сотрудников нет ни одного, который обладал бы необходимой квалификацией, или потому, что в интересах предпринимательской политики необходимо влить свежую кровь извне. Сотрудники извне часто дают учреждению новые импульсы и сотрудники внутри с большей готовностью принимают их в качестве начальника, чем бывших равных им сотрудников. К тому же, замещение вакансий из внутренних резервов не может решить количественного аспекта потребности в персонале, потому что перемещенный на новую должность сотрудник оставляет за собой вакансию, которую, как правило, тоже нужно заместить. В крайнем случае, замещение вакансии за счет собственных сотрудников может повлечь за собой цепь перемещений, в конце которой в наиболее благоприятном случае окажется свободное место для новичка в профессии.

Определение адресатов. В зависимости от ситуации на рынке и от предъявляемых к замещаемому рабочему месту требований, меры по привлечению персонала могут адресоваться к выпускникам средней школы, начинающим после получения профобразования свой трудовой путь, выпускникам высших учебных заведений, ищущим работу, безработным или ищущим работу, но еще не занятым.
Если, например, нужен дополнительный сотрудник для обслуживания клиентуры, может оказаться целесообразным подготовить к работе у окошка подрастающего специалиста, который находится на пороге завершения своего образования и уже думает о постоянном месте работы. Если же, к примеру, известно, что руководитель отдела кредитов уходит на пенсию, а никто из собственных сотрудников не подходит в качестве кандидата, то кредитному учреждению следует начать поиски подходящего преемника на внешнем рынке труда примерно за год до намеченного замещения должности.

Привлечение персонала. Целью привлечения персонала является обращение к соответствующим заинтересованным лицам, либо попытаться убедить в привлекательности вакантного места таких кандидатов, ищущих работу, которые уже заявляли о своей заинтересованности без приглашения.
Если нет кандидатов из внутренних резервов, учреждению следует сначала подобрать подходящих кандидатов из уже имеющихся заявок извне. Если таких нет, или есть лишь малоинтересные, учреждению самому придется обратиться к потенциально заинтересованным лицам. Для этого существуют следующие возможности:
•   запросы к бирже труда или другим организациям, занимающимся вопросами трудоустройства;
•   контакты со школами и университетами;
•   объявления в региональных или межрегиональных ежедневных и еженедельных газетах;
•   объявления в профессионально специализированных периодических изданиях;
•   поручение консультанту по кадрам.

В процессе привлечения персонала необходимо обращать внимание на то, чтобы потенциальный кандидат был, как можно шире проинформирован об учреждении, будущем рабочем месте и требованиях, которые он должен будет выполнять. Объявление о вакансии, в первую очередь, должно оказывать привлекающее воздействие, то есть быть обращенным к как можно большему числу подходящих кандидатов, для чего в объявлении на первом плане должна быть привлекательность объявленной вакансии. В то же время, объявление должно оказывать избирательное воздействие, то есть приводить к тому, чтобы, по возможности, неподходящие кандидаты не подавали заявок.

Управление персоналом с точки зрения системного анализа

Предприятие (организация, фирма), будучи целостной производственно-хозяйственной системой, тем не менее может быть представлено как совокупность составляющих ее элементов (подсистем), естественно взаимосвязанных (взаимодействующих) друг с другом. Количество таких подсистем может быть разным.

Так, одни авторы в качестве подсистем выделяют техническую, административную (управленческую) и человеческую, или личностно-культурную. Другие в управлении производством (предприятием) выделяют две части: управление деятельностью и управление людьми. Управление деятельностью складывается из планирования деятельности, постановки производственных задач, создания системы измерения производимой работы, контроля выполнения заданий. Управление людьми включает обеспечение сотрудничества между всеми членами трудового коллектива, кадровую политику, обучение, информирование, мотивацию работников и другие важные составные части работы руководителя.

Можно встретить в литературе и другие варианты структурирования производственно-хозяйственной системы. Однако обращает на себя внимание то обстоятельство, что практически всегда выделяется кадровая составляющая как составная часть системы управления, что не является случайным. Важнейшей областью деятельности любого предприятия (организации, фирмы) была и остается обеспечение трудовыми ресурсами: привлечение рабочей силы, необходимая ее подготовка, создание условий для рационального использования.

Производственная система, ее вещественная и личностная составляющие находятся под воздействием многих факторов. Изменяются техника и технология, которые определяют требования к рабочей силе, направленность ее специальной подготовки, уровень квалификации и т.д. Состав рабочей силы изменяется под действием как объективных, так и субъективных факторов (например, происходит смена состава работников под влиянием текучести кадров, естественный и непрерывный процесс квалификационного роста, меняются мотивационные посылки в отношении к труду и т.д.). Возникает необходимость в постоянном управленческом воздействии на структуру рабочих мест, на численность и состав работников.

Специфический вид управленческой деятельности, объектом которой является коллектив работников - персонал, получил название управления персоналом (кадрами).

В научной литературе и практике широко используются это и другие понятия:

  • управление персоналом,
  • управление трудовыми ресурсами,
  • управление трудом,
  • управление кадрами,
  • управление человеческими ресурсами,
  • управление человеческим фактором,
  • кадровая политика,
  • кадровая работа и др.,

так или иначе относящиеся к трудовой деятельности человека, управлению его поведением на производстве.

Большой разнобой вносит и переводная литература с ее различной терминологией, свойственной различным школам управления. Наиболее часто встречаются такие термины, как:

  • personnel administration - управление кадрами (набор, контроль, расстановка, подготовка, использование людских ресурсов предприятия), отношения между административным персоналом и подчиненными; «человеческие отношения» в промышленности;
  • personnel management - руководство кадрами (включая подбор, подготовку, условия труда, оплату, вопросы техники безопасности); трудовые отношения; взаимоотношения администрации с индивидуальными работниками;
  • personnel relations - управление кадрами и т.д.

Как часто бывает, при попытке дать определение и раскрыть содержание того или иного понятия авторы акцентируют внимание на наиболее важной, по их мнению, стороне, задачах, формах проявления и т.д. Так, говоря об управлении трудовыми ресурсами, имеют в виду часть населения, относящуюся к данной категории, которая подвергается планомерному воздействию и регулированию со стороны общества на стадии формирования, распределения и использования в территориальном разрезе. Понятие «управление трудом» относится чаще всего к определенной территории или предприятию и охватывает вопросы эффективного использования задействованной рабочей силы, т.е. мероприятия по повышению эффективности живого труда, связанные с техническим прогрессом, со сберегающей политикой (активное использование имеющихся резервов роста производительности труда, воздействие на те или иные факторы рационального использования рабочего времени, формирования и использования трудового потенциала и т.д.). Понятие «управление трудом» является составной частью более широкого понятия - «экономика труда».

Понятие «управление персоналом (кадрами)» по смыслу близко к понятию «управление человеческими ресурсами».

И в том и в другом случае объект управленческого воздействия один и тот же, разница в специфическом подходе к работнику, к его рабочей силе как ресурсу.

Как будут работать банки в новогодние праздники?

 

Режим работы банков в новогодние праздники

В период новогодних каникул большинство банков будет закрыто. Получать обслуживание можно будет только через банкоматы и интернет-банкинг.

Согласно постановлению правительства РФ, россиян ждут новогодние каникулы в период с 1 по 10 января 2016 года.

31 декабря 2015 года является предпраздничным днём, поэтому, согласно Трудовому кодексу Российской Федерации,
рабочее время должно быть сокращено на 1 час.

Однако по инициативе работодателя рабочий день может быть уменьшен ещё больше или и вовсе отменён.

Все российские банки являются частными компаниями, поэтому их руководство устанавливает свой режим работы. Большинство финансовых организаций 31 декабря 2015 года будут работать меньше обычного. Например, банки ВТБ 24 и «Хоум кредит» закроются в 14 часов (кроме некоторых отделений).

С 1 по 10 января 2016 года будут закрыты большинство банков. Работать будут только дежурные офисы и отделения, расположенные в некоторых торговых центрах.

В период с 4 по 6 и с 8 по 9 января откроются филиалы, работающие в режиме 6-дневной рабочей недели. Узнать их адреса можно через колл-центры банков.

К обычному графику работы банки вернутся в понедельник, 11 января 2016 года.

Что делать вкладчиками и заёмщикам?

Тем, у кого дата платежа по кредиту выпадает на праздничные дни, нужно поторопиться и внести на счёт нужную сумму заранее, а вкладчикам – придётся подождать окончания праздников.

Если на период новогодних каникул выпадает дата ежемесячного платежа по кредиту, то пополнить счёт желательно до Нового года. В обратном случае могут быть задержки и начисления штрафов за пропуски сроков.

«Обращаем ваше внимание на то, что в связи с новогодним праздниками возможны затруднения с перечислением денежных средств в период с 30 декабря 2015 г. по 10 января 2016 г.», – отмечается в пресс-релизе банка «Хоум кредит».

Если дата окончания срока вклада выпадает на праздничный или выходной день, то забрать свои сбережения можно в ближайший рабочий день.

 

 

По материалам открытых интернет-источников

Роль информации в системе управления


В современных условиях эффективное управление представляет собой ценный ресурс организации, наряду с финансовыми, материальными, человеческими и другими ресурсами. Следовательно, повышение эффективности управленческой деятельности становится одним из направлений совершенствования деятельности предприятия в целом. Наиболее очевидным способом повышения эффективности протекания трудового процесса является его автоматизация.

Но то, что действительно, для строго формализованного производственного процесса, отнюдь не столь очевидно для такой сферы, как управление. Трудности, возникающие при решении задачи автоматизированной поддержки управленческого труда, связаны с его спецификой. Управленческий труд отличается сложностью и многообразием, наличием большого числа форм и видов, многосторонними связями с различными явлениями и процессами. Это, прежде всего, труд творческий и интеллектуальный. На первый взгляд, большая его часть вообще не поддается какой-либо формализации. Поэтому автоматизация управленческой деятельности изначально связывалась только с автоматизацией некоторых вспомогательных, рутинных операций.

Бурное развитие информационных компьютерных технологий, совершенствование технической платформы и появление принципиально новых классов программных продуктов привело в наши дни к изменению подходов к автоматизации управления производством.

На данном этапе важной областью стало информационное обеспечение, которое состоит в сборе и переработке информации, необходимой для принятия обоснованных управленческих решений. Передача информации о положении и деятельности предприятия на высший уровень управления и взаимный обмен информацией между всеми взаимными подразделениями предприятия осуществляются на базе современной электронно-вычислительной техники и средств связи.

Главным направлением перестройки менеджмента и его радикального усовершенствования, приспособления к современным условиям стало массовое использование новейшей компьютерной и телекоммуникационной техники, формирование на ее основе высокоэффективных информационно-управленческих технологий. Средства и методы прикладной информатики используются в менеджменте и маркетинге. Новые технологии, основанные на компьютерной технике, требуют радикальных изменений организационных структур менеджмента, его регламента, кадрового потенциала, системы документации, фиксирования и передачи информации.

Особое значение имеет внедрение информационного менеджмента, значительно расширяющее возможности использования компаниями информационных ресурсов. Развитие информационного менеджмента связано с организацией системы обработки данных и знаний, последовательного их развития до уровня интегрированных автоматизированных систем управления, охватывающих по вертикали и горизонтали все уровни и звенья производства и сбыта.

Использование информационных технологий для управления предприятием делает любую компанию более конкурентоспособной за счет повышения ее управляемости и адаптируемости к изменениям рыночной конъюнктуры. Подобная автоматизация позволяет:

  • Повысить эффективность управления компанией за счет обеспечения руководителей и специалистов максимально полной, оперативной и достоверной информацией на основе единого банка данных.
  • Снизить расходы на ведение дел за счет автоматизации процессов обработки информации, регламентации и упрощения доступа сотрудников компании к нужной информации. Изменить характер труда сотрудников, избавляя их от выполнения рутинной работы и давая возможность сосредоточиться на профессионально важных обязанностях.
  • Обеспечить надежный учет и контроль поступлений и расходования денежных средств на всех уровнях управления.
  • Руководителям среднего и нижнего звеньев анализировать деятельность своих подразделений и оперативно готовить сводные и аналитические отчеты для руководства и смежных отделов.
  • Повысить эффективность обмена данными между отдельными подразделениями, филиалами и центральным аппаратом.
  • Гарантировать полную безопасность и целостность данных на всех этапах обработки информации.

 

Информационный процесс, направленный на получение научно-технической, плановой, контрольной, учетной и аналитической информации, в информационных системах унифицирован и базируется на электронно-вычислительной технике.
Повышение эффективности использования информационных систем достигается путем сквозного построения и совместимости информационных систем, что позволяет устранить дублирование и обеспечить многократное использование информации, установить определенные интеграционные связи, ограничить количество показателей, уменьшить объем информационных потоков, повысить степень использования информации. Информационное обеспечение предполагает: распространение информации, т.е. предоставление пользователям информации, необходимой для решения научно-производственных задач; создание наиболее благоприятных условий для распространения информации, т.е. проведение административно-организационных, научно-исследовательских и производственных мероприятий, обеспечивающих ее эффективное распространение.


Главными задачами внутрифирменной системы управления являются:

  1. Координация деятельности по сбору и обработке данных финансовых отчетов на высшем уровне управления и в производственных отделениях в целях повышения качества и своевременности поступления финансовой информации по предприятию в целом;
  2. Определение основных направлений системы сбора, обработки и хранения первичных данных;
  3. Определение основных направлений развития технологии обработки информации.

Оснащение электронной техникой позволяет экономить управленческие и накладные расходы, значительно повышает эффективность работ, обеспечивает эффективное внутрифирменное планирование.
Определение потребностей каждого руководителя в необходимой ему конкретной информации - чрезвычайно сложная задача, и ее решение зависит от опыта и функций руководителя, а также, от его полномочий в принятии управленческих решений.

Инвестированный капитал - понятие и структура

 

Капитал – авансируемая, инвестированная в производство стоимость с целью извлечения прибыли, т.е. стоимости, воспроизводящей новую стоимость. По существу в капитале отражается система денежных отношений, воплощающая циклическое движение финансовых ресурсов – от мобилизации их в централизованные и нецентрализованные фонды денежных средств, затем распределение и перераспределение, и получение вновь созданной стоимости (или валового дохода), в том числе прибыли. Таким образом, движение капитала и управление им отражают движение финансовых ресурсов и управление этим процессом. Однако, управление капиталом сосредоточено преимущественно в сфере материального производства.
Авансированный, или инвестированный в производство, капитал проходит те же стадии, что и финансовые ресурсы:
Д – Т - … - П … Т1 – Д1
В то же время капитал – специфическая категория, существующая в различных структурах в зависимости от:
- роли в производстве – уставный капитал;
- источников формирования – собственный акционерный и заемный капитал;
- характера оборота и ликвидности – основной и оборотный капитал;
- метода исчисления – текущая, целевая, предельная стоимость капитала.
Временная ценность капитала связана прежде всего с покупательной способностью денег, которая в данный момент и через некоторый временной интервал при равной номинальной стоимости может быть совершенно иной. Обращение капитала требует получения дохода от этого оборота.
Указанный дополнительный доход капитала определяется с помощью методов дисконтирования капитала. Дисконтированием капитала называют приведение его к моменту вложения средств. Для определения приращения капитала за определенный период времени и дополнительного дохода с учетом дисконтирования используются формулы:
Кт = К (1 + а)Т
ΔК = К (1 + а)Т - К
где
Кт – сумма капитала, возвращаемого инвестору или собственнику к концу Т-го периода времени (по завершению инвестирования)
К – текущая оценка размера вложенного капитала, первоначальный вклад
а – коэффициент дисконтирования
Т – число периодов (лет или кварталов), соответствующее количеству оборотов капитала
ΔК – дополнительный доход или приращение капитала

Дисконтирование дохода применяется для оценки будущих денежных поступлений (прибыль, проценты, дивиденды) исходя из текущего момента. Инвестор, вкладывая капитал, руководствуется следующим: во-первых, инфляционное обесценение денег создает «инфляционную премию», или «съедает» часть капитала, что требует его индексации либо по факторам, влияющим на доход, либо при известном уровне – по ежемесячной инфляции; во-вторых, желательно периодическое поступление дохода на капитал, причем в размере не ниже определенного минимума. Инвестор должен оценить, какой доход он получит в будущем и какую предельную сумму финансовых ресурсов допустимо инвестировать исходя из прогнозируемого уровня доходности.
Эта оценка производится по формуле:
К = КТ / (1 + а)Т
Можно сделать вывод, что период инвестирования (или срок окупаемости инвестиционного проекта) Т существенно влияет на получение дохода с капитала и, соответственно, на инвестиционную оценку проекта.
При оценке эффективности проекта соизмерение разновременных показателей осуществляется путем приведения (дисконтирования) их ценности в начальном периоде . Для приведения разновременных затрат, результатов и эффектов используется норма дисконта (E), равная приемлемой для инвестора норме дохода на капитал.
Технически приведение к базисному моменту времени затрат, результатов эффектов, имеющих место на t-м шаге расчета реализации проекта, удобно производить путем их умножения на коэффициент дисконтирования αt, определяемый для постоянной нормы дисконта Е как

αt=1 / (1 + E)t

где t - номер шага расчета ( t = 0, 1, 2,.........Т), а Т – срок окупаемости (горизонт расчета).

Результат сравнения двух проектов с различным распределением эффекта во времени может существенно зависеть от нормы дисконта.
Приведенная оценка нормы дисконта справедлива (в рыночной экономике) для собственного капитала. В случае, когда весь капитал является заемным, норма дисконта представляет собой соответствующую процентную ставку, определяемую условиями процентных выплат и погашений по займам.
В общем случае (когда структура капитала смешанная – собственный и заемный капитал) норма дисконта приближенно может быть найдена как средневзвешенная стоимость капитала, рассчитанная с учетом структуры капитала, налоговой системы и других факторов.
Иными словами, если имеется n видов капитала, стоимость каждого из которых (после уплаты налогов) равна E(i) , а доля в общем капитале  Аi (i=1, 2, ..., n), то норма дисконта приблизительно равна

В зарубежной практике полагают, что различие целей и условий реализации проектов также сказывается на выборе минимального уровня отдачи капитальных вложений.
Так, выделяют шесть классов инвестиций, для которых возможно использование различных значений нормы дисконта:
вынужденные капитальные вложения - требования к норме отсутствуют,
вложения с целью сохранения позиций на рынке   - 6%,
обновление основных производственных фондов  - 12%,
вложения с целью экономии текущих затрат         - 15%,
вложения с целью увеличения доходов                - 20%,
рисковые капитальные вложения                         - 25%.
Можно заметить, что норма дисконта возрастает с увеличением степени риска предпринимательского проекта.
На практике норма, или ставка доходности – величина колеблемая, зависящая в значительной мере от степени риска: чем рискованнее бизнес, тем выше ставка доходности, и наоборот.

Инновации и кризис. Часть 5. Инновационное мышление

Продолжение

Начало: часть 1 - Российские проблемы

часть 2 - Новые возможности

часть 3 - Российский парадокс

часть 4 - Инновационная философия

 

Инновационный тип мышления - это ориентация на «созидательное разрушение», превращение изменений в ключевой фактор успеха: можно утверждать так же, что на развитых рынках идет усиление конкуренции и превращение инновационного процесса не только в достаточный, но и необходимый (критический) элемент успеха. Ключевые преимущества получают те компании, которые могут быстро реагировать на изменения на рынке и адаптироваться к новым условиям в реальном времени, которые научились постоянно менять свою структуру, методы ведения бизнеса, продукцию и услуги.
Ученые считают, что в настоящее время знания человечества удваиваются каждые два года. Некоторые прогнозные оценки говорят о том, что после 2011 г. они будут удваиваться  каждый месяц. В таких условиях традиционные стратегии, предполагающие традиционные технологии обучения, непригодны. Нужны   новые   подходы,   новая   философия,   чтобы   быстро адаптироваться к происходящим и грядущим изменениям.     
Чтобы адекватно отвечать на вызов современности, каждая компания должна превратиться в организацию, где происходит непрекращающийся процесс обучения всех работников из всех подразделений, то есть превратиться в самообучающуюся организацию.
Такую организацию характеризуют:
- формирование видения будущего данной организации, разделяемое большинством работников;
- способность передавать знания от одного работника к другому и обучаться командой;
- способность видеть события и вещи не как цепочку событий, а как сложную структуру, характер взаимодействия  элементов которой нелинеен и цикличен;
- действенные стимулы совершенствования мастерства и квалификации сотрудников.

Обучающаяся организация способна совершенствовать умения и навыки на индивидуальном и коллективном уровне: думать вместе и продуктивно взаимодействовать. Одновременно такая организация совершенствует специфические способности к обучению, включающие способности работников понимать взаимозависимость явлений в мире и развивать системное мышление. Обучение происходит не только в традиционных формах (семинары, тренинги), но и в процессе регулярной деятельности, когда люди делятся своими знаниями, помогают друг другу.

Какова же может быть роль государства в формировании инновационного мышления?

 

Продолжение следует

 

Новые подходы к управлению кадрами

Новые подходы к управлению кадрами ориентируются не только на решение текущих вопросов, оперативные изменения в расстановке кадров, но и на формирование мотивации работников, основанной на долговременных производственно-хозяйственных отношениях, на планировании повышения качества трудовой жизни работника и коллектива в целом как одной из главных задач повышения конкурентоспособности предприятия и как возможности своего развития.

Ясно, что управление производством осуществляется через человека: через людей вносятся определенные коррективы в техническую, технологическую и организационную стороны процесса производства. Но и сами работники являются объектом управления. Это касается прежде всего количества и качества рабочей силы, формирования трудового потенциала, его развития и использования, мотивации трудового поведения, трудовых и личностных отношений и т.д. И чтобы раскрыть содержание этого специфического вида управленческой деятельности, уточним сначала, что является объектом и субъектом управления.

Объект управления - это отдельный работник, а также некая их совокупность, выступающая как трудовой коллектив. Совокупность работников может включать как весь персонал предприятия (организации, фирмы), на который распространяются управленческие решения общего характера, так и персонал структурного подразделения (отдела, цеха) или производственной ячейки (бригады). Отличительная особенность группы работников как объекта управления состоит в определенной взаимоувязке деятельности работников благодаря общим целям, что и характеризует их как коллектив.

В качестве субъектов управления персоналом выступают группа специалистов, выполняющих соответствующие функции в качестве работников кадровой службы, а также руководители всех уровней, выполняющие функцию управления по отношению к своим подчиненным.

Суть любой деятельности может быть охарактеризована конкретным перечнем составляющих ее работ или ее составными элементами.

Содержание системы управления персоналом составляет:

  • определение потребности в кадрах с учетом стратегии развития предприятия, объема производства продукции, услуг;
  • формирование численного и качественного состава кадров (система комплектования, расстановка);
  • кадровая политика (взаимосвязь с внешним и внутренним рынком труда, высвобождение, перераспределение и переподготовка кадров);
  • система общей и профессиональной подготовки кадров;
  • адаптация работников на предприятии;
  • оплата и стимулирование труда, система материальной и моральной заинтересованности;
  • оценка деятельности и аттестация кадров, ориентация ее на поощрение и продвижение работников по результатам труда и ценности работника для предприятия;
  • система развития кадров (подготовка и переподготовка, повышение гибкости в использовании на производстве, обеспечение профессионально-квалификационного роста через планирование рабочей (трудовой) карьеры;
  • межличностные отношения между работниками, между работниками, администрацией и общественными организациями;
  • деятельность многофункциональной кадровой службы как органа, ответственного за обеспечение предприятия рабочей силой и за надежную социальную защиту работника.

Повседневная реализация кадровой стратегии, а также одновременно оказание помощи руководству, при выполнении ими задач управления предприятием, лежат в оперативной области управления кадрами.

Стили руководства в банковской сфере

Стили руководства в банковской сфере

В специализированной литературе и в реальной банковской практике выделяют достаточно большое разнообразие стилей руководства. При нивелировании индивидуальных различий и смешанных типов, можно определить два основных классификационных признака:

  • по критерию стремления к доминированию (жесткий, мягкий и партнерский)
  • по критерию направленности (на достижение общего успеха и на личное самоутверждение).

Классификация по критерию стремления к доминированию

Жесткий стиль управления (автократический, директивный, административный) – волевой, самовластный. Руководитель с жестким стилем склонен к административным способам управления, бывает резким с подчиненными, не воспринимает мнение, которое отличается от его точки зрения. Такой руководитель принимает решения единолично и осуществляет постоянный контроль за выполнением работы. Жесткий стиль эффективен в сложных и стрессовых ситуациях, в которых необходимо проявить власть и подчинение. Он результативен в организациях с четкой дисциплиной и строгой иерархией, а также при значительном разрыве в уровне профессионализма руководителя и подчиненных.
Жесткий стиль неэффективен в коллективах, в которых от сотрудников требуются определенная свобода и творчество, в работе с молодыми специалистами и людьми чувствительными, щепетильными, неуверенными в своих деловых качествах. При обсуждении спорных проблем, когда необходимо найти нестандартное решение, жесткий стиль лучше не применять, поскольку любое давление руководителя на подчиненных может исключить из продуктивного поиска большинство участников дискуссии. В таких случаях недопустимы указания на личные недостатки людей, особенно тех, кто, по мнению руководителя, сделал неудачные предположения. Такой шаг со стороны руководителя мгновенно сковывает инициативу всего работающего коллектива.
При излишне жестком стиле существует опасность возникновения конфликтов в коллективе и повышенной текучести кадров, даже в условиях имеющихся свободных рук на рынке труда. В коллективе заметно уменьшается активность подчиненных, формируется пассивное, безразличное подчинение или, наоборот, могут вспыхивать «коллективные бунты» - сопротивление, протест и отказ от работы. От жесткого руководителя часто уходят наиболее творческие сотрудники, не признающие излишнего контроля за своей деятельностью. Существует и еще одна опасность: при единоличном принятии решения возможен односторонний учет факторов и грубые ошибки в прогнозировании последствий.

Мягкий стиль управления (либеральный, свободный) проявляется в том, что руководитель предоставляет полную свободу своим подчиненным, они сами выбирают направление работы, формулируют производственные задачи и находят способы их решения. Такой стиль применим исключительно в коллективах с высоким творческим потенциалом. При неумелом применении мягкого стиля управления возможны полный развал работы и распад коллектива. Иногда в таких случаях коллектив как саморегулирующаяся система выдвигает своего лидера, как правило, жесткого и волевого, способного осуществить реальное руководство.

Партнерский стиль управления (демократический, коллективный) – руководитель реализует преимущественно коллегиальное управление, принятие решения осуществляется «снизу вверх» - сначала собираются мнения руководителей низшего звена, а затем вырабатывается решение на высших этажах власти. Руководитель эффективно использует механизмы самоуправления в своем коллективе и, как правило, опирается на неформального лидера в работающей группе. Руководитель партнерского склада предпочитает формулировать задания в виде постановки общей задачи, при этом сам подчиненный составляет перечень конкретных задач и выбирает методы и способы их решения. Партнерский стиль успешно применим в творческих коллективах, а также при наличии высокого, неоспоримого авторитета руководителя, который часто держится в своем коллективе не как начальник, а как партнер, соратник, а сотрудники выступают в качестве единомышленников.

В настоящее время в России только теоретически можно говорить об эффективности партнерского стиля в банковской сфере, которая с ее четкой иерархией требует от эффективного руководителя именно жесткого стиля управления. Руководитель с ориентацией на власть умеет защитить и себя, и свой банк, и своих подчиненных. Он умеет взять на себя ответственность, принять важное решение, достигнуть поставленных целей и преодолеть возникающие трудности.

Банковская сфера ждет прихода нового типа руководителя, который умеет быть жестким в деле, но мягким в отношениях с людьми. Эффективность такого руководителя в российских банках очень высока. Лидер данного профиля требователен и строг со своими подчиненными, но всегда стремится проявить заботу по отношению к ним в психологическом и финансовом планах.

Классификация по критерию направленности

Стиль управления, направленный на личное самоутверждение.
В период появления больших денег руководитель начинает действовать с ориентацией на личное самоутверждение: перестает воспринимать критику, увольняет сотрудников без объяснения причин, становится неограниченно авторитарным, начинает ценить работников не за их деловые и профессиональные качества, а за наличие у них связей и финансовых возможностей. Такой лидер часто принимает решения, являющиеся выгодными для него лично, но приносящие вред общему делу. В банке возникают конфликты по причине того, что многие работники начинают чувствовать себя «средством» в достижении личных целей вышестоящего руководителя, поэтому они выражают недовольство, неподчинение, что сопровождается постепенным снижением эффективности деятельности банковского учреждения.

Стиль руководства, направленный на достижение общего успеха.
В последнее десятилетие наметилось осознанное стремление крупных руководителей на достижение общего успеха и проявление лидеров новой формации – стратегических. Для таких руководителей характерно проявление сильного желания заниматься своей работой с целью улучшения сферы банковских услуг, а не удовлетворения своих личных амбиций.
Руководитель, имеющий ориентацию на достижение общего успеха, принципиально иначе проявляет себя на работе и строит отношения с подчиненными – он более демократичен. В своих сотрудниках он ценит в первую очередь их профессиональные и деловые качества, подчеркивает свое уважение к ним. Такой руководитель умеет угадывать дальнюю перспективу и выявлять общие закономерности в развитии событий, определять необходимые новшества, которые могут принести в будущем принципиальное улучшение деятельности банка, разрабатывать проект и программу нововведений, четко планировать конкретные задачи.

Можно сделать вывод, что в современных условиях в банковской сфере наиболее эффективны:

  • лидер новой формации: с жесткой ориентацией на содержательно деловые стороны работы и мягкой ориентацией на взаимодействие с коллегами и подчиненными
  • лидер, имеющий стратегическую ориентацию на успех общего дела и умеющий предпочесть общие цели своим личным потребностям.

Кроме того, эффективный руководитель имеет еще и такие особенности: гибкость, способность применять комбинированные стили с элементами жесткости, мягкости и партнерства, умение чувствовать стремления коллег и подчиненных, выбирать стиль руководства в зависимости от трех факторов: ситуации, индивидуальных особенностей партнера и своего характера.

Историю сотворяют люди

Преобразование Владикавказа в город по времени совпало с промышленным переворотом в России. Активный процесс буржуазного развития затронул и окраины. Экономический подъём в Осетии и рост городского населения стали факторами капитализации городской экономики.

В XIX веке во Владикавказе бурно развивается промышленность: открыт завод Иносаридзе и столярная фабрика Крейга и Маевского, кирпичный завод Штейнгеля и пущен лесопильный завод Велицкого, запущен в эксплуатацию чугунно-литейный завод и открыта частная типография, организовано ссудно-сберегательное товарищество, а изделия кустарной промышленности г.Владикавказа демонстрировались на Всероссийской художественной выставке в г.Москве. Идет активная добыча полезных ископаемых, которыми оказываются богаты близко расположенные к Владикавказу горы.

4 января 1881 года, по указанию Министра финансов, открывается Владикавказское отделение Государственного банка.

К сожалению, архивные документы сохранили имена далеко не всех тех, кто руководил отделением Государственного банка в Осетии и тех, кто помогал им претворять в жизнь экономические планы правительства России на Северном Кавказе.
Вот только некоторые из них.
C 1901 года –
Управляющим Владикавказским отделением Государственного банка был Николай Константинович Санников,
контролером - Александр Петрович Сошальский,
кассиром - П.Ф. Славотинский,
бухгалтером - В.И. Яхонтов.
С 1910 года –
Управляющий - Дмитрий Дмитриевич Батюшков,
контролер - К.Д. Компанеец,
кассир - П.Ф. Славотинский,
бухгалтер - П.А. Сошин.
С установлением советской власти на Кавказе и образованием административно-территориальной Горской области, на базе существовавших в то время кредитных товариществ, создается Горская контора Госбанка СССР.

После революции 1917 года Владикавказское городское отделение Государственного Банка, конечно же  претерпело изменения, присущие тому времени, но, несмотря на то, что в документах плюс к правительству чувствуется и присутствие Управления финансов при Главнокомандующем Вооруженными Силами Юга России, некто Васильев, находящийся на должности управляющего с 1917 года по 1923 год, пишет несколько распоряжений, указывающих на то, что не только продолжаются банковские операции, но и в некотором роде и творческая научная работа.

С 11 февраля 1920 года допускается к практическому изучению банковских операций Управляющий акцизными сборами Воронежской губернии Леонид Андреевич Пчельников. На основании отношения канцелярии Государственного Банка от 30 ноября 1920 года допускается к практическому изучению банковских операций профессор университета Св.Владимира Василий Юрьевич Чаговец.

В архивах сохранился и документ свидетельствующий о следующем управляющем:
«6 апреля 1922 года постановлением заседания Правления Госбанка от 4 февраля 1922 года я назначен Управляющим Горской конторы Государственного Банка с 4 февраля, о чем объявляю для сведения. Управляющий конторой  А.Гацолаев


Яркий след в деятельности Государственного банка СССР на территории Осетии, как руководитель отделения, оставил после себя Осман Дохцикоевич Царикаев. Начиная с 1933 года он работал рядовым сотрудником и за короткое время сумел вырасти до должности управляющего конторой. Работавшие с ним, вспоминают Османа Дохцикоевича как честного, справедливого, трудолюбивого руководителя.
Эвакуированный с ценностями Госбанка СССР в 1942 году в г.Уральск, он пишет завещание старшему сыну, ныне заслуженному художнику Российской Федерации и Республики Северная Осетия-Алания Маирбеку Царикаеву. Это завещание и сегодня переписывает многочисленная фамилия Царикаевых, воспитывая на нем своих детей.
В  завещании есть слова, обращенные к сыну, которые характеризуют Османа Дохцикоевича, как высоконравственного человека:
«Нуждаясь во всем, никогда не позволяй красть чужое и государственное добро, знай, что это - наихудшее зло, которое может довести человека до гибели и позора, а я лично, позор считаю хуже, чем гибель, ибо с позором жить немыслимо...»

 

После Царикаева О.Д. Северо-Осетинской конторой Госбанка СССР руководил Бесолов Александрв Осченович -  с 4 сентября 1967 года по 20 мая 1980 г.
С мая 1980 г. до дня своей смерти 9 сентября 1982 г. - Солдатов Николай Федорович.
С февраля 1983 года до 24 ноября 1992 г. Киреев Владимир Николаевич.

С 15 февраля 1993 г. начинается новый этап в истории Банка. Быстрыми темпами осуществляется строительство новых, отвечающих современным требованиям зданий:  новый корпус Банка по ул. Ленина, расчетно-кассовые центры в городах. Моздок и Ардон. После проведения капитального ремонта перед жителями города в обновленном виде предстало бывшее здание Государственного банка, в настоящее время являющееся Головным расчетно-кассовым центром Национального банка Республики Северная Осетия-Алания.

С 15 февраля 1993 г. по 17 октября 2002 года  Национальным банком Республики Северная Осетия-Алания руководил Дедегкаев Виктор Хасанбиевич.
С 26 февраля 2003 года  по 14 июня 2005 года Национальным банком Республики Северная Осетия-Алания  руководил  Такоев Сергей Керменович.
С 01 июня 2006 года  по 18 сентября 2007 года Национальным банком Республики Северная Осетия-Алания  руководил  Лупан Николай Семенович.
С 01 июля 2008 года  Национальным банком Республики Северная Осетия-Алания  руководит  Дзиова Ирина Эльбрусовна.

 

По материалам открытых источников

ВТБ начал поставки золота в Китай

ВТБ начал поставки золота в Китай

© photoexpress.ru

ВТБ стал первым российским банком, который вышел на рынок прямых поставок физического золота в Китай, отправив первую партию металла на китайский рынок. В дальнейшем ВТБ планирует активно наращивать объемы сделок с драгметаллами и увеличивать количество контрагентов, чтобы стать одним из лидирующих поставщиков на этом рынке.

Китай является крупнейшим по объемам в мире покупателем и потребителем золота, поэтому данное направление является стратегически важным для ВТБ.

Юрий Соловьев, Первый заместитель президента-председателя правления ВТБ, отметил: «ВТБ имеет прочные позиции на китайском финансовом рынке и начало поставок физического золота в Китай является важным шагом в усилении бизнеса группы в рамках нашей региональной стратегии. Мы считаем, что китайский рынок открывает долгосрочные возможности для российского бизнеса и ВТБ будет всячески способствовать развитию и укреплению торговых отношений между нашими странами».

В октябре 2015 года Банк ВТБ получил статус члена Шанхайской Биржи Золота (“SGE”) с правом участия в торгах на международном отделении биржи в зоне свободной торговли Шанхая.

ВТБ имеет многолетний опыт поставок золота и серебра в Индию и на протяжении нескольких лет занимает лидирующие позиции на индийском рынке драгоценных металлов.

 

 

 

 

По материалам Пресс-службы Банка ВТБ

 

 

 

 

 

 

 

Эмиссия денежных знаков Терской республики (часть 4 - 1918 год)

Эмиссия денежных знаков Терской Республики. Часть 4. 1918 год.

часть 1; часть 2; часть 3

Продолжение серии публикаций об истории денежных знаков в Северной Осетии

Бумажные денежные знаки - объективные свидетели многих исторических событий, играют важную роль в системе социально-экономических, политических отношений как внутри страны так и между государствами. Специфический характер исторического развития нашей страны, вызвал серьезные пертурбации в ее денежном обращении. Пожалуй, мало где в мире были такие обширные по объему и разнообразию выпуски денежных знаков и бон, как в нашей стране. Наибольшее их количество приходится на период гражданской войны 1917 - 1920 гг.

Некоторые эмиссии периода гражданской войны в номинальном исчислении достигали астрономических сумм, исчислявшихся в миллиардах и триллионах рублей, другие известны только в пробных экземплярах. До сих пор историки находят денежные знаки того периода, о которых не было ранее известно. Сейчас эти бумажные денежные знаки как документы прошлого сохраняются в архивах, музеях и личных коллекциях. Вся эта масса исторических источников пока еще досконально не исследована.


 

После распада Терско-Дагестансного правительства, на Тереке с 17 марта 1918 года утвердилась советская власть. Декретом от 5 апреля 1918 года установлена организация власти Терской республики, создание которой было провозглашено 3 марта в Пятигорске на 2-м съезде народов Терека. Владикавказ стал центром республики, образованной в составе РСФСР на территории Терской области. 5-го марта был избран руководящий орган - Терский народный совет во главе с Е.С. Богдановым. Съезд сформировал Совет Народных Комиссаров во главе с С.Г. Буачидзе. (Самуил Буачидзе, партийный псевдоним - "Ной" (1882-1918).

"Терская Народная Республика" была попыткой превращения буржуазной автономии в социалистическую. Переходный характер Терской республики определялся и ее конституцией. Основные положения управления Терским краем были утверждены Терским областным народным съездом 3-го марта 1918 года. В декрете №63 (от 5(18) апреля 1918 г.) провозглашалось:

" 1. В состав Терского края входят территории и население Пятигорского, Моздокскогог, Сунженского и Кизлярского отделов и Нальчикского, Назранского, Грозненского, Хасав-Юртовского, Веденского и Владикавказского округов.

2. Терский край есть составная часть Российской Федеративной Советской Республики, учрежденной на основе свободного союза свободных наций.

3. Терский край управляется народной властью, избранной населением края на основании тех законов, кои будут установлены.

4. В пределах, предоставленных основными законами Российской Федеративной Советской Республики, Терский край имеет всю полноту власти на своей территории. ...". (Янчевский Н.Л. "Гражданская борьба на Северном Кавказе" Севкавкнига. Ростов на Дону. 1927. т.2 стр. 32.)

Денежные знаки, заготовленные еще при белых, продолжали курсировать. В обращение были допущены по номинальной стоимости облигации Займа свободы, проштемпелеванные Владикавказским и Пятигорским Отделениями Госбанка или Казначействами Терской области (Декрет по ведомству финансов за №57 от 11.4.1918), а также краткосрочные обязательства и серии Государственного Казначейства (Декрет за №60 от 16.IV.1918).

В декрете оговаривался текст, проставлявшийся в штампе на облигациях займа: “Настоящая облигация имеет хождение по нарицательной стоимости наравне с общегосударственными кредитными билетами”.

В связи с недостатком денежных знаков новое правительство продолжило выпуск “денежных знаков контрольными марками”. Декрет Терского Областного Совета Народных Комиссаров “о выпуске контролек”, опубликованный в газете “Народная Власть” ("Народная Власть". Владикавказ, №15 от 18.IV.1918.), гласил:

“Декрет № 55 - 11 апреля 1918 года.

По ведомству Финансов.

Терским Народным Советом разрешается дополнительный выпуск денежных знаков контрольными марками государственных почтово-телеграфных и сберегательных касс на сумму 17.500.695 руб. Расходы по выпуску принять за счет казны.

Условия выпуска поручить выработать Областному Комиссару финансов.

За председателя Терского Областного Совета Народных Комиссаров: И.Элердов.

Областной Комиссар Ведомства Финансов: А.Андреев.

За секретаря: Рабриев.

Республика испытывала настоятельную необходимость в дополнительных денежных эмиссиях. Терский Совнарком декретом №67 разрешил выпуск разменных бон на 50 миллионов рублей, купюрами в 1, 3, 5, 10, 25 и 100 рублей, обеспечивая государственными кредитными билетами и всем достоянием Терского края.

Председатель Совнаркома Буачидзе на Общем собрании Совета 9 мая сообщил:

"... хочу остановить ваше внимание на работе Народных Комиссаров Терской области. ... Советская власть признана здесь так недавно и в такое короткое время, конечно, сделано мало. Но во всяком случае мы сделали все, что могли. ...

Финансовый вопрос также считается весьма серьезным. Но благополучное разрешение его уже налаживается. Мы до сих пор не получали ни 1 коп. из центра и жили на остатках, которые еще находили и в без того опустошенных банках. Теперь решено выпустить бонны на 50 миллионов, которые будут обеспечены всем достоянием Терской области. ...". ("Известия Пятигорского Совета раб., солд. и кр. депутатов". Пятигорск. №16(89) от 9.V.(26.IV).1918. С.3.)


Однако право выпуска денежных знаков признавалось исключительно за Центральной властью РСФСР. Только в случае нужды, местной власти предоставлялось право выпускать областные разменные знаки, обеспеченные в той или иной степени общегосударственными знаками крупных купюр. Условия предоставления эмиссионного права были изложены в специальном декрете СНК РСФСР.

Декрет СНК

О предоставлении Пятигорскому отделению Народного банка права выпуска временных кредитных билетов на сумму до 50 миллионов рублей

1 октября 1918 г.

Извлечение

Совет Народных Комиссаров постановил: предоставить Пятигорскому отделению Народного (быв. Государственного) банка выпустить в обращение на сумму до 50 миллионов рублей временных кредитных билетов Терской области на следующих основаниях:

1) Временные кредитные билеты Терской области имеют хождение в пределах Терской области и обязательны к приему в платежи наравне с кредитными билетами.

3) Билеты эти выпускаются в обращение Пятигорским отделением Народного банка как непосредственно, так и через посредство прочих учреждений Народного банка и казначейства Терской области в размере, строго ограниченном потребностями денежного обращения, притом в том же порядке, как и кредитные билеты общегосударственного образца, т.е. по банковым операциям и по государственным расходам, в пределах разрешенных Советом Народных Комиссаров Российской Федеративной Республики кредитов.

4) Временные кредитные билеты Терской области могут быть изготовляемы достоинством до 100 руб. лист ...

(“Декреты Советской власти”, т.3., С. 387-388.)



Денежные знаки, выпущенные белым правительством, продолжали курсировать до августа 1918 года, когда были изъяты из обращения и, по декрету Совнаркома Терской республики должны были обмениваться населением в конторе Народного банка на денежные знаки Терской республики.

В июне 1918 года Областным ведомством финансов было разослано следующее распоряжение:

"Всем Совдепам Терского края.

В виду того, что в целях восстановления нормального денежного обращения в крае в настоящее время по предложению Терского Народного Совета Ведомством Финансов производится выпуск новых разменных знаков (бонн) на сумму 50.000.000 рублей купюрами в 1, 3, 5, 10, 25 и 100 руб., а также вследствие того, что успех указанного мероприятия, с которым тесно связывается урегулирование как торгово-промышленной жизни, так и продовольствия края в значительной степени зависит от сознательного отношения самих граждан, всем Совдепам надлежит принять все зависящие от них меры к широкой популяризации новых денежных знаков (бонн) как путем устной пропаганды (митинги), так и путем печатных воззваний к населению Области.

Областной Комиссар Ведомства Финансов А. Андреев.

Заведывающий Кредитной Канцелярией Ев. Дзахов".

("От областного комиссара финансов" // "Известия Совета раб. и воен. депутатов Грозненского района". Грозный. №130 от 31.VI.(31.V).1918. С.3.)


Вскоре многие местные Советы обратились к населению со следующими призывами:

"Обращение к населению Терской области

В связи с общим ненормальным положением Российского рынка, когда теми или иными обстоятельствами времени прекращалась работа нашей хозяйственной машины, остановилась также и работа учреждения экспедиции заготовления Государственных бумаг, вследствие эвакуации такового в Москву и Пензу, в виду чего печатный станок за многие уже месяцы не сделал ни одного оттиска кредитных билетов. Не было ни времени ни места производить эту работу, а приходилось лишь думать о спасении машин, колоссальной их стоимости. Вследствие чего нельзя было своевременно послать Государственным Банкам и Казначействам подкрепления кредитными билетами, потребность в печатании которых доходила до 130.000.000 руб. ежедневно. Требовалось помимо этого колоссальное расходование трудовых сил и громадного количества бумаги, которой из-за разрушенного транспорта приобрести не было возможности, а помимо того регулирую рынок потребления, мы вызывали неизбежное падение нашего курса рубля, стоимость печатания которого из только что приведенной потребности достигла бы скоро, его нарицательной цифры. Все это вместе взятое нашей политико-экономической платформой, в связи с аннулированием обязательств бывшего правительства Николая, заставило нас прийти к заключению выпуска средств для урегулирования на местах денежного кризиса. Выход из положения был тот, что наряду с существующими знаками Терской области Народный Совет (имеется в виду - Народный Совет Терской области) выпустил боны достоинством в 1, 3, 5, 10, 25 и 100 рублей, которые при всяких платежных средствах имеют хождение наравне со всеми денежными знаками общегосударственного значения и обеспечены достоянием всей Терской области. Наружный вид этих бон напоминает сходство с сериями Государственного Казначейства. Вместе с тем соответственно с открываемыми повсеместно отделениями Народных Банков, налаживается и обмен денежных знаков между отдельными единицами Российской Социалистической Федеративной Советской Республики. Таким образом для населения Терской области упраздняются ненормальные явления, связанные с неудобствами при обмене за пределами нашей области. От населения требуется полное и ясное сознательное доверие к своим народным денежным знакам, каковые являются обязательствами, выдаваемыми под обеспечение капитального трудового богатства народов Терской Федеративной Республики. (так в тесте) Отношение же лиц, действующих в подрыв кредитоспособности народовластия и в подделки бон будут карться по всей строгости законов данного революционного времени.

Тов. Председателя Исполнительного Комитета Грозненского Совдепа О. Пиллер.
Комиссар Финансов Н. Ольтециани.".

("Обращение к населению Терской области" // "Известия Совета раб. и воен. депутатов Грозненского района". Грозный. №117 от 29(16).V.1918. С.1.)

Уже при первом Председателе Совнаркома Самуиле Григорьевиче Буачидзе появились два выпуска терских денежных знаков, причем подписи Управляющего и Кассира в первом выпуске Государственного банка, а у второго выпуска они же - Народного банка. Текст на всех терских знаках по старой орфографии.

Первый знак достоинством в 25 рублей появился в начале июня. Остальные купюры выпускались постепенно.

Первый выпуск (начало июня 1918 г.).

Разменный знак. 1918 г. Рисунок знаков в 25 и 100 рублей взят с царского билета Государственного Казначейства.

 

 

Примечание: Знаки № 2, встречаются с напечатанным наискось словом "СрГД", при чем встречается это только на сериях с буквами Г и Д. Билеты с литерами Г и Д были частично раскрадены до их выпуска, и властями объявлены фальшивыми. Уцелевшие билеты этих серий получили в левом нижнем углу лицевой стороны надпечатку (№2а), без которой эти серии считались недействительными, после чего поступили в обращение.

 

продолжение следует

 

По материалам сайтов www.fox-notes.ru, www.bonistikaweb.ru

Мониторинг финансового поведения заемщиков "Сигнал 2.0"

 

Банк Хоум Кредит внедрил систему мониторинга финансового поведения заемщиков «Сигнал 2.0»

Банк Хоум Кредит внедрил разработанную Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) систему оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков «Сигнал 2.0.». Теперь банк будет получать информацию об изменениях в кредитных историях своих заемщиков в режиме реального времени. Система будет ежедневно направлять в Банк Хоум Кредит актуальную информацию о важных изменениях в процессе обслуживания заемщиком своих кредитных обязательств перед всеми кредиторами. Это позволит банку лучше понимать риск-профиль клиента, его потребности и возможности. Сработавший «сигнал» будет направляться в банк без запроса, непосредственно после наступления события. Система предусматривает 17 типов событий, по которым формируется «сигнал», в том числе, открытие новых счетов/закрытие текущих счетов, появление просрочки, ухудшение/улучшение просрочки, изменение платежа по кредиту, запрос кредитной истории и т.п.

«Наш банк стремится повышать качество кредитования наших уважаемых клиентов, - отмечает Александр Поляков, руководитель направления риск-инфраструктуры и технологий Банка Хоум Кредит. – «Сигнал» НБКИ дает нам возможность лучше понимать предпочтения заемщиков, что позволит разрабатывать новые востребованные продукты и предлагать их тогда, когда в них есть необходимость. Кроме того, за счет оперативности и полноты получаемой информации, мы повышаем профилактику возникновения сложных ситуаций у заемщиков».

«Банки-лидеры в сфере розничного кредитования активно внедряют современные инструменты управления рисками, - говорит генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Сегодня для кредиторов на первый план выходит более тщательная работа с существующей клиентской базой. Точное и оперативное понимание потребностей и возможностей своих заемщиков позволяет ведущим банкам предотвращать дефолты, улучшать эффективность взыскания, повышать эффективность кросс-продаж».

.

 

По материалам Пресс-службы Банка

 

 

 

 

Эмиссия денежных знаков Терской республики (часть 2)

Эмиссия денежных знаков Терской Республики. Часть 2.

часть 1

Только в случае нужды, местной власти предоставлялось право выпускать областные разменные знаки, обеспеченные в той или иной степени
общегосударственными знаками крупных купюр. Условия предоставления эмиссионного права были изложены в специальном декрете СНК РСФСР.


Декрет СНК
О предоставлении Пятигорскому отделению Народного банка права выпуска временных кредитных билетов на сумму до 50 миллионов рублей
1 октября 1918 г.

Извлечение

Совет Народных Комиссаров постановил: предоставить Пятигорскому отделению Народного (быв. Государственного) банка выпустить в обращение
на сумму до 50 миллионов рублей временных кредитных билетов Терской области на следующих основаниях:

1) Временные кредитные билеты Терской области имеют хождение в пределах Терской области и обязательны к приему в платежи наравне
с кредитными билетами.
3) Билеты эти выпускаются в обращение Пятигорским отделением Народного банка как непосредственно, так и через посредство прочих учреждений
Народного банка и казначейства Терской области в размере, строго ограниченном потребностями денежного обращения, притом в том же порядке,
как и кредитные билеты общегосударственного образца, т.е. по банковым операциям и по государственным расходам, в пределах разрешенных
Советом Народных Комиссаров Российской Федеративной Республики кредитов.
4) Временные кредитные билеты Терской области могут быть изготовляемы достоинством до 100 руб. лист ...

(“Декреты Советской власти”, т.3., С. 387-388.)


Денежные знаки, выпущенные белым правительством, продолжали курсировать до августа 1918 года, когда были изъяты из обращения и, по декрету
Совнаркома Терской республики должны были обмениваться населением в конторе Народного банка на денежные знаки Терской республики.

 

В июне 1918 года Областным ведомством финансов было разослано следующее распоряжение:

"Всем Совдепам Терского края.

В виду того, что в целях восстановления нормального денежного обращения в крае в настоящее время по предложению Терского Народного Совета
Ведомством Финансов производится выпуск новых разменных знаков (бонн) на сумму 50.000.000 рублей купюрами в 1, 3, 5, 10, 25 и 100 руб.,
а также вследствие того, что успех указанного мероприятия, с которым тесно связывается урегулирование как торгово-промышленной жизни,
так и продовольствия края в значительной степени зависит от сознательного отношения самих граждан, всем Совдепам надлежит принять все
зависящие от них меры к широкой популяризации новых денежных знаков (бонн) как путем устной пропаганды (митинги), так и путем печатных
воззваний к населению Области.

Областной Комиссар Ведомства Финансов А. Андреев.
Заведывающий Кредитной Канцелярией Ев. Дзахов".

("От областного комиссара финансов" // "Известия Совета раб. и воен. депутатов Грозненского района". Грозный. №130 от 31.VI.(31.V).1918. С.3.)

Уже при первом Председателе Совнаркома Самуиле Григорьевиче Буачидзе появились два выпуска терских денежных знаков, причем подписи
Управляющего и Кассира в первом выпуске Государственного банка, а у второго выпуска они же - Народного банка.
Текст на всех терских знаках по старой орфографии.
Первый знак достоинством в 25 рублей появился в начале июня. Остальные купюры выпускались постепенно.

Первый выпуск (начало июня 1918 г.).

Разменный знак. 1918 г. Рисунок знаков в 25 и 100 рублей взят с царского билета Государственного Казначейства.

 

 

Второй выпуск (1918 г.).

Разменный знак. 1918 г.
5 рублей

Вскоре многие местные Советы обратились к населению со следующими призывами:

"Обращение к населению Терской области

В связи с общим ненормальным положением Российского рынка, когда теми или иными обстоятельствами времени прекращалась работа нашей
хозяйственной машины, остановилась также и работа учреждения экспедиции заготовления Государственных бумаг, вследствие эвакуации такового
в Москву и Пензу, в виду чего печатный станок за многие уже месяцы не сделал ни одного оттиска кредитных билетов. Не было ни времени
ни места производить эту работу, а приходилось лишь думать о спасении машин, колоссальной их стоимости.
Вследствие чего нельзя было своевременно послать Государственным Банкам и Казначействам подкрепления кредитными билетами, потребность
в печатании которых доходила до 130.000.000 руб. ежедневно. Требовалось помимо этого колоссальное расходование трудовых сил и громадного
количества бумаги, которой из-за разрушенного транспорта приобрести не было возможности, а помимо того регулирую рынок потребления,
мы вызывали неизбежное падение нашего курса рубля, стоимость печатания которого из только что приведенной потребности достигла бы скоро,
его нарицательной цифры.
Все это вместе взятое нашей политико-экономической платформой, в связи с аннулированием обязательств бывшего правительства Николая,
заставило нас прийти к заключению выпуска средств для урегулирования на местах денежного кризиса.
Выход из положения был тот, что наряду с существующими знаками Терской области Народный Совет (имеется в виду - Народный Совет Терской
области) выпустил боны достоинством в 1, 3, 5, 10, 25 и 100 рублей, которые при всяких платежных средствах имеют хождение наравне
со всеми денежными знаками
общегосударственного значения и обеспечены достоянием всей Терской области.
Наружный вид этих бон напоминает сходство с сериями Государственного Казначейства. Вместе с тем соответственно с открываемыми повсеместно
отделениями Народных Банков, налаживается и обмен денежных знаков между отдельными единицами Российской Социалистической Федеративной
Советской Республики. Таким образом для населения Терской области упраздняются ненормальные явления, связанные с неудобствами при обмене
за пределами нашей области.
От населения требуется полное и ясное сознательное доверие к своим народным денежным знакам, каковые являются обязательствами,
выдаваемыми под обеспечение капитального трудового богатства народов Терской Федеративной Республики. (так в тесте) Отношение же лиц,
действующих в подрыв кредитоспособности народовластия и в подделки бон будут караться по всей строгости законов данного революционного времени.

Тов. Председателя Исполнительного Комитета Грозненского Совдепа О. Пиллер.

Комиссар Финансов Н. Ольтециани.".

("Обращение к населению Терской области" // "Известия Совета раб. и воен. депутатов Грозненского района". Грозный. №117 от 29(16).V.1918. С.1.)

 

 

продолжение следует

 

По материалам сайтов www.fox-notes.ru, www.bonistikaweb.ru

Банковские риски: ипотека. Виды рисков.

Риски ипотечной деятельности

Банковские риски подразделяются на систематические и несистематические.
Систематические риски не носят специфического (индивидуального) или местного характера.
Несистематические риски  - это риски, свойственные конкретной местной экономике. Большинство ипотечных рисков относятся к систематическим рискам.
Рисков, которым подвергаются участники ипотечной деятельности достаточно много, схематично они представлены на рис. 1.

 

Рис.1 - Риски ипотечной деятельности

 

Ипотечные риски могут быть вызваны разными причинами – экономическими, инфляционными, валютными, налоговыми, политическими, рисками ценных бумаг, рисками неполучения прибыли, рисками банковской неликвидности (ликвидности), неплатежеспособностью клиента, снижением стоимости недвижимости и  т.д. Одни из них являются обобщенными рисками - инфляционный, рыночный; другие – пограничными, комплексными с другими рисками, непосредственно или косвенно влияют друг на друга.

Внедрение операций по долгосрочному жилищному ипотечному кредитованию ставит перед банками ряд особых проблем в области управления своими рисками.

Специфика данного вида кредитования, требующая принятия особых мер по управлению  рисками, заключается, прежде всего, в следующем:

  • долгосрочный характер кредита;
  • обеспечение возвратности кредитных средств осуществляется в виде залога жилого помещения, приобретенного на средства кредита;
  • способ погашения кредита, при котором платежи распределяются равными частями на протяжении всего срока кредита.

Наиболее характерными рисками, присущими ипотечным кредитным операциям являются следующие:

  1. кредитный риск,
  2. риск процентных ставок,
  3. риск ликвидности.

Кредитный риск – это риск неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, риск неплатежа.

Риск процентной ставки – это риск недополучения банками прибыли в будущем в результате изменения процентных ставок.

Риск ликвидности возникает при недостатке ликвидных ресурсов у банка и при наступлении сроков платежей по своим обязательствам, возникает в силу несбалансированности активов и пассивов.

Эволюция функций коммерческого банка в России

 

Большинство из нововведений в российских банках осуществляются в русле мировой тенденции развития банковского дела. Двенадцатитилетний период (считая с 1988 г.) формирования современной банковской системы можно разделить на два этапа.
Первый (примерно первые пять лет) – когда коммерческие банки строили свою работу на основе традиционных технологий, классических форм обслуживания и элементарного набора услуг.
Однако, по мере усиления межбанковской конкуренции, роста профессионализма персонала банков и финансовой грамотности их клиентов уже в 1994 г. начался второй этап их развития, когда стали заметны многие перемены в работе банков и, прежде всего, в технологии, культуре обслуживания клиентов, в появлении новых видов услуг.
В это же время появляются первые исследования, обобщающие опыт работы коммерческих банков и в целом банковского сектора экономики России.

Из всех видов банковских операций в специализированной литературе особенно выделяют так называемые конституирующие операции банка, без которых банк не может нормально существовать и функционировать. К ним относятся: прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов. Только систематическое выполнение указанных функций позволяет говорить об устойчивом и динамическом развитии коммерческого банка.

Рассмотрим указанные функции коммерческого банка более подробно.

Депозитная функция. Значительная часть депозитов до востребования или тех видов текущих счетов, против которых выписываются чеки, возникает спонтанно, в процессе выдачи банковских ссуд. Как правило, депозит возникает двумя путями:
- в результате внесения клиентом наличных денег в банк (или предъявления срочных к оплате долговых обязательств)
- в процессе банковского кредитования.
В этих случаях происходит рост депозитов. Одновременно происходят и противоположные процессы, а именно – сокращение депозитов. Данный процесс является следствием, во-первых, снятия клиентом наличных денег со счета в банке и, во-вторых, погашения кредитов путем списания денег с депозитного счета.
Расчетная функция
. Коммерческие банки традиционно занимают ведущее место в организации и осуществлении денежных расчетов. В свою очередь, платежный механизм выступает одной из базовых структур рыночной экономики. Вследствие его действия происходит обеспечение процесса обмена, а от четкой и слаженной работы зависит общая эффективность функционирования всей экономической системы. О важности и сложности данного вида операций говорит хотя бы то обстоятельство, что на них приходится не менее двух третей всего операционного времени банковского персонала.
Кредитная функция. В общем виде следует иметь в виду, что коммерческие банки выступают в роли посредников между экономическими субъектами (домохозяйства, предприятия, правительственные учреждения), временно обладающими свободными денежными ресурсами, и теми участниками экономических взаимоотношений, которые временно нуждаются в дополнительном капитале. Владельцы свободных капиталов привлекаются наличием удобных форм хранения денег в виде разнообразных депозитов, обеспечивающих сохранность денежных средств и их ликвидность.
Потребители банковского кредита привлекаются наличием гибкой системы учета потребностей конкретного заемщика и приспособлением к ним условий получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы и регламентированы). Очень часто банковский кредит является очень удобной и незаменимой формой финансовых услуг для клиентов банков.
Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя эту функцию, банки  становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей. Рынок ценных бумаг дополняет систему банковского кредита и взаимодействует с ней.
Например, коммерческие банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг (компаниям-учредителям) ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают банкам ценные бумаги для перепродажи в розницу.

Таким образом, основной сутью функционирования коммерческого банка является привлечение временно свободных денежных средств путем предоставления различных видов депозитов и вкладов и размещение этих средств путем предоставления различных видов кредитов и ссуд.
Ввиду важности проблематики эволюции функций коммерческого банка как для эффективного функционирования банковской системы в частности, так и экономики вообще, исследования в области рационализации и оптимизации банковских операций нашли широкое отражение в специальной и деловой литературе.
С самого начала формирования открытого банковского рынка, ведущие специалисты научно-исследовательских институтов, высших учебных заведений, государственных учреждений и рыночных финансовых структур уделяли пристальное внимание вопросам управления операциями коммерческого банка, так как это - основа обеспечения прибыльности и финансовой устойчивости банка как коммерческого предприятия.

Банк России - памятка ОСАГО+

 

Брошюра "ОСАГО+" Банка России для автовладельцев

 

В связи с изменениями законодательства Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и значительным количеством обращений по данному виду финансовых услуг Центральный банк Российской Федерации разработал брошюру «ОСАГО+»

В рамках проведения мероприятий по финансовой грамотности и в целях информирования максимально широкого круга автовладельцев об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств предоставлена возможность ознакомиться с вышеуказанной брошюрой на сайте.

 

ПОДРОБНЕЕ

 

Банковский маркетинг как механизм развития предпринимательской деятельности банков

Высокая роль коммерческих банков в развитии предпринимательства в России является причиной возрастающего числа исследований и публикаций на эту тему.
Помимо проблем сугубо банковского характера, в последние годы всё чаще обсуждаются проблемы организации и развития банковской системы в целом, в том числе и организации управления отдельным коммерческим банком.
Механизм - действующая система, устройство организации, определяющее порядок и последовательность ее деятельности и достижения результатов. В него входят механизмы создания стоимости и калькулирования товаров или услуг, получения прибыли, стимулирования инновационной деятельности, инвестирования, подготовки и переподготовки кадров, ответственности перед обществом и др. Применительно к задачам исследования банковского маркетинга механизм - это способы организации предпринимательской деятельности и зарабатывания денег в процессе ее осуществления.
Кроме определения механизма в целом, необходимо уточнить, что понимается под механизмом организационного развития, поскольку это важно для непрерывного совершенствования предпринимательской деятельности.
Под механизмом организационного развития будем понимать систему комплексного преобразования компании, улучшающую ее деятельность, расширяющую ее конкурентные возможности и совершенствующую способность компании к непрерывному обновлению.
В принципе, развитие возможно без предпринимательства, в этом случае организация будет совершенствовать процессы производства, воспроизводства, функционирования и обеспечения хозяйственной деятельности и организационного управления.
Развитие с использованием процесса предпринимательства, по Й. Шумпетеру, означает качественное изменение деятельности с использованием принципиально новых комбинаций факторов производства нововведений. 
Если предпринимательская деятельность в организации осуществляется непрерывно, то можно два указанных процесса объединить в один процесс предпринимательского развития.
Уточним определение понятия процесса предпринимательского развития применительно к банковской деятельности.
Предпринимательское развитие банка - это качественное изменение его деятельности с использованием новых комбинаций факторов оказания услуг: разработки новых категорий услуг, применения новых технологий, использования новой организации процесса оказания услуг, открытия и заполнения новых рыночных ниш и повышения конкурентоспособности.
Фактически в данном определении учтены все составляющие организационного совершенства: проекты, изменения, знания и ресурсы.
Поэтому можно сделать вывод, что процесс предпринимательского развития должен стать базовым в деятельности современного банка.
Следует, однако, учесть, что тенденции развития предпринимательской деятельности банков практически невозможно понять без учета и анализа основных понятий теории маркетинга.

Принят закон об отмене "зарплатного рабства"

Принят закон об отмене «зарплатного рабства»

Работник вправе заменить кредитную организацию, в которую должна быть переведена заработная плата

В соответствии с изменениями, внесенными Федеральным законом от 04.11.2014 N 333-ФЗ в ч. 3 ст. 136 ТК РФ и вступлением в силу с 1 января 2015 года работникам предоставляется возможность выбора банка для открытия счета, на который будет перечисляться его заработная плата.

Зарплата может выплачиваться работнику по месту работы либо переводиться в кредитную организацию, указанную в заявлении работника, на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором. При этом работник будет вправе изменить кредитную организацию, в которую должна быть переведена зарплата. Для этого он должен письменно сообщить работодателю об изменении реквизитов для перевода зарплаты не позднее пяти дней до дня ее выплаты.

По сложившейся в настоящее время практике, работодатели заключают с банком договор о реализации так называемого "зарплатного проекта", в рамках которого для всех работников открываются счета в данном банке. При этом работодатель составляет один реестр на перечисление заработной платы.

Таким образом, если хотя бы один работник воспользуется предоставленным правом и заменит кредитную организацию, то бухгалтеру придется формировать несколько реестров.

Закон также разрешает открывать счета детям-сиротам и детям, оставшимся без попечения родителей, в любых банках при условии, что денежные средства застрахованы в системе обязательного страхования вкладов, а их суммарный размер на счете (счетах) в одном банке, не превышает максимального размера возмещения по вкладам. Предельный размер страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках 1,4 млн рублей.

Аналогично на счет в данном банке перечисляются компенсации выпускникам государственных образовательных учреждений, обучавшимся за счет средств федерального бюджета, детям-сиротам и детям, оставшимся без попечения родителей в качестве вклада на имя выпускника.

 

 

 

Вернуться на главную

Великолепный новогодний подарок - монеты из драгоценных металлов с символикой 2016 года

 

Драгоценные монеты (инвестиционные и памятные) - самый доступный инструмент
вложения средств в драгоценные металлы: золото, серебро, платину и палладий

Драгоценная монета может стать отличным подарком для ваших близких!

Одна из самых популярных инвестиционных монет в России - "ГЕОРГИЙ ПОБЕДОНОСЕЦ"

За один год – с 14 июля 2014 года по 14 июля 2015 года – инвестиционная монета «Георгий Победоносец»
подорожала с 12 тыс. 183 рублей до 17 тыс. 498 рублей (отпускные цены Банка России). Доходность – 43,6%.


Инвестиционная монета –  кусочек чистого золота или серебра, который, в отличие от слитков из драгметаллов,
не облагается НДС. Инвестиционные монеты имеют большие тиражи, что позволяет максимально приблизить
конечную цену такой монеты к стоимости содержащегося в ней драгоценного металла.
Качество их чеканки обычное – uncirculated, что означает «не находившийся в обращении».
К такой же чеканке относится и любая платежная монета до того, как попадет в кошелек и обрастет царапинами.
Поэтому инвестиционные монеты, как правило, выпускаются в защитных капсулах, хотя встречаются и без них.

 

Памятные монеты изготавливаются в соответствии с сувенирно-подарочным и коллекционным назначением,
поэтому они имеют самое высокое качество чеканки («proof»), сложный дизайн, небольшие тиражи выпуска.
Такие монеты выпускаются к юбилеям и памятным датам, знаменательным событиям истории и современности,
крупным спортивным мероприятиям, проблемам защиты окружающей среды и т.п.

 

В качестве вложений стоит использовать инвестиционные монеты, их стоимость привязана к цене на драгметаллы
на международных рынках.
А вот цены на памятные монеты формируются в первую очередь за счёт тиража и темы, поэтому они представляют
нумизматическую ценность – то есть, как повезёт.

Но они точно станут отличным подарком к Новому году – красивые, ценные, вечные!

Предлагаем вашему вниманию подборку монет из драгоценных металлов с новогодней символикой.

 

Информацию о наличии монет и ценах в Северной Осетии можно узнать в филиалах банка
или по телефону горячей линии 8 (800) 555-55-50

 

 

 

ГОД ОБЕЗЬЯНЫ (прямоугольная)

Металл: серебро, вес 19,98 г  Цена продажи: 5100 руб.
Страна-эмитент: Республика Конго, номинал: 1000 франков КФА ВЕАС

 

ОБЕЗЬЯНА С КЛЕВЕРОМ

Металл: серебро, вес 19,98 г  Цена продажи: 5100 руб.
Страна-эмитент: Республика Конго, номинал: 1000 франков КФА ВЕАС

 

 

ЗИМА

Металл: серебро, вес 19,98 г  Цена продажи: 5100 руб.
Страна-эмитент: Республика Конго, номинал: 1000 франков КФА ВЕАС

 

 

ОБЕЗЬЯНА - ВЕЕР

Металл: серебро, вес 31,1 г  Цена продажи: 5300 руб.
Страна-эмитент: Танзания, номинал: 1000 танзанийских шиллингов

 

ОБЕЗЬЯНКИ

Металл: серебро, вес 26,15 г  Цена продажи: 4900 руб.
Страна-эмитент: Ниуэ, номинал: 1 новозеландский доллар

 

 

ОБЕЗЬЯНКА НА ДЕРЕВЕ

Металл: серебро, вес 26,15 г  Цена продажи: 4600 руб.
Страна-эмитент: Ниуэ, номинал: 1 новозеландский доллар

 

 

ОБЕЗЬЯНА НА СЧАСТЬЕ

Металл: серебро, вес 31,1 г  Цена продажи: 4200 руб.
Страна-эмитент: Республика Конго, номинал: 240 конголезских франков

 

ОБЕЗЬЯНА НА УДАЧУ

Металл: серебро, вес 31,1 г  Цена продажи: 4200 руб.
Страна-эмитент: Республика Конго, номинал: 240 конголезских франков

 

 

ОБЕЗЬЯНА НА УСПЕХ

Металл: серебро, вес 31,1 г  Цена продажи: 4200 руб.
Страна-эмитент: Республика Конго, номинал: 240 конголезских франков

 

 

ОБЕЗЬЯНА НА ИЗОБИЛИЕ

Металл: серебро, вес 31,1 г  Цена продажи: 4200 руб.
Страна-эмитент: Республика Конго, номинал: 240 конголезских франков

 

 

При покупке такого драгоценного подарка, покупатель получает на руки также паспорт монеты
– каждая из них имеет свой сертификат. Как правило, монеты вложены в капсулы и если
рассматривается вариант их продажи в будущем, то лучше не вынимать подарок из прозрачной
упаковки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Инновационные процессы в банковском бизнесе

Инновационный процесс представляет собой подготовку и осуществление инновационных изменений и складывается из взаимосвязанных фаз, образующих единое, комплексное целое. В результате этого процесса появляется реализованное, использованное изменение - инновация. Для рыночной экономики характерно распространение рыночных отношений на все хозяйственные сферы. Поэтому инновация рассматривается как товар.

Научно-техническая деятельность связана с рождением, развитием, распространением и применением научно-технических знаний. Она включает: научные исследования и  разработки; научно-техническое образование и подготовку кадров; научно-технические услуги. Научные исследования и разработки представляют собой творческую деятельность. Их целью является увеличение объема, поиск новых путей применения знаний. Научные исследования и разработки отличаются от других видов деятельности наличием в них значительного элемента новизны.

Инновация — это использование в той или иной сфере общественной деятельности (производстве, экономических, правовых и социальных отношениях, науке, культуре, образовании и т. д.) результатов интеллектуального труда, технологических разработок, направленных на совершенствование социально-экономической деятельности.

Значение термина «инновация» зависит от конкретной цели исследования, измерения или анализа объекта. Современная экономическая теория различает пять основных типов инноваций:
- введение нового продукта (товарная инновация);
- введение нового метода производства (технологическая инновация);
- создание нового рынка товаров или услуг (рыночная инновация);
- освоение нового источника поставки сырья или полуфабрикатов (маркетинговая инновация);
- реорганизация структуры управления (управленческая инновация).

Объектами управления является процесс внедрения инноваций, деятельность органов управления и финансирование научных исследований и разработок.
Соответственную роль в принятии решений играет научно-техническая информация, содержащая новые научные знания, сведения об изобретениях, технических новинках, а также действиях конкурентов. Это непрерывно пополняемый общий фонд и потенциал знаний и технических решений, практическое и своевременное использование которого обеспечивает любой организации высокий уровень конкурентоспособности.

Инновационный процесс (ИП) — это последовательная цепь событий, в ходе которых инновация вызревает от идеи до конкретного продукта, технологии, структуры или услуги и распространяется в хозяйственной практике и общественной деятельности.

В отличие от научно-технического прогресса (НТП) инновационный процесс не завершается внедрением новой технологии и появлением нового продукта на рынке. Этот процесс не прерывается и после внедрения, ибо по мере распространения (диффузии) новшество совершенствуется, становится более эффективным, приобретает новые потребительские свойства.

В настоящее время одним из основных факторов успешной банковской  деятельности выступает политика постоянных нововведений. Данное утверждение вытекает из ряда предпосылок, характеризующих существующее на сегодняшний день положение экономики.

Во-первых, отношения банков с клиентами основаны на принципах партнерства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и о преумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые способствуют расширению финансово-хозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению ее доходности.

Второй причиной появления новых видов банковских услуг является конкуренция между банковскими институтами в условиях рыночных отношений. Для того, чтобы выжить в условиях рынка необходима многовариантность и нестандартность деловых решений, неординарность хозяйственных операций, внедрение инноваций во всех сферах деятельности банка.

Третьей причиной является развитие новых дорогостоящих банковских технологий. Именно научно-технический прогресс, признанный во всем мире в качестве важнейшего фактора экономического развития, все чаще сейчас связывается с понятием инновационного процесса.

Однако, нововведения в банковском бизнесе включают в себя не только технические или технологические разработки, но и внедрение новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке, новых товаров и услуг, новых финансовых инструментов. Они характеризуются более высоким технологическим уровнем, более высокими потребительскими качествами товара или услуги по сравнению с предыдущим продуктом.

Таким образом, инновации являются важнейшим фактором стабильности функционирования банков и обеспечивают их экономический рост.

Современные модели портфельного инвестирования. Часть 3. Инвестиционные стратегии и тактические схемы инвестирования

Современные модели портфельного инвестирования.

Часть 3. Инвестиционные стратегии и тактические схемы инвестирования.

Для того чтобы сформировать оптимальный  фондовый инвестиционный портфель, необходимо разработать инвестиционную стратегию, которая основывается на анализе доходности от вложения, времени инвестирования и анализе возникающих при этом рисков.
Существует  портфельная теория, или теория финансовых инвестиций, в рамках которой осуществляется наиболее выгодное распределение риска портфеля  и оценка его доходности.
Основные элементы реализации:

  • Оценка финансовых активов.
  • Инвестиционные решения.
  • Оптимизация портфеля.
  • Оценка результатов.

Для инвестиционного портфеля вырабатывается  модель взаимосвязи системного риска, дохода и доходности.

Разработка инвестиционной стратегии всегда основывается на анализе доходности от вложения средств,  времени инвестирования и возникающих при этом рисков. Эти факторы во взаимосвязи определяют эффективность вложений в тот или иной инструмент фондового рынка.

Принятая инвестиционная стратегия определяет тактику вложения средств: сколько средств и в какие ценные бумаги следует инвестировать и, следовательно, всегда является основой операций с ценными бумагами.

Итак, разработка инвестиционной стратегии прежде всего преследует цель максимизации дохода от вложения средств на основе минимизации цены ресурсов, используемых для инвестирования и затрат на проведение операции, и выбора варианта инвестирования, обеспечивающего наивысшую доходность. Естественно, что эффективность инвестирования различается в зависимости от того, используются ли для вложений только собственные средства  или привлекаются и заемные ресурсы.

Инвестирование в наиболее доходные облигации

Инвестирование в самый доходный на момент осуществления анализа выпуск (как правило, дальней серии) и хранение его до погашения.

Эта схема является весьма простым вариантом, не требует аналитической работы и хорошо обученных кадров. Однако имеет серьёзные риски, связанные с необходимостью отвлечения средств на весь период инвестирования и формированием так называемых «длинных» денег. Весьма вероятны убытки, связанные с досрочной продажей при неблагоприятном курсе облигаций. Поэтому такой вариант обычно не используется профессионалами фондового рынка: его практикуют корпоративные инвесторы, используя для вложений собственные средства.

Краткосрочные спекуляции

Краткосрочные спекуляции - весьма распространенная на отечественном рынке стратегия рисковых вложений в наиболее доходные облигации за день-два перед аукционом или покупка облигаций на аукционе и продажа их через несколько дней, когда скорость роста их цены приблизится к остальным выпускам. Эта схема возможна при особом состоянии рынка и весьма рискованна при тех операциях до размещения, которые активно осуществляет эмитент. Она удобна для коротких денег, эффективность использования которых во многом зависит от качества прогноза. Поэтому реализация данного варианта инвестирования требует определенной аналитической работы для прогнозирования уровня цен на аукционе и направления их изменения после аукциона, а также выбора лучшего момента продажи облигаций. Высокий риск неправильно угаданного направления движения цен после аукциона или при проведении краткосрочных спекуляций предопределяет возможность использования этого метода лишь профессионалами, имеющими аналитические структуры.

Пассивное управление

Основополагающий принцип в пассивном управлении можно сформулировать так: «купил и храни». Однако его реализация предполагает формирование широко диверсифицируемого портфеля, включающего в себя выпуски с разными сроками погашения (короткими — для обеспечения ликвидности и дальними — для обеспечения доходности), и замену выпусков по мере их погашения. Если рыночные изменения приводят к неадекватности его инвестиционным целям, состав портфеля изменяется. Для обеспечения своевременной ревизии осуществляется мониторинг фондового рынка. Пассивное управление портфелем требует издержек: снижение риска сопровождается увеличением затрат на его сокращение и поэтому данная инвестиционная стратегия применяется банковскими и крупными корпоративными инвесторами.

Активное управление

Портфельное инвестирование с активным управлением основано на постоянном переструктурировании портфеля в пользу наиболее доходных в данный момент инструментов. Эта схема наиболее сложна, так как требует не только большой аналитической работы на основе постоянно получаемой и обрабатываемой информации с биржи, но и дорогостоящих технических систем и технологий, обеспечивающих поступление и обработку информации с рынка в режиме реального времени. Активное управление — самый затратный вариант инвестирования, и для инвестора возможность активного управления портфелем существенно ограничивается комиссионными, взимаемыми дилерами.  Поэтому эту схему, как правило, используют крупные инвестиционные компании, банки-дилеры и другие профессионалы, располагающие специальными аналитическими отделами и достаточными средствами.

 

Часть 1. Классификация портфелей по источникам дохода

Часть 2. Классификация портфелей по степени риска инвестора

Классификация банковских инноваций

 

Комплексный характер инноваций, их разнообразие и многосторонность требуют серьезной разработки и обоснованной классификации.

Классификация инноваций с учетом результативности и направления инновационного процесса, а также выбора метода управления, адекватного особенностям процесса, представлена ниже.

Классификация инноваций

Классификационный признак
Классификационные группировки
Область применения Управленческие, организационные, социальные, промышленные
Результат научно-исследовательских разработок Научные, технические, технологические, конструкторские, производственные, информационные
Темпы осуществления Быстрые, замедленные, нарастающие, затухающие, равномерные, скачкообразные
Степень интенсивности Бум, равномерная, массовая, слабая
Масштабы Трансконтинентальные, транснациональные, региональные, крупные, средние, мелкие
Результативность Высокая, низкая, стабильная
Эффективность Экономическая, социальная, экологическая

 

По степени рыночной новизны различают инновации для мировой отрасли, для отрасли в стране, для данного предприятия или для группы предприятий.

По глубине вносимых изменений — радикальные (базовые), улучшающие, модификационные (частные).

По степени распространения — единичные и диффузные.

По месту в производственном цикле — сырьевые, обеспечивающие (технологические), продуктовые.

По охвату ожидаемой доли рынка — локальные, системные, стратегические.

По инновационному потенциалу и степени новизны — радикальные, комбинаторные, совершенствующие.

По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) можно подразделить на два типа: технологические и продуктовые.

К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты; к продуктовым - новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями в период их развития, либо изменения условий регулирования.

Мировая банковская практика выделяет следующие группы банковских инноваций, объединенных общностью целей:
- новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка,
- услуги по управлению денежной наличностью,
- инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов.

Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов и услуг.

 

 

 

 

 

Хроники Национального банка РСО-Алания Банка России

Государственный банк – главный банк в дореволюционной России – был учрежден в 1860 г. в соответствии с указом Александра II на основе реорганизации Государственного коммерческого банка. Одновременно с учреждением Государственного банка императором был утвержден его Устав. Государственный банк являлся государственно-правительственным банком. Основной капитал, первоначально выделенный ему из казны, составлял 15 млн. руб., резервный – 3 млн. рублей. Государственный банк был важнейшим звеном государственной системы, органом проведения экономической политики правительства. Являясь в соответствии с Уставом банком краткосрочного коммерческого кредита, он был крупнейшим кредитным учреждением страны.
По Уставу Государственный банк был подведомственным Министерству финансов и находился под наблюдением Совета государственных кредитных установлений. Принципиальные вопросы по Государственному банку решались и оформлялись через Особенную канцелярию по кредитной части. Непосредственным главным начальником Государственного банка являлся Министр финансов.
По указанию Министра финансов 4 января 1881 года открылось Владикавказское отделение Государственного банка. Это обусловило рост экономического потенциала, развитие промышленности и сельского хозяйства. Кредиты промышленным предприятиям, выдача ссуд под хлеб крестьянским товариществам, благотворительные лотереи в пользу нуждающегося населения в местностях пострадавших от неурожая (например в 1891 г.), проводимые через Государственный банк и его отделения, внушали доверие к государственным учреждениям, приучали граждан к финансовой дисциплине.
С установлением советской власти на Кавказе и образованием административно-территориальной Горской области, на базе существовавших в то время кредитных товариществ, создается Горская контора Госбанка СССР. В 1924 году Северная Осетия стала автономной областью. С реорганизацией Горской области в Северо-Осетинскую Автономную область, Горская контора Госбанка СССР в 1924 году переименована в Северо-Осетинскую областную контору Госбанка СССР, а с 1936 года стала Северо-Осетинской республиканской конторой Госбанка СССР.
К 1972 году Северо-Осетинская республиканская контора Госбанка имела 10 отделений и одно Городское управление, в которых работало 420 сотрудников. Было открыто и обслуживалось до 8 тысяч расчетных, текущих, ссудных, бюджетных и других счетов, а ежегодные операции достигали более 14 миллиардов рублей.
17 июля 1987 г. постановлением ЦК КПСС и Совета Министров СССР Северо-Осетинская контора Госбанка СССР переименована в Северо-Осетинское республиканское Управление Госбанка СССР.
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.
В августе 1990 г. Северо-Осетинское республиканское Управление Госбанка СССР переименовано в Главное Управление Госбанка РСФСР по Северно-Осетинской АССР. В его состав на правах структурных подразделений вошли 3 районных расчетно-кассовых центра в городах Моздок, Алагир и Ардон.
2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков. В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР.
В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.
20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).
В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка.
С 29 января 1992 г. в соответствии с приказом ЦБ РФ  №02-22, Главному Управлению Госбанка РСФСР по Северно-Осетинской АССР установлено новое название -  Национальный банк Республики Северная Осетия-Алания Центрального банка Российской Федерации, которое существует по настоящее время.

 

По открытым опубликованным источникам

Присоединение Банка Москвы к Банку ВТБ

 

Присоединение Банка Москвы к Банку ВТБ

 

1. Почему было принято решение о слиянии?
Реорганизация Банка Москвы — первый шаг по переходу Группы ВТБ на платформу единого банка, предусмотренного утвержденной стратегией развития Группы.
Данная интеграция позволит достичь существенной экономии расходов как на уровне головных офисов, так и за счет оптимизации региональной сети, усилить контроль за рисками, повысить эффективность взаимодействия корпоративного и розничного бизнес-направлений.


2. Когда состоится слияние? Сроки слияния?
В мае 2016 года Группа ВТБ планирует провести реорганизацию Банка Москвы, в результате которой основная часть его активов и пассивов будет выделена и одновременно присоединена к банку ВТБ.
Для соответствия ключевым аспектам плана финансового оздоровления Банк Москвы будет сохранен как юридическое лицо, основной задачей которого будет выполнение программы финансового оздоровления (ПФО).


3. Будет ли сохранен бренд? Как будут называться отделения Банка Москвы?
После присоединения к ВТБ бизнес экс-Банка Москвы перейдет под бренд «ВТБ» (с мая 2016 года). При этом использование торговой марки «Банк Москвы» на некоторый период времени будет сохранено.
Решения о сроках использования торговой марки «Банк Москвы» и о наименовании отделений экс-Банка Москвы будут приняты позднее.


4. Что будет с депозитами АСВ, которые были предоставлены в рамках программы финансового оздоровления Банка Москвы?
Депозит от АСВ будет сохранен на балансе экс-банка Москвы. Экс-банк Москвы продолжит работу по установленному плану финансового оздоровления, в рамках которого будет проводиться работа по возврату проблемной задолженности.


5. Изменятся ли реквизиты Банка? Какие?
В связи с присоединением ОАО «Банк Москвы» к Банку ВТБ (ПАО) платежные реквизиты подлежат изменению в установленном регулятором порядке, а именно: наименование банка, номер корреспондентского счета и банковский идентификационный код (БИК). Детальная информация об актуальных платежных реквизитах, а также планируемых изменениях реквизитов и датах их ввода будет размещена на информационных стендах в отделениях ОАО «Банк Москвы», в интернет-банке и на сайте ОАО «Банк Москвы».


6. Будут ли меняться номера банковских счетов после присоединения?
В случае изменения платежных реквизитов банка возможно изменение номеров банковских счетов клиентов. В настоящее время банком прорабатывается вопрос создания условий, в которых будет возможно сохранить прежние номера банковских счетов клиентов. После уточнения необходимых формальностей с регулятором информация о сохранении либо изменении номеров банковских счетов будет размещена на информационных стендах в отделениях ОАО «Банк Москвы», в интернет-банке и на сайте ОАО «Банк Москвы».


7. Изменятся ли условия по действующим продуктам для физических лиц?
Основной принцип присоединения Банка Москвы к ВТБ — сохранение привычных клиентам Банка Москвы продуктов, сервисов, офисов обслуживания. После присоединения Банка Москвы ВТБ возьмет на себя полное выполнение всех обязательств перед розничными клиентами. Это означает, что продолжат действовать все продукты и услуги ранее предоставленные клиентам Банка Москвы (кредиты, депозиты, кредитные карты и т. д.).


8. Изменятся ли условия и процентные ставки по действующим вкладам для физических лиц?
Банк полностью сохранит условия по ранее оформленным продуктам, в том числе в части ставок по депозитам и кредитам


9. Изменятся ли тарифы на обслуживание физических и юридических лиц?
Внесение изменений в тарифы на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в связи с присоединением не предполагается. Тарифы комиссионного вознаграждения по обслуживанию юридических лиц и физических лиц — индивидуальных предпринимателей Банка Москвы будут гармонизированы с тарифной политикой ВТБ, в целях наиболее качественного оказания услуг корпоративным клиентам, в том числе клиентам категории малого бизнеса. Для клиентов малого бизнеса предполагается развитие линейки тарифных планов, предполагающих оптимизацию расходов клиента по расчетно-кассовому обслуживанию. При этом юридические лица и индивидуальные предприниматели, которые обслуживаются в Банке Москвы на условиях ранее выигранных тендеров и конкурсов, продолжат обслуживаться в ВТБ на прежних условиях.


10. Изменится ли перечень продуктов и услуг для физических лиц и юридических лиц?
Изменение розничной продуктовой линейки и перечня оказываемых услуг для физических лиц в связи с присоединением Банка Москвы к ВТБ не предполагается.
Весь спектр услуг и продуктов Банка Москвы, предлагаемых клиентам малого бизнеса, будет сохранен при присоединении к ВТБ. Развитие продуктового ряда, повышение его конкурентных преимуществ, будет продолжено с учетом стандартов ВТБ.
Корпоративные клиенты среднего и крупного бизнеса Банка Москвы перейдут на продукты и стандарты ВТБ. При этом будут сохранены некоторые уникальные услуги Банка Москвы в области электронных продуктов, обслуживания предприятий городского хозяйства, социальных городских программ.

 

По материалам Пресс-службы Банка Москвы

 

 

 

 

 

 

 

Банковские риски: ипотека. Риск ликвидности.

Риски ипотечной деятельности. Риск ликвидности.

В процессе долгосрочного ипотечного кредитования обостряется проблема обеспечения ликвидности баланса банка.

Это связано с тем, что ресурсная база ипотечных кредитов формируется в значительной степени за счет привлечения краткосрочных кредитов и депозитов. В этих условиях велика вероятность возникновения ситуации неплатежеспособности в результате невозможности банка полностью покрыть срочные обязательства по пассивным операциям, поскольку отвлечение средств в долгосрочные кредиты не компенсируется привлечением долгосрочных пассивов.

Управление риском ликвидности требует проведения ряда финансовых операций.

  • Во-первых, требуется детальный расчет потоков наличности, для определения возможной потребности банка в наличных средства.
  • Во-вторых, требуется разработка стратегии мобилизации наличных средств с определением источников и затрат.

Финансовые учреждения в развитых странах используют целый комплекс источников для мобилизации мобильных средств.

Эти источники включают:

  • продажу активов,
  • портфель ликвидности,
  • депозиты,
  • заем средств под залог и без залога,
  • резервные кредитные линии
  • получение права занимать средства в Центральном банке.

Диверсификация источников финансирования может уменьшить стоимость и риск ликвидности активов.

Требования к объему резервных средств значительно отличаются в разных странах. От 0% в некоторых странах (Бельгии и Канада) до 6,6% объема краткосрочных депозитов и 4-5% объема срочных депозитов в Германии. Требования ликвидности изменяются от  страны к стране и в зависимости от типа кредитного учреждения, но обычно колеблются в пределах 5-15% стоимости активов.

Такие требования часто неформализованы (т.е. определяются конкретными условиями) и зависят от риска процентной ставки (например, кредитному институту может быть рекомендовано увеличить ликвидность если объемы краткосрочных депозитов значительно превышает объем краткосрочных активов).

В отношении России, помимо высоких требований Банка Росси к резервам, альтернативным подходом к управлению риском ликвидности при  ипотечном кредитовании является создание специализированного ипотечного агентства, ведающего вопросами обеспечения ликвидности (в частности, Федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию), которое может приобретать права по кредитам (ипотеки) или предоставлять банкам займы, которые будут обеспечены их ипотечными кредитами. Такое агентство может финансировать покупку или кредитование в том числе путем выпуска облигаций.

Инновации в банковской рознице


Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и услуг.
Нововведения в банковском бизнесе включают в себя не только технические или технологические разработки, но и внедрение новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке, новых товаров и услуг, новых финансовых инструментов. Они характеризуются более высоким технологическим уровнем, более высокими потребительскими качествами товара или услуги по сравнению с предыдущим продуктом.
Инновации
являются важнейшим фактором стабильности функционирования банков и обеспечивают их экономический рост.

Новая банковская услуга - комбинированная, либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. 
Реализуемые на рынке новые банковские продукты и услуги в их совокупности представляют собой банковские инновации.

Итак, как синтетическое понятие, банковская розничная инновация, или совокупность новых банковских розничных услуг - это результат деятельности коммерческого банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.
Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:
- новизна;
- удовлетворение рыночного спроса;
- коммерческая реализуемость.

В данном случае необходимо обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских розничных услуг:
1) любая розничная услуга, самостоятельно разработанная банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевшая ранее аналогов на рынке, является новой;
2) любая розничная услуга, уже имеющаяся в спектре услуг банка и используемая на одном из рынков, но выведенная на другой розничный рынок - также является новой;
3) любая розничная услуга, внедряемая банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющейся на рынке розничных банковских услуг, также является новой.

Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования коммерческого банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и так далее, либо создают условия для всего перечисленного.

Межбанковские кредиты

 

Межбанковский кредит (МБК) - специфическая область деятельности профессиональных банкиров. Межбанковский кредит, в отличие от клиентского, более обеспечен, потому что банки весьма тщательно следят за финансовой устойчивостью друг друга. У межбанковского кредита по сравнению с клиентским есть и другая важная особенность: здесь наблюдается гораздо меньшая зависимость от инвестиционных циклов, временных лагов, а значит, можно гораздо чаще отдавать деньги на короткий срок (так называемые «короткие» деньги) для российских условий - на срок до одного месяца, а в мировой практике - до трех месяцев.

Цели межбанковского кредита: межбанковский кредит осуществляется, как правило, в целях поддержания текущей ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств.
МБК является мощным источником кредитных ресурсов, способным поддерживать стабильность кредитного потенциала банков.
Также МБК позволяет поддерживать на должном уровне текущую ликвидность банка, обеспечивает стабильную рентабельность вложения средств, является оперативным по способу предоставления средств.
К недостаткам МБК можно отнести его краткосрочный характер и то, что он представляет собой дорогостоящий по отношению к другим источникам кредитный потенциал банка.
Для развития межбанковского кредитования необходима информационная база, характеризующая финансовое состояние банков - их платежеспособность и ликвидность.
На межбанковском денежном рынке распространены самые разнообразные условия кредитных сделок с практически любыми комбинациями сроков поставки и возвращения депозитов.
Так, самым краткосрочным займом являются так называемые «однодневные короткие деньги», или «овернайт» (поставка кредитных ресурсов сегодня с возвращением завтра). «Однодневные деньги» пользуются на денежном рынке повышенным спросом, поэтому процентная ставка (вознаграждение) по этим займам порой в несколько раз превышает уровень ставок по кредитным ресурсам на более длительные сроки.
Привлекательность таких кредитов объясняется тем, что они достаточно продолжительный период времени оставались в целом относительно дешевыми кредитными ресурсами. «Короткие деньги» устраивали как покупателей, так и продавцов.
МБК занимает своеобразное место в системе кредитных отношений. Его потоки затрагивают интересы многих отраслей хозяйства и регионов, а также взаимодействуют с рынками ценных бумаг и иностранной валюты.
Роль МБК противоречива. Занимая свою нишу в системе экономических отношений, МБК чутко реагирует на конъюнктуру в денежно-кредитной сфере и отражает ее состояние.
Несмотря на актуальность проблем межбанковского кредита, рынок которого нуждается в возрождении, остаются недостаточно изученными вопросы сущности, свойств, законов движения и тенденций развития форм этого кредита и кредитных рынков, а также вопросы взаимодействия подсистем в единой системе МБК.
Система межбанковского кредита точно так же, как вся банковская система, функционирует на двух уровнях. Первый уровень отражает движение (перелив) средств между Банком России и коммерческими банками, второй уровень - между коммерческими банками.
Анализ факторов, воздействующих на МБК, наталкивает на мысль, что основным сущностным его признаком является перераспределение ресурсов между банками.
Сущность межбанковского кредита определяется, кроме субъектов кредита, его первоэлементами, характером и направлениями их движения, а также платностью. Первоэлементы МБК -это банковские ресурсы и залоговая стоимость; характер движения МБК - это платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью между банком-кредитором и банком-заемщиком; направления МБК - это два этапа движения: при выдаче ссуд и при их погашении.
Отсюда следует, что сущность МБК содержит две стадии платного обмена: при выдаче ссуд - прямой обмен ресурсов банка-кредитора на обеспечение и (или) обязательство банка-заемщика, а при погашении кредита - обратный обмен ресурсов банка-заемщика на обеспечение и (или) обязательство, данное банку-кредитору в момент получения кредита.
В общем виде сущность МБК состоит в обмене формами стоимости (кредитной и залоговой) между банком-кредитором и банком-заемщиком.
Полученный МБК оказывает влияние на экономику. Это влияние отражается в его свойствах.
Межбанковскому кредиту присущи фундаментальное, функциональное и экстремальное свойства.
Фундаментальное свойство МБК определяется его сущностью и состоит в платной обмениваемости ссуженной стоимости банка-кредитора на залоговую стоимость банка-заемщика.
Из фундаментального свойства МБК вытекают его функциональные свойства и прежде всего способность расширять ресурсную базу для кредитования отраслей материального производства.
Кризисное состояние экономики ограничивает проявление свойства МБК по перераспределению ресурсов для кредитования материального производства. На передний план выдвигаются другие функциональные свойства, и в частности перераспределение банковских ресурсов между сегментами финансового рынка.
В переливе ресурсов между банками внутри регионов и между регионами проявляется свойство МБК как одного из ускорителей процесса мультипликации кредита. Получив ресурсы от банка-кредитора, банк-заемщик частично предоставляет их в виде кредита своим клиентам. В результате возникают новые остатки средств на расчетных и текущих счетах. Эти средства, перераспределяясь по каналам безналичных расчетов, порождают новые банковские кредиты. Свойство МБК ускорять мультипликацию кредита стимулируется тем, что полученный МБК не подлежит резервированию в системе обязательных резервов.
Когда межбанковский кредит ограничен или не развит, он в некоторой мере замещается эмиссией банков собственных векселей и акцептов. Перераспределительные свойства МБК непосредственно корреспондируются с его свойствами по обеспечению краткосрочной ликвидности и повышению платежеспособности банков-заемщиков.
Свойства МБК (обеспечение ликвидности и повышение платежеспособности банков) тесно связаны. На практике в банковской системе постоянно осуществляется переход первого свойства во второе, и наоборот.
В экономической науке существуют точки зрения, признающие существование закона возвратности кредита, закона равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами и закона сохранения ссуженной стоимости.
Общие законы движения кредита, естественно, свойственны и межбанковскому кредиту с учетом его особенностей. Известно, что реальный сектор экономики испытывает потребность в кредитах главным образом на продолжительные сроки (три и более месяцев), а спекулятивные вложения в иностранную валюту чаще всего удовлетворяются кредитами, предоставляемыми на короткие сроки. Рост удельного веса «коротких» межбанковских кредитов уменьшает относительно, а то и абсолютно массу «длинных» межбанковских кредитов, направляемых в реальный сектор экономики. Отсюда следует, что интенсивный рост, например, курса доллара, уменьшает ресурсы кредитования материального производства.
Влияние рынка государственных ценных бумаг на движение МБК четко обнаруживается при анализе статистических данных коммерческих банков. Структура МБК изменяется также в зависимости от отрицательного или положительного характера процентной ставки. Отрицательная процентная ставка на фоне инфляционных ожиданий расширяет удельный вес «коротких» кредитов в общей массе МБК. Таким образом, для увеличения «длинных» межбанковских кредитов необходимо сочетание четырех условий: надежность возврата ссуженных средств, стабилизация курса свободно конвертируемой валюты, устойчивый уровень доходности государственных ценных бумаг и положительная процентная ставка по МБК.

Профессиональное здоровье менеджеров

 

Профессиональное здоровье - это обобщенная характеристика здоровья индивида, рассматриваемая в конкретных условиях его профессиональной деятельности, или процесс сохранения и развития регуляторных свойств организма, его физического, психического и социального благополучия. Именно профессиональное здоровье является одним из основных показателей «качества профессиональной жизни», а также важным условием эффективности трудовой деятельности.
Отметим, что под эффективностью профессиональной деятельности имеется в виду не только высокая производительность и качество труда, но и их соотношение с затраченными усилиями. Ситуация, когда «ценой» профессионального успеха становится здоровье, не может считаться нормой современной жизни.

Профессиональная деятельность менеджеров отличается от других категорий труда постоянным нервно-психическим и эмоциональным напряжением, обусловленным как содержанием, так и условиями управленческой работы. Поэтому проблема сохранения и укрепления их профессионального здоровья приобретает особую актуальность. Однако литературные данные о психических, физиологических и медицинских основах деятельности менеджеров в России практически отсутствуют. В то же время существует объективная потребность в исследованиях таких сторон деятельности современных руководителей, как динамика работоспособности, эффективности и профессиональной адаптации.

Одним из наиболее перспективных направлений изучения профессионального здоровья менеджеров является концепция «психологии отношений» В.Н.Мясищева. Отношение к здоровью, с одной стороны, является отражением индивидуального опыта человека, а с другой – оказывает существенное влияние на его поведение. Отношение к здоровью может быть рассмотрено как одна из основных «мишеней», на которую должно быть направлено психокоррекционное воздействие.

По социально-психологическим характеристикам профессиональная деятельность менеджера связана с высокой мерой ответственности за принимаемые решения и их последствия; с информационной неопределенностью; с нерегламентированным или жестко навязанным режимом труда и многими другими особенностями, характерными для деятельности менеджера в современных условиях.

Профессиональная деятельность менеджеров отличается специфическими особенностями, нервно-психической напряженностью и социальной ответственностью.

В современных условиях на первое место выступает проблема социальной ценности человека, а здоровье является одним из важнейших объективных условий эффективной профессиональной деятельности. Среди множества факторов, определяющих работоспособность и другие характеристики здоровья, большую роль играет психическая устойчивость менеджера.

Психическая устойчивость, способность продуктивно работать в любых условиях, в том числе и в экстремальных, тесно связана с негативными последствиями для психического и физического здоровья человека. Высокий уровень психической устойчивости является залогом сохранения, развития и укрепления здоровья и профессионального долголетия личности.
Проблема сохранения здоровья менеджеров особенно актуально звучала в исследованиях, проводившихся в последнее время,  где было выявлено, что установки на здоровый образ жизни руководителей расходятся с реальными действиями, с реальным отношением к здоровью. 
Вокруг проблемы «деятельность - личность - состояние» объединились исследователи, владеющие разными знаниями, методами и представлениями об этой проблеме и предлагающие различные пути ее решения. В отечественной практике эта проблема рассматривалась в направлениях: профессиональная адаптация  и психофизиологическая адаптация к измененным условиям жизнедеятельности; профессиональное здоровье  и профилактика негативных функциональных состояний; психологическая готовность к деятельности в экстремальных условиях.

При оптимизации психической устойчивости менеджеров, как представителей сферы управления,  необходимо осуществлять:

  • подготовку менеджеров именно как квалифицированных пользователей психологическими знаниями;
  • формирование у менеджеров навыков оценки и учета психологических особенностей личности, овладение психотехниками делового общения, осознание и практическое использование психологических закономерностей управления людьми;
  • тренинговые занятия, которые предполагают интенсификацию наработки навыков аттестации кадрами управления своего душевного и физического состояния. При этом расширяется сфера их самосознания, происходит активное пополнение и совершенствование орудийной основы для дальнейших действий любого рода, личностного роста;
  • тест - тренажерные занятия, которые важны как средство формирования установок на конкретное взаимодействие в процессе потенциально-конфликтной сложно-совмещенной деятельности. В ходе таких занятий более активно идет формирование навыков психодиагностики, антиципации, организации и оптимизации коллективного взаимодействия, установок на сотрудничество;
  • развитие волевых качеств, навыков саморегуляции, что подразумевает построение соответствующих тренингов с применением психолого-педагогических технологий.
  • корректировку навыков профессионального взаимодействия, что подразумевает формирование установок на конструктивное взаимодействие, приобретение и совершенствование таких навыков общения, которые соответствуют наивысшим профессиональным стандартам;
  • активное привлечение профессионалов-ведущих специалистов, причем успешных, к формированию программы подготовки, переподготовки, повышению квалификации. При этом достигается эффект оптимизации профессионального взаимодействия;
  • консультирование - подразумевает помощь в использовании соответствующих психологических знаний, психотехнологий или готовых рекомендаций, советов, инструкций;
  • содействие в формировании личных контактов, развитие корпоративной культуры.


Наиболее важным моментом при оптимизации психической устойчивости является развитие рефлексивной культуры кадров управления.
Сущностным компонентом рефлексивной культуры является коммуникативный, который подразумевает умение работать с людьми, выражать и защищать их интересы и завоевывать доверие, авторитет в качестве представителя своей фирмы.

Рефлексивно-гуманистическая, культивирующая модель воздействия имеет свою логику разворачивания, и первым шагом и основным условием ее является создание рефлексивной среды, благоприятствующей развитию рефлексивной способности. В мышлении - это наличие проблемно-конфликтной ситуации, а в деятельности - установка на кооперирование, а не на конкуренцию в общении - отношения, подразумевающие доступность собственного опыта человека для другого и открытость опыта другого для себя.

Еще одним важным компонентом создания рефлексивной среды и реализации культивирующих воздействий является создание отношений сотворчества. Рефлексивная среда связана с творческим раскрепощением личности, это система развивающих и развивающихся отношений. Последнее возможно лишь при открытости отношений в коллективе. Необходимое условие - соблюдение принципа психологического равенства позиций. Подразумевается ситуация двустороннего взаимодействия. Важно создать такой характер взаимодействий, который побуждает к творческому исследованию профессионального опыта, самосознанию, саморазвитию в коллективе.

Поэтому основной задачей для подготовки менеджеров является не только разработка, но и непосредственное практическое внедрение в систему непрерывного образования комплексных программ, направленных на оптимизацию психической устойчивости кадров управления.

Высший уровень психического здоровья связан с адекватным личностным производством смысловых ориентаций, определения общего смысла жизни, жизненных стратегий, отношений к другим, себе – и оказывает регулирующее воздействие на нижележащие уровни. Психическое здоровье детерминируется особенностями баланса, гармонии жизненных сил человека (в показателях индивидуальной и социальной субъектности) и своеобразия жизненного пространства.

Такой подход приводит к новым критериям психологического здоровья. С этих позиций оно обеспечивает возможность личностного выбора и автономного развития. К его механизмам относятся: самопознание, способность к принятию решений в направлении будущего, готовность к изменениям и возможность выделять альтернативы, тенденции, исследовать и эффективно использовать свои ресурсы, нести ответственность.

Указанный подход к психическому здоровью декларирует его не как отсутствие конфликтов, проблем, а как зрелость, сохранность и активность механизмов личностной саморегуляции, обеспечивающие полноценное человеческое функционирование.



КНИГА ПАМЯТИ Банков Владикавказа

 

КНИГА ПАМЯТИ

БАНКОВ ВЛАДИКАВКАЗА

 

Акомбанк

11.12.1990 - 10.07.1992

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК  "АКОМБАНК"

Номер лицензии      1150

Размещался по адресу:  нет данных

Причина закрытия:      решение о ликвидации  
В 1990—1991 годах Центральным Банком РФ был зарегистрирован ряд коммерческих банков, образованных на базе бывшего государственного «Агропромбанка». В 1992 году пайщиками этих банков были приняты решения о прекращении их деятельности как самостоятельных коммерческих банков и преобразовании их в филиалы Россельхозбанка (Москва). Лицензии свыше 60 кредитных организаций, в том числе данного банка, были аннулированы (приказ Центрального Банка РСФСР № 02—123 от 10.07.1992).

 

 

Фарн

19.09.1990 - 24.05.1997

ОСЕТИНСКИЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ФАРН"

Номер лицензии      408

Размещался по адресу: г. Владикавказ, ул. Ардонская, 168

Причина закрытия:      отзыв лицензии  
Лицензия отозвана в связи с неисполнением банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, неудовлетворительным финансовым положением, неисполнением обязательств перед вкладчиками и кредиторами, а также предписаний Центрального Банка Российской Федерации.

 

 

Кредитпромбанк

14.12.1990 - 16.05.1996

СЕВЕРО-ОСЕТИНСКИЙ АКЦИОНЕРНО-КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "КРЕДИТПРОМБАНК" (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО ЗАКРЫТОГО ТИПА)

Номер лицензии      1183

Размещался по адресу: г. Владикавказ, ул. Шмулевича, 8а

Причина закрытия:      отзыв лицензии  
Лицензия отозвана в связи с неисполнением банком требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, неудовлетворительным финансовым положением, неисполнением обязательств перед вкладчиками и кредиторами, а также предписаний Центрального Банка Российской Федерации.

 

 

Ермоловский

23.04.1996 - 25.02.1999

Акционерный коммерческий банк с ограниченным кругом совершаемых операций "Ермоловский" (закрытое акционерное общество) АКБ "ЕРМОЛОВСКИЙ"

Номер лицензии      3289

Размещался по адресу: г. Владикавказ, ул. Кырджалийская, 3

Причина закрытия:      решение о ликвидации  
Лицензия аннулирована в связи с решением участников банка о присоединении к Акционерному коммерческому банку «Банк Развития Региона» (Владикавказ, регистрационный № 3315).

 

 

Осбанк

10.08.1992 - 25.02.1999

Осетинский акционерный коммерческий (межрегиональный) банк "Осбанк" (закрытое акционерное общество) АКБ "Осбанк"

Номер лицензии      2032

Размещался по адресу: г. Владикавказ, ул. Московская, 7

Причина закрытия:      решение о ликвидации  
Лицензия аннулирована в связи с решением участников банка о присоединении к Акционерному коммерческому банку «Банк Развития Региона» (Владикавказ, регистрационный № 3315).

 

 

ИР

17.12.1990 - 25.02.1999

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ИР" (ТОВАРИЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ)

Номер лицензии      1210

Размещался по адресу: г. Владикавказ, просп. Мира, 49

Причина закрытия:      решение о ликвидации  
Лицензия аннулирована в связи с решением участников банка о присоединении к Акционерному коммерческому банку «Банк Развития Региона» (Владикавказ, регистрационный № 3315).

 

 

Осетия

21.02.1994 - 29.03.1997

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ОСЕТИЯ" (Товарищество с ограниченной ответственностью)

Номер лицензии      2708

Размещался по адресу: г. Владикавказ, ул. Чкалова, 6

Причина закрытия:      отзыв лицензии  
Лицензия отозвана в связи с неисполнением банком требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, неудовлетворительным финансовым положением, неисполнением обязательств перед вкладчиками и кредиторами, а также предписаний Центрального Банка Российской Федерации.


Банк развития региона

25.08.1997 - 14.10.2013

АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «БАНК РАЗВИТИЯ РЕГИОНА» (открытое акционерное общество)

Номер лицензии      3315

Размещался по адресу: 362019, Республика Северная Осетия-Алания, г.Владикавказ, ул. Шмулевича, 8а

Причина закрытия:      отзыв лицензии  
Лицензия отозвана приказом Банка России № ОД-747 от 14.10.2013 в связи с неисполнением банком требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, достаточностью капитала менее двух процентов, снижением размера собственных средств (капитала) ниже минимального значения уставного капитала.

 

Диг-Банк

12.07.1993 - 23.06.2014

Открытое акционерное общество Инвестиционный Акционерный Банк «Диг-Банк»

Номер лицензии      2423

Размещался по адресу: 362003, Республика Северная Осетия-Алания, г. Владикавказ, ул. Нальчикская, 1 "А"

Причина закрытия:      отзыв лицензии  
Лицензия отозвана приказом Банка России № ОД-1459 от 23.06.2014 в связи с неисполнением банком требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, неоднократным нарушением требований Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

 

 

В России создан Почта Банк

 

В России создан Почта Банк

 

Почта России и ВТБ 24 подписали пакет документов о создании Почта Банка. В церемонии приняли участие генеральный директор Почты России Дмитрий Страшнов и президент — председатель правления ВТБ 24 Михаил Задорнов, сообщается в посвященном событию пресс-релизе.

Почта Банк создан на базе дочернего банка ВТБ 24 — Лето Банка. Почта России в лице своей 100-процентной дочерней компании приобрела 50% минус одну акцию будущего Почта Банка. Сделка получила одобрения Центрального банка, Федеральной антимонопольной службы и Министерства связи и массовых коммуникаций РФ.

Возглавит новую кредитно-финансовую организацию Дмитрий Руденко. В наблюдательный совет войдут представители Министерства связи и массовых коммуникаций, Почты России и группы ВТБ.

К операционной деятельности в сети почтовых отделений Почта Банк приступит уже в I квартале 2016 года. За три года c начала проекта запланировано открытие более 20 тыс. окон банка в 15 тыс. отделениях почтовой связи, в том числе в 2016 году — не менее 6,5 тыс. окон в 3,5 тыс. отделений почты.

Почта Банк будет наращивать клиентскую базу за счет пенсионеров

Новый банк, который создается на базе отделений Почты России и Лето Банка, будет ориентироваться на привлечение пенсионеров. Об этом заявил глава почты Дмитрий Страшнов.

«Сегодня Почта России является масштабным игроком на рынке пенсий. По объективным причинам мы понимаем, что все новые пенсионеры имеют счета в разных банках, используют пластиковые карты, и, когда выходят на пенсию, пользуются банковскими услугами. Почта последние годы теряла до одного миллиона пенсионеров. Сейчас у нас будет возможность предлагать нашим пенсионерам как физическую доставку денег, так и возможность получать их на счета. Это важный инструмент, чтобы мы могли не только удержать клиентскую базу пенсионеров, но и расширять ее», — сказал Дмитрий Страшнов.

По словам главы ВТБ 24 Михаила Задорнова, услуги банка также будут рассчитаны и на другие возрастные категории. «Я считаю, что этот банк должен быть первым банком, где открывается счет у молодых людей, живущих не в городах-миллионниках. Перед командой Почта Банка будет поставлена задача иметь один из самых удобных и востребованных клиентами онлайн-банк», — отметил он.

Почта Банк будет в перспективе предлагать зарплатные проекты. Об этом сообщил на пресс-конференции, посвященной запуску банка, глава ВТБ 24 Михаил Задорнов, передает корреспондент Банки.ру.

«Мы рассчитываем на то, что будут из новых продуктов - зарплатный проект, зарплатные карты. Прежде всего? это будет зарплатный проект самой Почты России — это 350 тысяч работников по всей стране», — сообщил Задорнов.

 

 

 

 

 

Маркетинговые этапы создания банковских продуктов

 

Маркетинговые этапы создания банковского продукта или услуги:
1) Поиск идеи создания новой услуги или модернизации существующей и прогнозирование спроса на неё.
2) Создание банковской услуги.
3) Внедрение банковской услуги и расширение набора сопутствующих банковских услуг, создание различных модификаций услуги в зависимости от специфики конкретного потребителя для различных рыночных сегментов ("ниш", "окон").
4) Анализ результатов внедрения новой услуги.

Этап I. Поиск идеи создания новой или модернизация существующей услуги и прогнозирование спроса и вероятность успеха в случае реализации "идеи" в зависимости от величины издержек и сроков доведения новых услуг до клиентов.
На этом этапе нередко используются элементы функционально-стоимостного анализа. Маркетинговые службы банка готовят:
- обзоры данной услуги и, или ее аналогов с оценкой их возможной эффективности;
- исследование и прогнозирование спроса на новую услугу
- анализ эффективности оказываемых услуг банка, исходя из целесообразности их развития в перспективе;
- обобщение предложений функциональных подразделений банка и его филиалов о совершенствовании работы с клиентами, исходя из их потребности;
- рекомендации по внедрению конкретной слуги или модификации действующей.
На основе рекомендаций коммерческая служба банка принимает решение о продвижении или модификации конкретной услуги и приступает к разработке бизнес-плана внедрения (корректировки) банковской услуги.

Бизнес-план предназначен прежде всего для обоснования экономической целесообразности внедрения или развития услуги, он должен содержать:
- обзор существующих правовых, нормативно-технических и методических документов по регламентации услуги;
- характеристику существующей (при ее наличии) практики предоставления услуги;
- характеристику сегмента потенциальных потребителей услуги;
- характеристику готовности служб Банка к внедрению (корректировке) услуги;
- предложения по срокам разработки и внедрения (корректировки) услуги, потребным ресурсам (разработка технического задания, программы, опытное внедрение);
- ожидаемые экономические результаты внедрения (корректировки) услуги;
- финансовый план разработки программы внедрения услуги на рынок.

Услуга должна удовлетворять спрос, предоставлять какую-то выгоду определенного вида и качества. Расширить круг услуг, которые банк мог бы реализовать с оптимальной выгодой для себя и клиентов.

Этап 2. Создание банковской услуги включает в себя:
- маркетинговое обследование рынка с расчетом возможных объемов предоставления новой услуги клиентам и контрагентам;
- анализ потребности в дополнительных функциях, кадровых изменения и технической оснащенности служб банка и на этой основе координация, подготовка приказов, распоряжений и их реализация;
- обеспечение оптимальных затрат на создание услуги исходя из возможного спроса и дохода на внедряемую услугу;
- подготовка методического и нормативного материала и обучение сотрудников банка его применению в работке с клиентом;
- определение стимулов сотрудников банка при создании и внедрении услуги

Этап 3. Внедрение банковской услуги включает в себя: рекламу; стимулирование сбыта; пропаганду; личную продажу, осуществляемые через комплекс коммуникаций.
Услуга в реальном исполнении определяется таким показателем и факторами, как реальный уровень качества и наличие (или отсутствие) маржи. Это реальный набор услуг, который банк предлагает и продает своим клиентам, включающий все виды сервисного обслуживания, как, например, дополнительное кредитование, особые условия при оформлении некоторых банковских услуг, таких как лизинг, факторинг, трастовые операции.
Таким образом услуга получает общественное признание, которое обуславливает возможность развиваться и приносить прибыль.

Этап 4. Анализ результатов внедрения новой услуги состоит из:
1) Анализа клиентской базы услуги:
динамика количества пользователей (общее число пользователей, число вновь привлеченных клиентов, число пользователей, отказавшихся от услуги); территориальное распределение пользователей (динамика клиентов в территориальном разрезе); динамика структуры клиентской базы (юридические, физические лица, форма собственности); анализ финансового состояния клиентуры банка (ликвидность, оборачиваемость, привлечение средств, прибыльность);
2) Анализа объемов предоставления услуги:
динамика объема предоставления услуги (по юридическим, физическим лицам, формам собственности, территории);
динамика объема сопутствующих услуг;
3) Анализа затрат на предоставленные услуги:
динамика используемых трудовых ресурсов (общая численность занятых, занятых непосредственно работой с клиентом, занятых на вспомогательных операциях, фонд оплаты труда);
динамика технического обеспечения (численность, стоимость приобретения и эксплуатации);
динамика эффективности затрат (соотношение затрат к объему предоставления услуги по филиалам банка);
4) Расчет по эффективности внедрения новой услуги с предложениями по ее дальнейшей перспективе.

Классификация банковских услуг


Банк - это коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с законом и на основании лицензии, выданной Центральным Банком, предоставляется право привлекать денежные средства от клиентов и от своего имени размещать их на условиях платности, срочности, возвратности, а так же осуществлять иные банковские операции.

Предоставление банковских услуг - это основная деятельность любого банка. Для того, чтобы получить прибыль, банковское учреждение должно создать свою услугу, необходимую клиенту, определить ее цену, выйти с ней на рынок и реализовать ее. Иными словами, банковская услуга - это услуга, удовлетворяющая какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке. Товар банка специфичен - это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами и ценными бумагами, а также посреднические операции и консультационные услуги финансового характера.

Классификация услуг банка может проводиться по различным признакам.

Можно дифференцировать услуги по направлениям банковской деятельности.

1. Кредитные услуги - это отношения между банком и клиентом (заемщиком или дебитором) по предоставлению определенных денежных сумм на основании принципов срочности, платности и возвратности. Существуют две основные группы кредитных операций: первые - когда банк выступает как кредитор (активные); вторые - банк выступает как дебитор или заемщик (пассивный). Клиентами банка могут быть физические или юридические лица, другие банки, либо финансовые учреждения. В качестве активных кредитных операций выступают ссудные операции, проводимые с клиентами и другими банками.
Пассивные кредитные операции представляют собой получение межбанковского кредита

2. Депозиты - услуги, которые дают возможность банкам аккумулировать временно свободные денежные средства клиентов и рыночных экономических контрагентов.

3. Расчетно-кассовые услуги - расчеты и платежи с клиентами и банковскими учреждениями.

4. Инвестиционные операции и ценные бумаги. Банковские инвестиции - это вложение денежных средств в различные отрасли народного хозяйства. Прямые инвестиции осуществляются посредством реальных активов и вложения средств банка в конкретное производство. Портфельные инвестиции осуществляются долгосрочных денежных ссуд в национальной или иностранной валюте.

5. Трансформация ссудных капиталов. Производство банковских операций таких как форфетирование, факторинг, лизинг, траст и других.

6. Консультационные и аудиторские услуги своим клиентам, контрагентам, акционерам и прочие.

Предоставляемые банком услуги можно также условно разделить на четыре типа, исходя из целевого планирования:

1) стратегические; 
2) текущие;
3) оперативные;
4) специальные.

Стратегические услуги позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни. 
Текущие услуги позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане.
Оперативные услуги позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить незапланированные проблемы.
Специальные услуги позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях.

Учитывая, что деятельность банка ориентирована на обслуживание физических лиц (населения) и корпоративных клиентов (организаций, предприятий и т.д.), наиболее популярным дифференцированием услуг является классификация по виду клиентов - корпоративные услуги и банковская розница

Visa отказалась от гарантий по российским картам, но банки обещают справиться с этим

 

Visa отказалась от гарантий по российским картам, но банки обещают справиться с этим

 

Международная платежная система Visa с 1 октября отказалась гарантировать обработку поступающих авторизационных запросов по платежам внутри России, сообщают федеральные СМИ со ссылкой на официальное письмо компании банкам.

Как пояснил старший вице-президент банка "Интеркоммерц" Денис Хренов, по закону о Национальной платежной системе внутрироссийские операции должны обрабатываться в национальном операционном центре и VISA не может нести ответственность за обработку внутрироссийских транзакций.

"Официально вся обработка транзакций, авторизаций Visa и иMasterCard с 1 октября по внутрироссийским операциям переходит окончательно на НСПК. После 1 октября - это их зона ответственности. Это касается ситуаций, когда и карта, и торговая точка внутрироссийского банка. Если что-либо из этого зарубежное, обработкой занимается Visa", - объяснили ситуацию в пресс-службе Челиндбанка.

Как пояснили в пресс-службе ВТБ24, в официальном письме Visa речь идет об усилении контроля над ошибочно направленными в системы Visa российскими процессинговыми центрами сообщениями.

Но пока неизвестно, будет ли процесс перевода операций от Visa на НСПК завершен в срок. Как разъяснили в пресс-службе Уральского банка Сбербанка России, письмо Visa об изменениях в порядке обслуживания карт является предупреждением для тех банков, которые не полностью перевели обслуживание внутрироссийских операций на процессинг НСПК.

"Сбербанк к этим банкам не относится - весь трафик по Visa мы перевели на НСПК в мае 2015 года", - заверили в банке. Райффайзенбанк также провел всю необходимую работу с НСПК, и уже направляет все внутрироссийские операции по ним в Национальную систему платежных карт.

В целом, большинство крупнейших российских банков уже перешли на работу через НСПК.

"Держатели карт вряд ли ощутят какие-либо изменения или проблемы. Доля "заплутавших" транзакций, по нашим оценкам, не превысит среднее кол-во отказов/ошибок по другим причинам", - заверил Андрей Борискин, директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка.

Аналогичный переход был совершен международной платежной системой MasterCard в марте 2015 года и не вызвал осложнений у клиентов. Visa продолжит поддерживать все транзакции по картам российских и иностранных банков за рубежом.

Visa отказалась от гарантий по российским картам, но банки обещают справиться с этим

 

 

 

uralpress.ru (Екатеринбург)

Автор: Ольга Мельчакова

 

 

 

Виды банковских кредитов

Обзор современных кредитных продуктов


Коммерческий банк может предложить компании-клиенту целый набор кредитных продуктов. Причем в каждой конкретной ситуации эффективен вполне определенный вид кредита.
Привлечение финансовых ресурсов необходимо практически любой компании. Однако далеко не все фирмы имеют доступ к дешевым заемным средствам. Oптимизировать их привлечение поможет правильный выбор схемы кредитования.
В настоящее время коммерческая компания может воспользоваться разовыми кредитами, кредитными линиями, вексельными кредитами, кредитами на инвестиционные цели, которые банки обычно предоставляют на срок до трех, реже пяти лет. 
Рассмотрим основные виды кредитования предприятий коммерческими банками.

Кредитная линия

Кредит либо перечисляется компании целиком, либо предоставляется по частям. В последнем случае речь идет уже о кредитной линии.
При возобновляемой кредитной линии клиенту устанавливается определенный лимит, в рамках которого он может по мере необходимости погашать и снова брать необходимые средства, оптимизируя тем самым денежные потоки своего предприятия.
Например, торговая компания работает с крупными розничными сетями по поставке товаров народного потребления. Ее продукция приобретается со средней отсрочкой платежа один месяц. Поставщик торговой фирмы при условии предоплаты предоставляет большие скидки от базовой цены поставки, поэтому компании выгоднее финансировать поставки товаров за счет кредитных средств. В данном случае наиболее оптимальным кредитным продуктом является возобновляемая кредитная линия. Разумеется, компания могла бы прибегнуть к факторингу, однако у нее случаются задержки платежа от покупателей, что при факторинговых операциях крайне нежелательно.
Невозобновляемая кредитная линия позволяет в течение определенного времени по частям получать денежные средства в установленных рамках, при этом частичное погашение такого кредита не увеличивает объема доступных средств.
Если компании собственных оборотных средств на обслуживание сделки не хватает, а приобретать сырье и материалы следует постепенно в течение месяца при общем сроке производственного цикла в четыре месяца, выгодно воспользоваться невозобновляемой кредитной линией, что позволит получать кредитные средства непосредственно в тот момент, когда в них возникает потребность.

Овердрафт

Кредит в форме овердрафта позволяет производить платежи по расчетному счету при отсутствии или нехватке на нем собственных средств. Поэтому он очень удобен при наличии в бизнесе клиента кассовых разрывов. Овердрафтный кредит можно получить без залогового или иного обеспечения, поскольку фактическим обеспечением является поступление денежных средств на счета компании в банке-кредиторе.
Кроме того, кредит в форме овердрафта самый выгодный с точки зрения эффективности использования заемных средств. Ведь все деньги, поступающие на расчетный счет клиента, автоматически списываются в погашение овердрафта, а когда возникает потребность в кредитных ресурсах, выдаются опять. При этом проценты начисляются исключительно на фактическую задолженность. Такая система позволяет платить проценты по кредиту только за действительно необходимый для компании объем заемных средств.
Решая вопрос о предоставлении овердрафта, банк тщательно анализирует размеры и периодичность поступлений денежных средств на счета клиента, поэтому получить кредит сразу же после перевода оборотов в банк достаточно сложно. Минимальный срок обслуживания в банке, который принимается в расчет при рассмотрении вопроса о предоставлении такого кредита, - от 1 до 3-х месяцев.
Процентная ставка за пользование овердрафтом варьируется в зависимости от срока непрерывной задолженности по кредиту (то время, в течение которого остаток на ссудном счете заемщика не гасится полностью): чем больше срок, тем выше процентная ставка. Из этого логично вытекает совет руководителям компаний: четко оценивать размеры поступлений на расчетные счета и определять оптимальный период, в течение которого можно будет полностью погасить задолженность по ссуде.

Инвестиционное кредитование

Инвестиционное кредитование наиболее востребовано и в то же время труднодоступно. В российской банковской практике под ним в основном подразумевается так называемое проектное финансирование, т.е. предоставление кредитных ресурсов на реализацию конкретного проекта, связанного с приобретением имущества на срок более одного года и с погашением кредита из средств, полученных заемщиком от реализации кредитуемого проекта.
Труднодоступность данного вида кредитования связана:
- с недостатком в российской банковской системе «длинных» ресурсов со срочностью выше года; 
со сложностью в прогнозировании реализации проекта из-за нестабильной экономической ситуации;
- с отсутствием накопленной статистической информации для интерпретации указанных данных при построении экономической модели проекта. 
В зависимости от разделения риска по кредиту между банком и заемщиком различают следующие виды проектного финансирования:
1) без какого-либо регресса на заемщика: банк принимает на себя весь риск, связанный с реализацией проекта. Финансирование по такой схеме считается самым дорогостоящим для заемщика, т.к. за большой риск банк желает получить максимальную выгоду;
2) с ограниченным регрессом на заемщика: каждая из сторон принимает на себя определенные риски. Например, заемщик берет на себя риски, связанные с эксплуатацией объекта, подрядчик отвечает за завершение строительства и т.д.;
3) с полным регрессом на заемщика: банк не принимает на себя никаких обязательств, связанных с проектом, ограничивая свое участие предоставлением средств под гарантии спонсоров (организаторов) проекта или третьих сторон.
Учитывая российскую экономическую конъюнктуру, банки предпочитают выдавать «длинные» деньги именно по последней схеме, предъявляя к заемщикам следующие требования:
- реализация проекта в отраслях, определенных банком в качестве приоритетных;
- наличие филиала банка в регионе, где реализуется проект;
- доля банковского кредита не должна превышать 50% от общей стоимости капитальных вложений по проекту;
- вложение заемщиком не менее 30% собственных средств;
- оформление клиентом на момент подачи документов в банк всей необходимой документации (проектно-сметной, разрешительной и лицензионной, договоров на поставку требуемого оборудования и т.п.);
- наличие у учредителей проекта опыта успешной работы в данном направлении.
Если фирма планирует покупать импортное оборудование, целесообразно обратиться в тот банк, который имеет возможность работать по схеме связанного кредитования: западный банк открывает российскому банку кредитную линию под строго целевую программу, и этими средствами финансируется проект. Такой способ, безусловно, выгоден клиенту, поскольку происходит удешевление средств, а единственный риск, который при этом возникает, валютный (резкое изменение валютных курсов).
Износ основных средств у большинства российских предприятий зачастую превышает 80%. Реальной возможностью обновить основные фонды компании может стать привлечение международных кредитных ресурсов. Ведь ставки по ним ниже кредитных ставок на внутреннем российском рынке, что позволяет значительно снизить стоимость обслуживания долга. Кроме этого, зачастую применяются схемы с использованием документарных операций (гарантии, аккредитивы), которые в свою очередь еще дешевле в обслуживании, нежели реальный кредит. Но для международных документарных операций должны быть последовательно и юридически безупречно отработаны структура и механизм всей сделки.  
Есть еще один способ, при помощи которого многие российские компании могут осуществить капитальные затраты без привлечения инвестиционного кредита. Суть данного способа в следующем: если предприятию необходимы ресурсы для покупки основных средств, срок окупаемости которых превышает один год, нужно обратиться в банк за краткосрочным кредитом (до 1 года) для пополнения оборотных средств в суммах, эквивалентных необходимым капитальным вложениям. После того как кредит получен и израсходован на оплату задолженности контрагентам, происходит отвлечение оборотного капитала на инвестиционные цели. Однако руководитель, принимающий решение воспользоваться этим способом, должен быть твердо уверен в экономической перспективе своего предприятия. Проблема в том, что срок возврата кредита в большинстве случаев наступает до момента окупаемости инвестиций, поэтому требуется полная гарантия, что после погашения кредита компания сможет оперативно взять новый. Следовательно, при получении первого подобного кредита целесообразнo «раскрыть карты» перед банком и сказать, куда фактически планируется израсходовать средства. Это, конечно, может увеличить время рассмотрения заявки, но обеспечит более быстрое продление времени кредита, так называемую «плановую пролонгацию» в конце срока предоставления первого кредита. При этом риск, что у банка будут отсутствовать свободные ресурсы для продолжения финансирования проекта, полностью ложится на заемщика.

Вексельное кредитование

При вексельном кредитовании клиенту предоставляется кредит, который может быть потрачен только на покупку векселей банка.
Такой вид финансирования обойдется компании гораздо дешевле, чем обычный (процентная ставка в несколько раз ниже ставки обычного кредитования). С помощью полученных векселей предприятие может либо рассчитаться со своими контрагентами, либо продать эти ценные бумаги в банк с дискoнтом, который исчисляется в зависимости от срока, оставшегося до погашения векселей, либо заложить их в банк и получить под свои ценные бумаги «живые» деньги.
Компании, у которых необходимость в заемных средствах возникает эпизодически, применяют следующую схему: приобретают в банке за счет кредита вексель с отсрочкой платежа по нему и далее рассчитываются векселем со своими поставщиками, также клиентами банка. Поставщик, если, конечно, он не испытывает сильной потребности в денежных средствах, дожидается срока погашения векселя и предъявляет его в банк. Если же поставщику деньги необходимы немедленно, вексель можно предъявить в банк досрочно и погасить с дисконтом. При этом в большинстве случаев дисконт, уплаченный банку, меньше прибыли, полученной от сделки.
Вексельный кредит позволяет учитывать потребности конкретного заемщика и гибко приспосабливать к ним условия получения ссуды. Благодаря вексельному кредитованию появляется возможность существенно сократить расходы на обслуживание долга.
Учитывая вексель, клиенты банка получают ликвидные средства для пополнения оборотных средств и одновременно избавляются от возврата банку полученных по учету сумм, поскольку банк получает их непосредственно от векселедателей.
Можно выделить следующие преимущества получения вексельных кредитов:
1) возможность ускоренной оплаты продукции или услуги - отсутствие временных затрат на межбанковский «пробег» платежей; 
2) возможность пополнения оборотных средств; 
3) оптимизация налогообложения компании (полное включение процентных выплат по обслуживанию вексельных кредитов в себестоимость); 
4) возможность выдачи кредита пакетом векселей. 

При значительном сроке оборачиваемости капитала лучше воспользоваться кредитами, предоставляемыми на более длительный срок (единовременный кредит, кредитная линия, вексельный кредит).
В настоящее время все банки устанавливают ежемесячный срок уплаты процентов. Если по тем или иным причинам компанию это не устраивает, можно попробовать договориться о возможности выплачивать проценты ежеквартально. Но в этом случае надо быть готовым к тому, что банк увеличит ставку за пользование ресурсами.
Более гибко банки подходят к установлению сроков погашения кредитов. Практикуются разные варианты: и равными долями, и иными частями. Кроме того, если банк уверен в платежеспособности предприятия, можно договориться о погашении кредита в конце срока. Обычно действует следующая закономерность: чем длиннее срок кредита, тем он дороже. Поэтому очень важно подобрать срок кредита, оптимально соответствующий потребностям компании в заемных средствах. 

Надзорные функции Национального Банка РСО-Алания Банка России

В настоящее время Национальный банк Республики Северная Осетия-Алания Банка России обеспечивает  проведение единой государственной денежно-кредитной политики, эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов, осуществляет регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций, ведение бухгалтерского учета и представление отчетности в Банк России.
В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие в его функционировании.
С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики.
Далее, с целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.
В 2003 г. Банк России приступил к реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора и пруденциальной отчетности за счет внедрения системы международных стандартов (МФСО).
Проектом предусмотрена реализация комплекса мер, включая обеспечение достоверного учета и отчетности кредитных организаций, повышения требований к содержанию, объему и периодичности публикуемой информации, реализации в учете и отчетности подходов, признанных передовой международной практикой. Кроме того, должна быть раскрыта информация о реальных владельцах кредитных организаций, контроль за их финансовым состоянием, а также повышение требований к должностным лицам кредитной организации и их деловой репутации.
В декабре 2003 года был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», В нем были определены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам.
В развитие положений этого закона в январе 2004 года Банк России разработал нормативные акты, которые определяют порядок оценки соответствия банков критериям допуска в систему страхования вкладов.
В октябре 2008 года был принят Федеральный закон № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».
В результате банковский сектор достаточно успешно преодолел наиболее острую фазу кризиса, выполняя свои основные функции и обеспечивая бесперебойное осуществление расчетов в экономике, в том числе с бюджетами всех уровней.
В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 13.10.2008 № 173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации" Банк России в период с 14.10.2008 по 31.12.2009 вправе заключать с кредитными организациями соглашения, в соответствии с которыми Банк России обязуется компенсировать кредитным организациям часть убытков (расходов), возникших у них по совершенным сделкам с кредитными организациями, у которых была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Указанный период продлен Федеральным законом от 25.11.2009 № 279-ФЗ до 31.12.2010 года.

В настоящее время Банк России уделяет повышенное внимание ряду проблем. Одна из них связана с тем, что в последнее время все более важную роль начинают играть специфические риски, связанные с динамикой цен на отдельные финансовые активы и конъюнктурой рынка недвижимости. К высокой концентрации рисков у ряда банков приводит практика кредитования связанных сторон.
В связи с этим совершенствование Банком России методов банковского регулирования и надзора идет в направлении развития содержательного (риск-ориентированного) банковского надзора.
Еще одна проблема, которой Банк России уделяет повышенное внимание, — это фиктивная капитализация банков.
С целью противодействия использованию банками разного рода схем для искусственного завышения или занижения значения обязательных нормативов в 2004 г. Банк России принял ряд документов в том числе Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» и Инструкцию «Об обязательных нормативах банков».
Системный подход к банковскому надзору означает, в первую очередь, подход к деятельности коммерческих банков как к разветвленной целостной системе, состоящей из отдельных базовых элементов (банков), связанных между собой сложными многоуровневыми отношениями. В этой общей системе формируются подсистемы по разным признакам:
- размерам капитала и активов (крупные, средние, мелкие);
- организационно-правовой форме (акционерные, паевые);
-преимущественным сферам деятельности (коммерческие, ипотечные, экспортно-импортные и прочие);
-  принадлежности капитала (национальные, иностранные) и др.
В свою очередь каждый отдельно взятый коммерческий банк (базовый элемент общей системы) также является сложной системой, подчиняющейся определенным закономерностям развития на отдельных фазах жизненного цикла.
В силу этого системный подход к банковскому надзору предусматривает:
- надзор за банковской системой в целом с учетом ее основных подсистем;
- надзор за отдельно взятыми коммерческими банками.
Каждая из этих разновидностей надзора имеет свои приоритеты, цели и задачи, а также инструментарий и механизм воздействия со стороны Банка России, а в Республике Северная Осетия-Алания – Национального Банка РСО-Алания.
Главная цель надзора за банковской системой в республике - сохранение общей стабильности денежно-кредитных рынков, предотвращение системных кризисов путем постоянного наблюдения за всем банковским сообществом и принятия своевременных корректирующих мер.

Особенности надзорной практики на региональном уровне

 

В процессе развития коммерческого банка происходят события, связанные с его становлением на рынке банковских услуг — привлечение ресурсов и размещение активов в целях извлечения прибыли, формирование капитала, распределение прибыли и др. Строится стратегия развития банка — прорабатываются программы увеличения ресурсов по различным направлениям и, соответственно, размещения активов. Проводятся техническое оснащение, найма дополнительного персонала при расширении деятельности и сфер активности. Контрольные функции Центрального банка этой стадии проработаны наиболее полно. В частности, уже есть нормативная база отчетности, приведенная в соответствие с международными стандартами.


Возможно, на этом этапе развития банка более тщательному анализу следует подвергнуть структуру активов и формирования пассивов. Существующая нормативная база по чисто формальным количественным показателям устанавливает границы для соотношений активов, пассивов, капитала, доходности, резервов. При этом из поля зрения выпадает тот факт, что пассивы могут иметь практически один источник (скажем, средства населения, депозит одного крупного клиента) или существенно преобладающую сферу размещения активов (государственные ценные бумаги, межбанковский рынок, валютные операции, комиссионные за определенные услуги).


Прочность и стабильность банковской системы в целом, финансовое состояние ее отдельных элементов — банков — во многом определяются ранним обнаружением признаков финансовой нестабильности, выяснением причин ее возникновения и своевременным принятием мер по исправлению ситуации.

Можно предположить, что с позиций рационализации процесса выявления проблемного коммерческого банка (с последующим анализом причин и принятия решения относительно дальнейших мероприятий) изучение финансовых показателей банка, характеризующих его ликвидность, целесообразно вести по нисходящей — от более общих показателей к более конкретным. Если дела у банка обстоят неблагополучно, то диагноз можно поставить по первым наиболее общим финансовым показателям, что, естественно, не отменяет дальнейшее углубленное изучение.

 

В преобладающем в настоящее время в надзорной практике подходе фиксируются уже свершившиеся факты, а действия надзорных органов сводятся к применению санкций. По-моему, и здесь акцент должен быть перенесен на стадию предварительного обнаружения потенциальных негативных моментов. При этом анализ должен проводиться под углом зрения платежеспособности банка, а не ограничиваться простой фиксацией нарушений. Эти два понятия должны быть четко разграничены.

Банковское сообщество в России далеко неоднородно, что и обуславливает необходимость типологизации банков по признакам, существенным для выполнения надзорных функций. В определенной степени таким задачам отвечает, в первую очередь, группировка банков по величине. В мировой практике их принято ранжировать по сумме активов. Несмотря на спорность и механистичность такого подхода, в размерные группы все же попадают банки приблизительно одного направления — по капиталу, активам, числу и характеру учредителей, природе и источникам акционерного капитала и, соответственно, основным сферам привлечения ресурсов и размещения активов.

Механизм ранней диагностики на основе обобщенных данных предусматривает составление прогнозов развития банковской системы и выработку рекомендаций по созданию условий для исправления ситуации (или закрепления положительных тенденций) с помощью конкретных мер, в том числе нормативного порядка.

Такой надзор ведется в настоящее время лишь на общегосударственном уровне. Однако он, как показывает практика, неэффективен без осуществления аналогичного надзора на всех основных региональных денежно-кредитных рынках.

 

Наряду с превентивными мерами, направленными на поддержание стабильности деятельности здоровых банков, банковский надзор в России, как и в других странах, ориентирован на выявление у банков проблем на ранней стадии их возникновения до перерастания в форму неплатежеспособности. Для ранней диагностики трудностей, с которыми сталкиваются кредитные организации и которые в будущем могут осложнить их финансовое положение, Банком России разработана система по выявлению проблемных банков и определению направлений работы с ними.

 

Осуществление надзора за банковской системой на региональном уровне предусматривает:
-    постоянный комплексный мониторинг за состоянием дел на денежно-кредитном рынке с систематическим обобщением обработанных по единой методике данных;
-    делегирование дополнительных полномочий территориальным управлениям в целях максимально гибкого воздействия на процессы, происходящие в данном регионе.

Последнее, освобождая центральный аппарат от мелких текущих проблем, позволит ему сосредоточиться на наиболее значимых для всей национальной денежной системы участках работы.


Основные ошибки и факторы успеха при выборе и внедрении информационных систем управления


Корпоративные информационные системы сегодня превратились в привычный инструмент крупного и среднего бизнеса. Их основная задача - автоматизация бизнес-процессов компании, управленческих функций, вывод справочной или аналитической информации. Однако статистика внедрений таких систем довольно тревожна. Результативность системы в значительной мере зависит от ее настройки под определенные задачи конкретного предприятия. Только правильно спроектированная и настроенная система действительно помогает сделать бизнес более управляемым и прозрачным для руководства компании.

Несмотря на то, что возможности современных АИС достаточно развиты и постоянно возрастают, зачастую после внедрения корпоративной информационной системы руководство по-прежнему недовольно качеством информационного обеспечения. Например, вопреки всем ожиданиям, не сокращаются трудозатраты на выполнение рутинных операций и, что еще важнее, сохраняются все недостатки, присущие ранее сложившейся практике осуществления производственно-хозяйственных операций. Речь обычно идет о некорректном оформлении первичных документов, наличии сверхнормативных запасов, нарушениях в сбытовой политике, в частности об отпуске продукции клиентам, имеющим неисполненные обязательства. Более того, нередко спроектированная АИС настолько сложна и неадекватна текущим задачам, что вообще не используется в компании.

Причин неудачных внедрений сотни. Но в их основе, как правило, лежит нарушение принципов проектирования автоматизированных систем управления. Обычно проекты внедрения ERP-систем не дают ожидаемых результатов вследствие следующих факторов:

  • - проектирование системы ERP без учета стратегии развития компании;
  • - перекос в сторону технологии;
  • - проектирование системы ERP «снизу-вверх»;
  • - избыточного реинжиниринга бизнес-процессов;
  • - неверная оценка экономической эффективности внедрения ERP-системы;
  • - недооценка сложности процесса внедрения.

Проектирование системы ERP без учета стратегии развития компании - одна из типовых ошибок. Понятно, что при настройке системы невозможно учесть все потенциальные пути развития фирмы в отдаленном будущем. За прошедшие годы экономическая среда, в которой работают российские предприятия, сильно изменилась. Например, в компаниях нефтегазовой отрасли трансформировалась структура собственности: организации вывели практически все непрофильные активы, информация о которых была неотъемлемой частью АИС и учитывалась при составлении консолидированной отчетности. Многие компании металлургической отрасли заметно сократили численность сотрудников (некоторые практически в два раза), что естественно отразилось на количестве автоматизированных рабочих мест.

Создание и внедрение полнофункциональной ERP-системы - длительный процесс, который на крупных предприятиях может занимать 3 и даже 5 лет . Более того, систему необходимо проектировать так, чтобы она работала в течение 2-3 лет без проведения модернизации. Ошибки в прогнозировании могут привести к неоправданно большим расходам, в частности на покупку дополнительного сетевого оборудования и оплату Интернета, составляющих значительную долю в стоимости владения ERP-системой. Совсем неприятный будет вариант, когда спустя год или два становится очевидна необходимость переводить ERP-систему на другую техническую платформу.

К числу других типовых направлений развития бизнеса можно отнести расширение практики мелкосерийного производства, создание филиальной сети, замену поставщиков, сокращение резервных запасов, ужесточение требований к срокам поставок. В этой связи производительность внутренних телекоммуникационных каналов должна быть рассчитана на повышенную нагрузку, например, когда поток данных возрастает из-за сокращения периодичности обновления информации. Если производительности каналов и самой базы данных недостаточно, то регистрация хозяйственных операций будет проходить менее оперативно. Следовательно, любые аналитические данные по текущей ситуации окажутся не совсем достоверными.

Перекос в сторону технологии. АИС позволяет собирать, хранить, изменять и распространять бизнес-информацию. Внедрение и использование АИС в организации - проблема идеологическая . А запуск заложенных в АИС технологий - самая легкая часть в процессе внедрения АИС.
Не следует пытаться автоматизировать в организации все что можно - это будет ловушка, в которую попались многие компании. Главная ценность была и остается в грамотном руководстве, которое при выборе, внедрении и особенно использовании АИС (не более чем инструмента) должно в разумной степени полагаться на управленческий инстинкт руководителя.

Проектирование системы ERP «снизу-вверх». Заложить в ERP-систему цели компании и перспективы ее развития можно только при проектировании «сверху-вниз», а не наоборот. Создание информационной управленческой системы - удовольствие дорогое. Регистрация в ней всех данных, появляющихся в компании, в принципе невозможна. И естественно, каждый разработчик при проектировании сталкивается с необходимостью перехода от этого полного, в некотором смысле «неограниченного» объема информации к какому-то лимиту». Поэтому, создавая ERP-систему, проектировщик всегда решает задачу выбора значимых для принятия управленческих решений данных в увязке с «ценой вопроса».

У каждого уровня управления - свои потребности в информационном обеспечении. Но эти данные ни в коем случае не должны оказаться избыточными. Распределение информационных потоков будет верным, если начать построение системы с уточнения потребностей в сведениях верхних уровней управления, постепенно спускаясь «вниз». При таком подходе в первую очередь формируются и определяются показатели, необходимые высшему руководству, а также частота их расчета. Затем устанавливаются данные, требующиеся следующему в иерархии управленческому звену. Таким образом, исключается риск создания системы, которая будет генерировать информацию, недостаточную для принятия управленческих решений высшим руководством.

Банк Развития Региона обжаловал в ВС решение о правах на владикавказский стадион «Спартак»

 

 

Банк Развития Региона обжаловал в ВС решение о правах на владикавказский стадион «Спартак»

 

Банк Развития Региона оспорил в Верховном суде (ВС) РФ решение суда о незаконности договоров ипотеки, по которым имущество футбольного клуба «Алания», в том числе владикавказский стадион «Спартак», было передано в залог финучреждению.

Иски о недействительности договоров ипотеки в начале 2014 года подали Министерство госимущества и земельных отношений Северной Осетии и республиканская прокуратура, суд объединил их в одно производство.

Прокуратура республики при проверке законности передачи под залог республиканского имущества, которое находилось на праве оперативного управления у государственного автономного учреждения «Профессиональный футбольный клуб «Алания», выявила грубые нарушения законодательства.

По информации прокуратуры, с декабря 2012-го по июль 2013 года Банк Развития Региона заключил три кредитных договора, по условиям которых кредитная организация предоставила футбольному клубу кредиты на 110 млн рублей. Между сторонами также были заключены договоры последующей ипотеки, согласно которым предметом залога было имущество клуба, в том числе здания и сооружения стадиона «Спартак».

Прокуратура установила, что заложенные футбольным клубом объекты являются собственностью Северной Осетии и относятся к категории спортивных сооружений, в отношении которых установлен прямой запрет как на их приватизацию, так и на заключение в их отношении договоров залога. Кроме того, в нарушение требований закона имущество клуба было передано в залог без решения Министерства госимущества и земельных отношений республики.

Арбитражный суд Северной Осетии — Алании 5 августа 2014 года признал передачу в залог сооружений стадиона незаконной, согласившись с доводами прокуратуры. Апелляционный суд 29 июля 2015 года отклонил жалобу Банка Развития Региона на решение первой инстанции, после чего оно вступило в законную силу. Арбитражный суд Северо-Кавказского округа 26 ноября 2015 года оставил без изменения судебные акты нижестоящих судов. Банк Развития Региона решением арбитражного суда в декабре 2013 года был признан банкротом.

 

 

 

 

 

 

 

Проблемы управления банковским персоналом

Проблемы управления банковским персоналом

 

На первое место в исследовании проблемы управления банковским персоналом следует поставить проблему субъекта управления, то есть первого руководителя и тот орган, который он возглавляет. Именно руководитель вырабатывает и задает алгоритм всей работы с кадрами, определяет ее стратегию и тактику.

Конкурентоспособность любой коммерческой структуры (особенно банка) зависит от профессионализма сотрудников.

Решение сложной проблемы управления банковским персоналом возможно путем организации системы, обеспечивающей высокий уровень квалификации, в центре которой должен стоять принцип четкого отслеживания существующего уровня профессиональных знаний и подготовка действующего персонала в рамках тех требований, которые необходимы при развитии и диверсификации деятельности коммерческого банка. Эта задача решается посредством жесткого отбора для работы в банке специалистов, регулярной проверки кадровыми службами состояния уровня профессионализма банковского персонала, разработки и реализации официальных требований относительно уровня необходимых знаний и навыков по каждой группе профессий банка, структурирования должностей.

Организационное ядро такой системы – учебный центр и соответствующий отдел по переподготовке персонала. Руководство банка принимает на себя стратегическое решение вопросов грамотности и профессионализма своих сотрудников. Важной составляющей этой проблемы является управленческая грамотность руководителей подразделений банка.

Стратегические кадровые вопросы – это система оценки труда каждого работника, поддержка творческих, добросовестных людей, мотивация по результатам их деятельности. Важно разумно соотносить экономические затраты и организационное обеспечение этой работы, а также материальные и моральные аспекты поддержки сотрудников.

Высшее руководство банка создает и развивает организационную структуру, которая определяет число работающих, количество подразделений банка, их взаимодействие и соподчиненность. Организационная структура оказывает существенное влияние на реализацию кадровой политики банка. Все без исключения банковские работники должны быть нацелены на достижение конкретных результатов, а местные руководители и специализированные (прежде всего, кадровые) службы должны уметь определить ответственность каждого сотрудника и подразделения за результаты работы, а также содействовать необходимому обмену информацией.

В стратегию кадровой работы входит внедрение принципов работы сотрудников банка по установленным нормативам и стандартам. Это значит, что каждый сотрудник должен уметь работать в жестко установленных рамках и по определенной технологической карте. Творчество возможно только в рамках отведенной роли и служебного места. К тому же некоторые банковские профессии (кассир, инкассатор) имеют свои особенности коллективного взаимодействия, то есть ограничения в отборе и определении на должность с учетом личностных черт и особенностей характера.
Серьезным аспектом стратегии работы является формирование руководящих кадров из собственных сотрудников, то есть работа по планированию карьеры сотрудников, оценке их деятельности, ротации, продвижению.

Важное место в стратегии банка занимает поддержка равновесия между молодыми и опытными кадрами. На низовые должности в банке, требующие переобучения и возможной диверсификации деятельности, рекомендуется принимать молодых людей. При приеме сформировавшихся специалистов и опытных руководителей нецелесообразно устанавливать какие-то особые возрастные ограничения, все должно определяться профессиональными качествами.

Несомненно, одной из важнейших функций высшего уровня управления персоналом является разработка принципов внедрения и развития корпоративной культуры банка. Корпоративная (или организационная) культура относится к «духу» организации, к тому, каким образом совершается работа, каковы нормы поведения в организации, ее неписаные правила. Естественно, корпоративная культура внедряется через персонал банка, его технологию работы и взаимоотношения. Внедрение этой культуры возможно только согласованной работой подразделений банка.

Особого внимания требует работа по выявлению предложений сотрудников, касающихся улучшения и модернизации производственных технологий, работа по контролю за их реализацией.

Сегодня выигрывает и преуспевает банк, четко организованный, с грамотным, преданным и дисциплинированным персоналом, умеющим быстро перестраиваться и переучиваться. В сегодняшней рыночной ситуации фактор времени в работе с персоналом, его обучении и развитии играет решающую роль.

Особенности сберегательного денежного процесса населения в разрезе банковского маркетинга

Банковский маркетинг можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом потребностей клиентуры. Изучение динамики сбережений населения позволяет прогнозировать развитие розничного банковского бизнеса в области вкладов и депозитов. Что же является базовой основой сберегательного денежного процесса?

Денежные доходы, после того как они поступили в распоряжение получателя, распадаются на две части: одна направляется на потребление и обязательные платежи, а другая образует, так называемые, временно свободные денежные средства, которые и становятся основой сбережений населения.

У сберегательного денежного процесса существует ряд объективных предпосылок, среди которых можно выделить следующие:

  • необходимость приобретения или обновления дорогостоящего потребительского имущества (это относится, в первую очередь, к товарам длительного пользования - автомобилям, дачам, квартирам, мебели, бытовой технике и т.д.);
  • существование различного рода непредвиденных обстоятельств и страховых мотивов (обеспечение достигнутого уровня потребления в старости, обеспечение детей в будущем, оказание помощи родственникам и т.п.);
  • необходимость выполнения контрактных обязательств в будущем (выплата ссуды, уплата страховых взносов, погашение закладных);
  • обычаи и привычки, в силу которых некоторые люди и население отдельных регионов демонстрируют более высокие параметры сбережений, чем другие.

Между динамикой поступающих денежных доходов и той пропорцией, в которой они направляются на цели потребления и сбережения, существует определенная зависимость.

Так, замечено, что чем выше доход, тем выше и уровень личного потребления. Однако личное потребление, особенно в течение коротких периодов, растет в меньшей мере, чем доход. Связано это с тем, что склонность к потреблению достаточно устойчива к изменению величины дохода, т.е. люди в силу привычки сохраняют в течение некоторого времени сложившийся уровень потребления вне зависимости от изменения величины дохода. Именно поэтому рост дохода часто на первых порах сопровождается увеличением сбережения в больших масштабах, а падение дохода - сокращением сбережения в больших масштабах, чем это имеет место в дальнейшем. Замечено также, что независимо от происходящих в течение коротких периодов изменений в уровне дохода, более высокий абсолютный уровень дохода ведет, как правило, к увеличению сберегаемой части.

Учет данных особенностей взаимосвязи динамики денежных доходов населения и сбережений позволяет предвидеть, в каком направлении будет изменяться величина сбережений населения и инвестиционный потенциал экономики в результате проведения тех или иных мероприятий политики доходов.

Однако однозначно говорить о том, что с ростом сбережений населения экономика получит дополнительные ресурсы для инвестиций, нельзя. Дело в том, что сбережения населения могут находиться в двух формах - организованной (на счетах в кредитно-финансовых учреждениях и ценных бумагах) и неорганизованной - на руках у населения. С точки зрения расширения инвестиционного процесса, более предпочтительной является первая форма, так как наличные деньги «на руках» - это практически потерянные для экономики деньги, исключенные из процесса воспроизводства.

Выбор той или иной формы хранения временно свободных денежных средств (в данном случае организованной или неорганизованной) обусловлен рядом причин. Среди них: степень доверия к действующим кредитно-финансовым учреждениям и ценным бумагам, доходность различных инструментов финансового рынка, предполагаемые сроки хранения сбережений, возможность их оперативного изъятия или перевода из одной формы в другую. В общем случае безопасность, норма дохода и ликвидность становятся основными критериями выбора формы сбережений.

В последние годы, несмотря на финансовый кризис, население России в целом демонстрирует сравнительно высокую склонность к сбережениям.

Данный феномен может быть объяснен как перечисленными выше обстоятельствами, всегда присущими сберегательному процессу, так и новыми тенденциями, характерными для современного этапа развития розничного банковского бизнеса.

Во-первых, поддержанию интенсивности сберегательного процесса способствовало расширение ассортимента предлагаемых банковских продуктов. Одновременно расширился и обновился спектр предлагаемых услуг населению, в частности, появилась сеть образовательных, медицинских, физкультурно-оздоровительных и других учреждений и организаций, оказывающих платные услуги. Появление и удорожание этого направления относительно крупных расходов населения стало требовать предварительного накопления.

Возможность же использования полученных денежных доходов не только на покупку товаров и оплату услуг потребительского характера, но и на другие цели: на открытие своего дела, вложения в бизнес и т.д. связана со значительными материальными затратами и требует накопления первоначального капитала.

Во-вторых, сохранению относительно высокой склонности к сбережениям способствовала усилившаяся дифференциация доходов населения. Рост доходов определенной части населения и появление богатых групп повлекли за собой увеличение сбережений, формируемых на цели улучшения жилищных и бытовых условий, покупку дорогостоящих товаров и услуг, проведение отпуска и т.д. Снижение жизненного уровня другой части населения также способствовало усилению сберегательного процесса, т.к. снижение покупательной способности доходов этой категории населения увеличило количество платежных периодов, необходимых для накопления нужных денежных сумм при покупке даже не очень крупных товаров и услуг.

В-третьих, в последние годы в России изменилась демографическая ситуация, усилился процесс старения населения. И хотя доходы пенсионеров невелики, увеличение доли старших возрастных групп, отличающихся повышенной склонностью к сбережениям, повлияло на общую картину, складывающуюся в распределении личного дохода на цели потребления и накопления.

В-четвертых, нельзя упускать из виду, что сбережения населения являются не только направлением использования денежных доходов, но, вложенные в банковскую систему или направленные на покупку иностранной валюты, сами становятся источником получения дополнительного дохода. В этом случае отказ от потребления компенсируется приращением средств и становится стимулом к сбережению.

Банковский маркетинг в настоящее время связывается с новыми видами и формами услуг, в максимальной степени учитывающими характер деятельности клиентов банка, особенности менталитета, их финансовое положение и другие факторы, влияющие на выбор банка и банковской услуги,  и знание движущих сил сберегательных процессов населения позволяет разрабатывать перспективные банковские продукты, удобные и выгодные как вкладчикам, так и банкам.

Современные модели портфельного инвестирования. Часть 1. Классификация портфелей по источникам дохода

Современные модели портфельного инвестирования.

Часть 1. Классификация портфелей по источникам дохода.

Портфельное инвестирование позволяет планировать, оценивать, контролировать конечные результаты всей инвестиционной деятельности в различных секторах фондового рынка.

Как правило, инвестиционный портфель представляет собой определенный набор из корпоративных акций, облигаций с различной степенью обеспечения и риска, а также бумаг с фиксированным доходом, гарантированным государством, то есть с минимальным риском потерь по основной сумме и текущим поступлениям.

Основная задача портфельного инвестирования — улучшить условия инвестирования, придав совокупности ценных бумаг такие инвестиционные характеристики, которые недостижимы с позиции отдельно взятой ценной бумаги, и возможны только при их комбинации.

Только в процессе формирования портфеля достигается новое инвестиционное качество с заданными характеристиками. Таким образом, портфель ценных бумаг является тем инструментом, с помощью которого инвестору обеспечивается требуемая устойчивость дохода при минимальном риске.

При этом важным признаком при классификации типа портфеля является то, каким способом и за счет какого источника данный доход получен: за счет роста курсовой стоимости или за счет текущих выплат - дивидендов, процентов.

Классификация портфелей по источникам дохода

 

Одним из преимуществ портфельного инвестирования является возможность выбора портфеля для решения специфических инвестиционных задач. Тип портфеля - это его инвестиционная характеристика, основанная на соотношении дохода и риска.

Портфель роста

Портфель роста формируется из акций компаний, курсовая стоимость которых растет. Цель данного типа портфеля - рост капитальной стоимости портфеля вместе с получением дивидендов. Однако дивидендные выплаты производятся в небольшом размере. Темпы роста курсовой стоимости совокупности акций, входящей в портфель, определяют виды портфелей, входящие в данную группу.

Портфель агрессивного роста нацелен на максимальный прирост капитала. В состав данного типа портфеля входят акции молодых, быстрорастущих компаний. Инвестиции в данный тип портфеля являются достаточно рискованными, но вместе с тем они могут приносить самый высокий доход.

Портфель консервативного роста является наименее рискованным среди портфелей данной группы. Состоит, в основном, из акций крупных, хорошо известных компаний, характеризующихся хотя и невысокими, но устойчивыми темпами роста курсовой стоимости. Состав портфеля остается стабильным в течение длительного периода времени. Нацелен на сохранение капитала.

Портфель среднего роста представляет собой сочетание инвестиционных свойств портфелей агрессивного и консервативного роста. В данный тип портфеля включаются наряду с надежными ценными бумагами рискованные фондовые инструменты, состав которых периодически обновляется. Данный тип портфеля является наиболее распространенной моделью портфеля и пользуется большой популярностью у инвесторов, не склонных к высокому риску.

Портфель дохода.

Данный тип портфеля ориентирован на получение высокого текущего дохода - процентных и дивидендных выплат. Портфель дохода составляется в основном из акций дохода, характеризующихся умеренным ростом курсовой стоимости и высокими дивидендами, облигаций и других ценных бумаг, инвестиционным свойством которых являются высокие текущие выплаты.

Особенностью этого типа портфеля является то, что цель его создания - получение соответствующего уровня дохода, величина которого соответствовала бы минимальной степени риска, приемлемого для консервативного инвестора. Поэтому объектами портфельного инвестирования являются высоконадежные инструменты фондового рынка с высоким соотношением стабильно выплачиваемого процента и курсовой стоимости.

Портфель регулярного дохода формируется из высоконадежных ценных бумаг и приносит средний доход при минимальном ровне риска.

Портфель доходных бумаг состоят из высокодоходных облигаций корпораций, ценных бумаг, приносящих высокий доход при среднем уровне риска.

Портфель роста и дохода.

Формирование данного типа портфеля осуществляется во избежание возможных потерь на фондовом рынке как от падения курсовой стоимости, так и от низких дивидендных или процентных выплат.

Одна часть финансовых активов, входящих в состав данного портфеля, приносит владельцу рост капитальной стоимости, а другая - доход. Потеря одной части может компенсироваться возрастанием другой.

Разновидность портфеля роста и дохода - портфель двойного назначения.

Портфель двойного назначения. В состав данного портфеля включаются бумаги, приносящие его владельцу высокий доход при росте вложенного капитала. В данном случае речь идет о ценных бумагах инвестиционных фондов двойного назначения. Они выпускают собственные акции двух типов, первые приносят высокий доход, вторые - прирост капитала.

Сбалансированный портфель предполагает сбалансированность не только доходов, но и риска, который сопровождает операции с ценными бумагами, и поэтому в определенной пропорции состоит из ценных бумаг с быстрорастущей курсовой стоимостью и из высокодоходных ценных бумаг. Как правило, в состав данного портфеля включаются обыкновенные и привилегированные акции, а также облигации.

 

Часть 2. Классификация портфелей по степени риска инвестора

Часть 3. Инвестиционные стратегии и тактические схемы инвестирования

Переход на национальную систему платежных карт

Закон "О национальной платежной системе" в действии

 

Согласно закону, до 31 марта 2015 года банки должны перевести внутрироссийские платежи по картам на Национальную систему платежных карт (НСПК).

Национальная система платежных карт (НСПК) – проект создания в России платежной системы, которая объединяет в себе российские банки, эмитирующие банковские карты этой платежной системы. Официальный знак НСПК – графическое обозначение рубля, утвержденное Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Цель создания НСПК – обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств. Согласно федеральному закону «О национальной платежной системе», в рамках НСПК осуществляются переводы денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК.

Закон о создании НСПК был принят прошлой весной, когда Visa и MasterCard из-за западных санкций заморозили операции по картам ряда российских банков («Россия», СМП Банк, Собинбанк и Инвесткапиталбанк).

Для подключения к национальной платежной системе банки тестируют, как выполняются операции через НСПК – авторизация (запрос или одобрение от платежной системы на проведение операции), клиринг (закрытие операции и обмен информацией о переводе денежных средств) и проведение расчетов.

В тестировании участвуют MasterCard и Visa, поскольку речь идет именно об операциях по их картам.
Первая присоединилась к НСПК 12 января, и большинство банков свои тесты с ней уже закончили.
А вот Visa заключила договор с НСПК только 18 февраля – тестировать, как работают ее карты через НСПК, банки только начали.

Тестирование всех банков занимает примерно 2,5 месяца. Банки разделены на пять групп по срочности тестирования. В нулевую группу входят крупнейшие банки, а также банки, подпавшие под санкции. Большинство банков из этой группы уже закончили тесты с MasterCard и с начала марта стали тестировать Visa. Банки из других групп еще не начинали тестов и опасаются, что не успеют их завершить за две недели, оставшиеся до 1 апреля. На тестирование операций с MasterCard у одного банка уходило два месяца.

Visa и НСПК сейчас работают над согласованием сроков тестирования, а также иных деталей пилотного проекта по обработке внутрироссийских транзакций.

Пресс-служба MasterCard сообщила, что переход на новую схему процессинга идет полным ходом с соблюдением графика и в сроки, установленные законом.

По закону платежная система, которая не перевела свой трафик на НСПК до 31 марта, должна получить статус национально значимой либо разместить в ЦБ гарантийный депозит.

Эксперты ряда банковских сайтов сообщают, что если все необходимые работы не будут проведены, то в апреле банки предупредят своих клиентов о возможных ошибках в работе банковских карт. Могут возникать неправильные суммы списания или ошибки в конвертации валют.

 

 

Вернуться на главную

Процесс дифференцирования банковского продукта

Процесс дифференцирования (по Трауту) - относительно простой процесс, который включает в себя четыре этапа:

  • 1. Определение смысла в контексте

Прежде, чем приступать к дифференцированию продукта, необходимо получить по возможности полную информацию о самом продукте, о ситуации на рынке, а также о конкурентах и их возможных шагах.
Сообщение о продукте должно иметь смысл в контексте товарной категории и начинаться с того, что потребители слышали (и уже запомнили) от конкурентов. Для этого рекомендуется обратиться к «моментальным снимкам» восприятия продукта потребителями. Не их глубоких мыслей по его поводу, а именно восприятия. Необходимо выяснить, как целевые потребители воспринимают сильные и слабые стороны ваших продуктов и предложений конкурентов.
Для этого можно:
- выбрать основные относящиеся к категории характеристики и атрибуты;
- оценить их добровольными участниками исследования по шкале от 1 до 10.
И таким образом провести оценку для каждого конкурента.

На основании полученных данных можно узнать, кому из производителей товаров данной категории принадлежат те или иные формирующие контекст для ваших аргументов идеи и концепции.
Контекст также включает в себя ситуацию на рынке. Например, зная происходящее, можно выбрать наиболее успешное для представления своей идеи время.

  • 2. Поиск дифференцирующей идеи

Необходимо нечто, что отличало бы банк от конкурентов. (При этом отличие отнюдь не обязательно должно быть связано с услугой.) Существует множество способов успешного выделения компании или услуги из общей массы. Здесь важно понять, что прежде всего необходимо найти некое отличие, а затем воспользоваться им так, чтобы клиенты получили выгоду.

  • 3. Нахождение свидетельств

Идея должна быть реальной и правдоподобной. Чтобы логично аргументировать значимость вашего отличия, вы нуждаетесь в свидетельствах в поддержку дифференцирующей идеи.
Если ваше отличие заключается в продукте, вы должны продемонстрировать потребителям различия между вашим продуктом и предложениями конкурентов. Демонстрация, в свою очередь, и станет свидетельством в вашу защиту.
Бездоказательные утверждения об отличиях - не более чем слова. «Пускание пыли в глаза» как способ дифференцирования не проходит. Потребители настроены весьма скептически. Вы должны уметь словом и делом подтвердить каждый из своих доводов.

  • 4. Коммуникации относительно отличий

Об отличиях должны «кричать» все аспекты коммуникаций: реклама, брошюры, web-сайт, презентации. Пусть дифференцирующая идея сквозит во всем, не беда, если она прозвучит даже в новогоднем поздравлении клиентам. Пусть работники компании гордятся своей дифференцирующей идеей.

После того, как будут выделены желаемые для потребителя характеристики продукта, необходимо определенным образом позиционировать это рыночное предложение.

Результатом позиционирования станет некий образ продукта, который будет создан в голове потребителя.

Экономисты считают предложение дифференцированным, если оно отличается от конкурирующих по одному или более из следующих показателей:

  1. Физические свойства.
  2. Сервис.
  3. Удобство приобретения и использования товара.
  4. Имидж торговой марки.

Банковская сфера достаточно уникальна в том смысле, что требует высокого доверия клиентов. Поэтому вопрос качества банковских услуг имеет первостепенное значение. И в этом контексте очевидно, что консолидация просто необходима: у нас, как и во всем мире, выживают сильнейшие, ведь именно крупные, сильные банки могут предоставить более широкий спектр услуг, более сложные банковские продукты, сделать их более дешевыми по себестоимости для себя, а значит, и для каждого конечного клиента. Это естественный путь развития, по которому уже прошли многие развитые страны.

Сравнительный анализ видов отечественных и зарубежных банковских инноваций

 

Сравним виды банковских инноваций - новых продуктов и услуг, предлагаемых российскими и зарубежными банками.

Мировой опыт создания новых банковских продуктов и услуг:

- банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;

- инновации в новых областях денежно-финансового рынка, такие как: рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки некотируемых ценных бумаг;

- управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;

- услуги     финансового     посредничества,     направленные     на    снижение операционных  расходов  и  более  эффективное  управление активами  и обязательствами: депозитные сертификаты, депозитные счета;

-  новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с  «плавающей» процентной  ставкой,  облигации  с глубоким дисконтом, серийные облигации и так далее, а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций).

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

Отечественный опыт разработки банковских продуктов и услуг:

- инновационная деятельность,  соответствующая мировым тенденциям развития банковского дела     (нет    запрета    на    лизинговую     и инвестиционную    деятельность,    напротив,    на    страховой    бизнес запретительные ограничения есть);

- выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- осуществление    доверительного    управления (трастовые    операции) денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими лицами;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- проведение   операций с   драгоценными   металлами   и   природными драгоценными камнями;

- предоставление    в    аренду физическим  лицам специальных   сейфов   или   помещения   для   хранения   документов   и ценностей;

- оказание консультационных и информационных услуг.

В состав продуктовых банковских инноваций входят новые банковские продукты, которые связаны как с новыми банковскими операциями и услугами, так и с развитием и преобразованием традиционных. Данная категория банковских продуктов и услуг возникает под воздействием конкурентной среды, как результат поиска новых областей деятельности.

Элементы системы управления маркетингом банковских услуг

В процессе исследования современных концепций управления маркетингом выявлено, что концепции управления маркетингом на практике реализуются в масштабе управленческой функции и соответствующего отдела в структуре менеджмента субъекта.

Современный коммерческий банк более чем существенно отличается от российских банков периода их возникновения и становления. Это не просто различия в структуре, выполняемых функциях, подходах к планированию - эволюция организаций наглядно демонстрирует переход количества в качество, когда накопленные изменения привели к появлению принципиально новых образований, требующих новых методов управления. Описав и поняв объект управления, необходимо осознать, как этим объектом управлять.  

Формирование целей и их ограничений – важная задача управления коммерческим банком. При этом следует четко определить:
- содержание цели;
- ее размер;
- временные параметры;
- пространственные характеристики;
- персональную привязку;
- ранг в иерархии целей.

При таком подходе, соответственно, возникает проблема взаимодействия параметров на горизонтальном и вертикальном уровнях. Для этого существуют следующие ключевые пространства взаимодействия:

  1. Положение на рынке. Целью является увеличение охватываемого сегмента или лидерство на рынке.
  2. Инновации. Здесь установки связаны с определением новых способов хозяйствования, освоением новых рынков, внедрением новых технологий и т.д.
  3. Производительность. Меньше экономических ресурсов на большее количество воспроизводства.
  4. Ресурсы. Определяется сокращение и увеличение ресурсной базы, обеспечивается ее стабильность.
  5. Прибыльность. Достижение определенного уровня рентабельности.
  6. Управленческие аспекты. Нацеленность на долгосрочное получение прибыли, организация более эффективного управления.
  7. Персонал. Сохранение и увеличение рабочих мест, улучшение мотивации труда.
  8. Социальная ориентация. Для банка важно не только увеличение прибыли, но и развитие общественных ценностей.


Многоплановость целей объясняется тем, что любая компания, в том числе коммерческий банк, как экономическая система является многоцелевой. При этом критерии качества поставленной цели непременно должны включать в себя: конкретность и измеримость, четкие сроки и реальность достижения, возможность для корректировки, множественность целей должна быть взаимосвязана.

Определение целей ведет к определению стратегии и общей политики коммерческого банка. Стратегия задает направление реализации банком своих целей, а политика, которая вытекает из стратегии, определяет ориентиры для подразделений. Обратная связь в системе управления обеспечивается путем контроля деятельности банка, оценки результатов и корректировки программы, бюджетов, процедур стратегического управления.

Перечисленные функции управления и виды управленческой деятельности, на наш взгляд, должны реализоваться в следующих элементах системы управления маркетингом розничных банковских услуг:

  • исследование маркетинга розничной банковской услуги;
  • стратегическое планирование маркетинга розничных банковских услуг;
  • планирование и внедрение инноваций в банковском розничном бизнесе;
  • оценка развития маркетинга розничных банковских услуг.

Банковские операции в правовом поле

 

Практически одновременно с экономическим понятием «банковские операции и услуги» в юридический оборот было введено понятие «банковские операции и сделки». При этом действующее российское законодательство не дает прямого определения банковских операций и сделок, хотя пользуется данной терминологией: в ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» говорится о банковских операциях и других сделках, но эти понятия не разграничиваются.

Общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами и обычаями.

По российскому законодательству все банковские операции разделяются на две части:

I. Основные:
1. Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.
2. Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет.
3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. Выдача банковских гарантий;
9. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

II. Дополнительные:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.

Однако, закон предусматривает, что кредитная организация вправе осуществлять и иные сделки.
Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России - при помощи соответствующих Указаний, Инструкций, Положений, Методических рекомендаций и прочей распорядительной документации.

Система автоматического списания долгов

Автоматическое снятие задолженности с пластиковой карты

ФССП расширяет систему автоматического списания задолженностей

Согласно данным Федеральной службы судебных приставов, в ближайшее время по всей стране будет внедрена система автоматического списания долгов с заемщиков. Списание долгов будет осуществляться во всех банках России.

До последнего времени деньги списывались лишь у должников в Сбербанке, однако приставы уже отчитались о подключении к системе Банка Москвы и ВТБ24.

 

В ближайшее время система автоматического списания долгов может распространить своё действие не только на клиентов Сбербанка, ВТБ24 и Банка Москвы, но и на всех держателей банковских карт. Тогда долги за свет, неоплаченные штрафы за парковку, алименты и прочие задолженности будут автоматически списываться с банковского счёта должника.

В частности, ФССП запрашивает кредитную организацию о наличии у должника банковских счетов и в случае положительного ответа направляет в Сбербанк постановление об автоматическом списании суммы долга.

Работа с банком ведется по такой схеме. Приставы запрашивают информацию о наличии счетов должника. Если счета присутствуют и на них имеются средства, то отправляется постановление об автоматическом списании долга. Таким образом, могут списать любую задолженность, и по услугам ЖКХ, и по налогам, и по кредитам.

Если в данный момент на счете должника денег нет, то попавший в поле зрения приставов счет становится своего рода капканом. Все пришедшие на него деньги будут немедленно списаны.

Раньше, еще до того, как было налажено электронное взаимодействие с ведущими банками, приставы в поисках денег вручную рассылали запросы по крупным банкам. Все это сильно затягивалось, в результате чего многие должники успевали выводить средства со счетов.

Часто должники называют действия и банков, и приставов незаконными. При этом практически в каждом договоре вклада банк предупреждает своих клиентов, что в соответствии с ФЗ «Об исполнительном производстве» финорганизация обязана списать денежные средства со счета в размере требований, которые содержатся в исполнительном документе.

В статье 70 вышеуказанного закона отмечается, что банк незамедлительно исполняет требования исполнительного документа или постановления пристава о взыскании средств и в течение 3 дней со дня исполнения информирует взыскателя о проделанной работе.

Сейчас приставы могут арестовать счета, открытые в Сбербанке, ВТБ24 и Банке Москвы. Арест на счёт может быть наложен, если сумма долга превышает 10 тысяч рублей. Как только долг будет погашен, арест снимут. Однако, если сумма на счёте достаточна для погашения долга, приставы могут списать её автоматически, должник получит только смс-уведомление.

 

 

Вернуться на главную

Современные модели портфельного инвестирования. Часть 2. Классификация портфелей по степени риска инвестора

Современные модели портфельного инвестирования.

Часть 2. Классификация портфелей по степени риска инвестора.

Выбор ценных бумаг для портфельного инвестирования зависит от целей инвестора и его отношения к риску.
Если рассматривать типы портфелей в зависимости от степени риска, который приемлет инвестор, то результаты можно свести в таблицу.

Взаимосвязь между типом инвестора и типом портфеля

 

Для всех инвесторов принято выделять три типа целей инвестирования и связанного с ними отношения к риску.

 

  1. Инвестор стремится защитить свои средства от инфляции; для достижения цели он предпочитает вложения
    с невысокой доходностью, но с низким риском. Этот тип инвестора называют консервативным.
  2. Инвестор пытается произвести длительное вложение капитала, обеспечивающее его рост. Для достижения
    этой цели он готов пойти на рискованные вложения, но в ограниченном объеме, подстраховывая себя
    вложениями в слабодоходные, но и малорискованные ценные бумаги.
    Такой тип инвестора называют умеренно-агрессивным.
  3. Инвестор стремится к быстрому росту вложенных средств, готов для этого делать вложения в рискованные
    ценные бумаги
    , быстро менять структуру своего портфеля, проводя спекулятивную игру на курсах ценных бумаг.
    Этот тип инвестора принято называть агрессивным.

 

Рассматривая вопрос с точки зрения практики отечественного фондового рынка, необходимо, прежде всего, решить
проблему: а имеется ли на нем достаточное количество качественных ценных бумаг, инвестируя в которые можно
достигнуть вышеприведенных норм.
В частности, на отечественном фондовом рынке разновидностей портфелей не так уж и много.

 

Часть 1. Классификация портфелей по источникам дохода

Часть 3. Инвестиционные стратегии и тактические схемы инвестирования

Развитие и становление банковского маркетинга

Тенденции развития банковских систем стран с развитой рыночной экономикой и реальная хозяйственная ситуация в России сегодня привели к жизненной необходимости освоения коммерческими банками самых современных приемов и способов маркетинга. Маркетинг известен как система, управления и организации деятельности компаний, фирм, банков, всесторонне учитывающая происходящие на рынке процессы. Банковский маркетинг в силу его специфики представляет особую отрасль маркетинга. Это внешняя и внутренняя идеология, стратегия, тактика и политика деятельности банка, определяемая конкретной общественно-политической и экономической ситуацией.
Для банковской деятельности особое значение имеют следующие принципы маркетинга:
- постоянная нацеленность на достижение оптимального в конкретных условиях конечного практического результата;
- направленность на долговременный результат маркетинговой работы. Банку не обойтись без прогнозирования развития той сферы, в которой он функционирует. Планирование, прогнозирование в данном случае выступают в качестве одного из элементов маркетинга.
- применение в единстве и взаимосвязи тактики и стратегии активного приспособления к требованиям потенциальной клиентуры с одновременным целенаправленным воздействием на них. Без изучения запросов потребителей услуг можно потерять клиентов.
Введение маркетинга в управление коммерческими банками положило начало возникновению системы критериев выработки стратегии и тактики деятельности, а также определения конкретных мер изучения и развития рынка. Внедрение маркетинга способствует росту доходности и снижению риска банковской деятельности. Необходимость маркетинга заключается в том, что он выступает механизмом поддержания адекватности всей деятельности банка процессам, развивающимся на рынке.

Интенсивное применение элементов маркетинга на научной основе было начато американскими банками в середине 50-х XX века. Примерно через 5-10 лет эти процессы начались в кредитных институтах Западной Европы и Японии. Степень применения элементов маркетинга в деятельности американских и европейских банков в начале 70-х годов уравнилась, и с этого времени идет параллельно.
В историческом процессе развития банковского маркетинга могут быть выделены отдельные этапы развития.
Первый этап охватывает конец 50-х и первую половину 60-х годов. Определяют его как предварительный этап банковского маркетинга. Характерным для этого этапа можно считать начало целенаправленного применения рекламы как инструмента маркетинга, расширение факторинговых и лизинговых услуг. В этот период крупные банки, которые преимущественно имели дело с юридическими лицами, достигли в сфере банковских отношений с этой категорией клиентов насыщения рынка и начали обращать свои взоры к мелким частным клиентам и физическим лицам. Такое расширение клиентуры достигалось ими непосредственно или через другие мелкие кредитные институты.
Второй этап. Во второй половине 60-х годов банковский маркетинг перешел во вторую стадию, стадию широкого распространения. Ей присущи следующие характерные особенности:
- Началось массовое предоставление крупными банками услуг для частных клиентов, операций по обслуживанию малых фирм, коммерческой деятельности частных лиц;
- В широких масштабах началась выплата зарплаты через банки с помощью специальных счетов;
- Совместная реклама по телевидению и в кино товаров сферы материального производства;
- Положенные начало предоставлению коллективных банковских или услуг по самообслуживанию (внедрение первого поколения денежных автоматов);
- Осуществление мероприятий по унификации банковских формуляров.
Третий этап. В первой половине 70-х годов банковский маркетинг перешел в этап совершенствования и профессионализации. Можно назвать следующие характерные особенности этого этапа:
- Расширение банковских услуг за счет: возможности проведения всех приходно-расходных операций по сберегательным книжкам клиентов независимо от места их выдачи; открытии пенсионных вкладов и пенсионных счетов, расширение услуг в сфере финансирования жилищного строительства, расширение услуг в форме овердрафта и контокоррента;
- Крупные банки начали профессиональное применение маркетинга в своей деятельности;
- Активное расширение деятельности банков на рынке массовых операций требовало значительного расширения филиальной сети с целью приближения банковских услуг к клиентам. Расширение филиальной сети осуществлялось тремя методами: открытие новых филиалов, приобретение филиалов в других банков; преобразования в филиалы агентств, обменных и инкассаторских пунктов.
Четвертый этап хронологически охватывает вторую половину 70-х годов. В течение этого периода коммерческие банки, как правило, концентрировали свои усилия на применении инструментов маркетинга в платежно-расчетной сфере.
Пятый этап охватывает первую половину 80-х годов. В индустриально развитых странах были исчерпаны возможности экстенсивного развития банковской деятельности путем расширения филиальной сети. С этого времени начинается качественно новый этап банковской деятельности - работа на насыщенных рынках. Основными направлениями маркетинговой деятельности банков на этом этапе стали следующие:
- Усиление работы с рынком молодежи;
- Расширение услуг и консультаций, связанных со страхованием, пенсионным обеспечением и другими видами финансовых услуг; форсирование процесса создания и обеспечения системы самообслуживания в массовых операциях (введение третьего поколения банкоматов, введение системы клиент банк и др.);
- Распространение банковских продуктов на рынке недвижимого имущества;
Шестой этап ( начало 90-х годов) - банковский маркетинг, ориентированный на доход. Объективный характер такой ориентации обусловлен, с одной стороны, снижением маржи по кредитным операциям, а с другой - ростом издержек кредитных институтов, связанных с содержанием персонала и необходимостью значительных инвестиций в развитие материально-технической базы. В результате этого банки начинают осуществлять детальный анализ доходов и расходов как за каждым клиентом, так и по каждому виду продуктов и услуг. Ориентация на доход предусматривает концентрацию усилий на разработке тех сегментов рынка, которые дают прибыль, установление цен, которые бы покрывали затраты и закрытие нерентабельных филиалов.
Седьмой этап (с конца 90-х годов - до сегодня) - массовое внедрение систем дистанционного обслуживания клиентов. Основными направлениями современного этапа развития являются следующие:
- Массовое внедрение платежных карточек;
- Предоставление банковских услуг с использованием сети Интернет (в т.ч. создание виртуальных банков);
- Предоставление банковских услуг через системы электронной и мобильной связи.
Процесс обострения конкуренции в банковском секторе и возникновение банковского маркетинга имеют объективную экономическую основу. Полноценное становление банковской системы становится возможным в период формирования капиталистических экономических отношений, когда получает распространение посредничество в платежах и кредите.Преобразование банковских рынков сбыта в рынки покупателя и ориентация на потребности клиентов привели к необходимости изменения идеологии и организации банковского управления, возникновению маркетингового управления.

Несмотря на то, что маркетинговый подход должен постоянно присутствовать в работе банка, тем не менее в его деятельности существуют отдельные факторы, препятствующие развитию банковского маркетинга. К числу подобных факторов   можно отнести, во-первых, географическую (территориальную) удаленность правления банка от его филиалов. Во-вторых - это риски в работе банка, в частности, противоречие между необходимостью поддержания ликвидности банка и удовлетворением все возрастающих потребностей клиентов. В третьих - технический подход в понимании банковской деятельности (работа только по инструкции, принимая во внимание лишь потребности банка, но не клиента). Все эти главные ограничения в проведении банковского маркетинга нередко приводят к тому, что банковский работник может игнорировать потребности клиента и рынка.
Важная особенность банковского маркетинга в России связана с тем, что деятельность банка активно регулируется со стороны государства. Помимо специальных законов существует целый ряд обязательных нормативов, указаний, направленных на обеспечение ликвидности кредитных учреждений. Это означает ограничения в самостоятельности принимаемых решений, что приводит к необходимости в условиях постоянно меняющейся конъюнктуры денежного рынка искать альтернативные решения для обеспечения ликвидности банка.
Подводя итог вышеизложенному, следует еще раз сказать, что в условиях конкуренции банковских услуг маркетинговая ориентация банка - ориентация на потребности клиентов - это жизненно важный вопрос, благодаря которому создается имидж солидного, устойчивого банка, учитывающего интересы клиентов и готового помогать решению их проблем.

Система менеджмента качества (СМК)

 

Качество продукции (работ, услуг) – это совокупность свойств, обусловливающих пригодность удовлетворять определенные потребности в соответствии с назначением. Уровень качества продукции (работ, услуг) представляет собой относительную величину, характеризующую качество продукции (работ, услуг), основанную на сравнении совокупности показателей ее качества с соответствующей совокупностью базовых показателей.

Организация работ по качеству включает в себя следующие этапы:

– разработка системы качества, то есть определение структур, входящих в систему качества, их функции и методов работ. При этом для создания системы качества, отвечающей современному уровню, используются рекомендации международных стандартов ISO 9000, в которых обобщен опыт создания таких систем, накопленный в развитых странах.

– внедрения системы качества, в течение которого проводятся внутренние проверки системы и ее доработка по результатам проверок.

– сертификацию системы качества на соответствие стандартам ISO 9000. Получение такого сертификата от авторитетного независимого органа существенно укрепляет позиции предприятия на рынках сбыта, т. к. дает заказчикам дополнительную уверенность в возможности предприятия стабильно обеспечивать требуемый уровень качества.

– проведение плановых внутренних проверок системы для поддержания ее эффективного функционирования и совершенствования. После сертификации системы потребуется организация инспекторских проверок с целью подтверждения выданного сертификата.

Система менеджмента качества (СМК) — это система, обеспечивающая эффективную работу предприятия, в том числе и в области управления качеством выпускаемой продукции (работ, услуг). Наиболее эффективными при создании СМК считаются требования, зафиксированные в международных стандартах ISO серии 9000.

Для того чтобы построить систему менеджмента качества в соответствии со стандартами ISO 9001, на любом предприятии должны быть созданы следующие элементы СМК:

- документ, в котором необходимо сформулировать цели и задачи СМК, а также принципы их достижения («политика в области качества»);

- соответствующая «Политике в области качества» система взаимосвязанных и взаимодополняющих процессов;

- нормативные документы, описывающие и регулирующие бизнес-процессы деятельности в рамках СМК;

- эффективный механизм реализации требований, регламентированных нормативной базой;

- подготовленный персонал организации.

Принципы построения СМК

При построении СМК нужно руководствоваться следующими принципами менеджмента качества, сформулированными в стандарте ISO 9000.

1.     Ориентация на потребителя. Организации зависят от своих потребителей, поэтому должны понимать их текущие и будущие потребности, выполнять их требования и стремиться превзойти их ожидания.

2.    Лидерство руководителя. Руководители обеспечивают единство цели и направления деятельности организации. Им следует создавать и поддерживать внутреннюю среду, в которой работники могут быть полностью вовлечены в решение задач организации.

3.    Вовлечение работников. Работники всех уровней составляют основу организации, и их полное вовлечение в работу компании дает возможность ей с выгодой использовать их способности.

4.    Процессный подход. Желаемый результат достигается эффективнее, когда деятельностью и соответствующими ресурсами управляют как процессом.

5.    Системный подход к менеджменту. Выявление, понимание и управление взаимосвязанными процессами как системой содействуют результативности и эффективности организации при достижении ее целей.

6.    Постоянное улучшение. Постоянное улучшение деятельности организации в целом следует рассматривать как ее неизменную цель.

7.    Принятие решений, основанное на фактах. Эффективные решения основываются на анализе данных и информации.

8.    Взаимовыгодные отношения с поставщиками. Организация и ее поставщики взаимозависимы, и взаимовыгодные отношения повышают способность обеих сторон создавать ценности.

 

Зарубежная практика банковского надзора


Совершенствование банковского надзора в России должно соответствовать мировым нормам и принципам (хотя бы потому, что многое в экономических реформах, в том числе в банковской сфере, делается нами по примеру государств с развитой рыночной экономикой). В этих странах его становление было непростым, накоплен значительный опыт, который мы можем использовать.

Ключевым компонентом глобального надзора является поддержание контактов и информационный обмен с другими органами надзора,  имеющими отношение к  поднадзорным  банкам,  особенно  с  органами  надзора той страны, на территории которой зарегистрированы подобные банки.

Системой  надзора должны  приниматься  во  внимание  типичные  черты  и  наиболее  часто встречающиеся риски,  характерные для  данной  инфраструктуры.  Каждая страна  должна решить,  в какой мере эти принципы могут быть дополнены другими  требованиями,  связанными  с  конкретными  рисками  и   общей рыночной   конъюнктурой.

Более  того,  функция  банковского  надзора динамична по своей природе и призвана реагировать на изменения  рынка.

Основными макроориентированными целями банковского надзора являются:
- защита вкладчиков   от   неэффективного управления банками и мошенничества;
-   поддержание стабильности банковского сектора посредством предотвращения «системных рисков» (заключающихся в том, что банкротство одного банка может повлечь за собой банкротство  нескольких банков и утрату доверия ко всей системе);
-  защита фонда страхования от потерь в тех странах в которых применяют меры по защите интересов банковских вкладчиков.

В США, Германии, Франции, Японии существует смешанная система банковского надзора, в рамках которой центральный банк разделяет  обязанности по надзору с другими государственными органами.

В Великобритании, Италии, Нидерландах банковский надзор уполномочены осуществлять исключительно центральные банки.

В Канаде и Швейцарии органы надзора отделены от центрального банка.

Банковский надзор в широком смысле включает в себя собственно надзор за банками, называемый дистанционным, или документарным, и инспектирование (инспекционные проверки на местах). В зависимости от особенностей отдельных стран упомянутые виды надзора неодинаково трактуются.

В ряде стран ,например в Великобритании , акцент делается на документарный надзор; в других, например в США, - на регулярное и всестороннее изучение состояния каждого банка при проведении инспекции на месте. Для большинства стран характерно сочетание дистанционного контроля за деятельностью банков на основе анализа отчетных документов с выездом инспекторов для проверки в банки .

При этом органы надзора взаимодействуют со службами внешнего и внутреннего аудита банков.

Тесная взаимосвязь систем внешнего и внутреннего контроля за функционированием коммерческих банков присуща, например, Франции, Нидерландам, Великобритании. Государственные органы надзора в этих странах находятся в тесном контакте с частными аудиторскими фирмами, которым оказывают доверие, что значительно облегчает и ускоряет процедуру дистанционного надзора.
Центральные банки упомянутых стран получают и проверяют заверенные внешними аудиторами годовые балансы, а также ежемесячные или квартальные отчеты коммерческих банков с информацией о платежеспособности, ликвидности банка, открытой валютной позиции и непогашенных просроченных кредитах, а также концентрации кредитных рисков, страновых рисках.

В Великобритании внешние аудиторы могут, а в Нидерландах и Франции обязаны незамедлительно информировать центральный банк о неплатежеспособности и неликвидности банка, или о случаях их отказа заверять отчет банка. Банк Нидерландов ежегодно проводит совещания с внешними аудиторами , которые несут персональную ответственность в случае нанесения их действиями ущерба коммерческому банку.

Практика надзора в развитых странах отличается разнообразием не только форм его организации, но и органов его проведения. Как правило, функции надзора выполняются подразделениями центрального банка или министерства финансов или независимым ведомством, подотчетным парламенту или президенту, например Федеральной корпорацией страхования депозитов (ФКСД), как в США.
Деятельность надзорных органов регламентируется системой законов и других правовых актов, отражающих особенности исторического и экономического развития государства.

Финансовый риск инвестирования

 

Инвестиционный риск – это вероятность того, что отвлечение финансовых ресурсов из текущего оборота в будущем принесет убытки, или меньшую прибыль, чем ожидалось. Инвестор, осуществляя венчурное вложение капитала, знает заранее, что возможны два вида результатов: доход или убыток.

При анализе и прогнозе финансовых ресурсов необходимо учитывать изменение цен, для чего используются индексы цен. Индекс цен – показатель, характеризующий изменение цен за определенный период времени.
Индивидуальный индекс цен рассчитывается по формуле:
Y = P” / P’
где Р” – цена отчетного периода
Р’ – цена базисного периода

Осуществляя инвестиции, предприятия преследуют одну цель – получить доход (преумножить капитал или хотя бы сохранить его на прежнем уровне).

Объем убытка при прямых инвестициях, как правило, равен объему инвестированного капитала. Взаимосвязь между риском и капиталом выражается при прямом инвестировании, соотношением   Риск = Капитал.

Соотношение максимально возможного объема убытка и объема инвестированного капитала представляет собой степень риска, которая измеряется с помощью коэффициента риска.
Kr = Qm / P
где
Kr – коэффициент риска
Qm – максимально возможная сумма убытка
P – объем инвестированного капитала

При инвестировании капитала во внеоборотные активы, имеющую собственную стоимость, объем убытка оказывается меньше суммы затраченного капитала.

Критерии дифференцирования услуг

В принципе, любая банковская услуга, как, практически, любой и каждый товар может быть в той или иной степени дифференцирован, хотя не каждое отличие товара или услуги является значимым для целевой аудитории.
Дифференцирование – процесс разработки ряда существенных особенностей продукта, призванных отличить его от товаров-конкурентов.
Выбирая направления дифференцирования, необходимо учитывать следующие критерии:

  • Важность
  • Неповторимость
  • Превосходство над другими способами получения таких же благ
  • Невозможность воспроизведения конкурентами
  • Приемлемость по цене
  • Рентабельность для самой компании

Известные специалисты в области менеджмента Эл Райс и Джек Траут считают, что «дифференцирование является вопросом жизни и смерти торговых марок». По их мнению, «дифференцированию подвластно все», даже в мире однородных товаров (например, мяса и овощей) были найдены свои способы дифференцирования и создания таким образом уникального торгового предложения.
Д. Траут и Э. Райс считают, что в процессе принятия потребителем решения задействованы четыре функции:

Интуиция

 

Те, кто руководствуется интуицией, концентрируются на возможностях. Они, как правило, не вдаются в подробности и оценивают общую картину происходящего.

Мышление

«Мыслители» восприимчивы к логичной аргументации информации о товаре.

Переживание эмоций

«Психологов» более всего интересуют чувства других людей.

Восприятие

«Воспринимающие» видят вещи такими, как они есть, и испытывают большое уважение к фактам. Они обладают огромными возможностями по изучению деталей и редко допускают ошибки. Они всегда находят то, что ищут.


Одна из этих функций, в зависимости от психологического типа потенциального покупателя, преобладает над остальными. Но при этом все перечисленные выше функции, по мнению Джека Траута и Эла Райса, обычно сочетаются.
Так, и «доверяющие интуиции», и «психологи» не любят вдаваться в подробности. «Мыслители» и «воспринимающие» перерабатывают больше информации. Но все они так или иначе принимают одно и то же решение о приобретении конкретного товара или услуги.

Покупки в AliExpress можно будет оплачивать картой «Мир»

Покупки в AliExpress можно будет оплачивать картой «Мир»

 

Национальная система платежных карт (НСПК) и онлайн-площадка AliExpress подписали протокол о взаимодействии, рассказал «Ведомостям» представитель AliExpress, уже этой осенью россияне смогут оплатить покупки с помощью карты «Мир». До этого компании будут готовить техническую базу и разрабатывать совместную маркетинговую стратегию, продолжает он. «Рассчитываем, что к моменту реализации проекта держателям карт «Мир» будут доступны не только различные промоакции, но и специальные условия программы лояльности платежной системы», – говорит представитель НСПК.

Прежде о сотрудничестве с национальной платежной системой объявляли только российские игроки: РЖД, «Аэрофлот», «Мегафон», Tele2 и др.

AliExpress лидирует в России на рынке электронной торговли по количеству заказов и трафику и особенно востребована в малых городах и среди покупателей с невысоким доходом, стоимость большинства товаров на этой площадке исчисляется сотнями, а то и десятками рублей, говорит партнер Data Insight Борис Овчинников.

В связи с необходимостью полной предоплаты покупок на платформе доля платежей по картам очень высокая, говорит представитель AliExpress. «Существенная часть заказов оплачивается не с помощью банковских карт, а с помощью телефонов, электронных кошельков, взноса наличных через банкоматы», – перечисляет Овчинников.

У AliExpress хватает способов оплаты (на ее сайте перечислены карты Visa, MasterCard, Maestro, AmericanExpress, банковские переводы, кошельки WebMoney, «Яндекс.Деньги», Western Union, Qiwi, мобильные платежи MTC, «Мегафон», «Билайн», Tele2, наличные и еще более пяти способов), поэтому подключение карточки «Мир» не сильно повлияет на продажи, продолжает он.

Для AliExpress партнерство с НСПК – это скорее шаг из области GR, считает Овчинников: «Они поддерживают правительственный проект, чтобы выглядеть более лояльными на российском рынке. Для AliExpress это особенно актуально в свете разговоров об ограничениях трансграничной торговли».

«Мы надеемся на помощь партнера, который будет заниматься распространением карт «Мир», в частности в бюджетных организациях», – рассказывает директор по развитию бизнеса AliExpress в России и СНГ Марк Завадский, обещая, что компания будет продвигать на сайте новый способ оплаты – через НСПК. Закон обязывает перечислять зарплаты бюджетникам и пенсии на карты «Мир», но не уточняет, с какого момента.

Популярность и привлекательная ценовая политика AliExpress предполагает и высокую долю будущих держателей карт «Мир» среди ее покупателей, которая будет расти с ростом эмиссии национальной карты, сказал представитель НСПК.

Соглашение с НСПК позволит AliExpress соблюсти требование закона о защите прав потребителей: все торговые точки с выручкой от 120 млн руб. в год должны принимать карту «Мир», указывает советник адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Роман Маловицкий. AliExpress – это иностранное юридическое лицо, но поскольку эта площадка работает в России, то на нее распространяются все принципы защиты прав потребителей, объясняет он: «Если покупку совершает россиянин, то у него должно быть право заплатить картой «Мир».

«Мы не подпадаем под действие этого закона», – говорит Завадский. AliExpress вводит на своей платформе возможность оплаты картой «Мир» не потому, что кто-то обязывает компанию это делать, это полностью самостоятельное решение, утверждает он.

НСПК ведет переговоры и с другими российскими и международными предприятиями розничной торговли, заявляет ее представитель. Ozon.ru договаривается о приеме карт «Мир» со своим крупнейшим банком-эквайером, говорит представитель интернет-магазина, компания будет рада принимать карты этой платежной системы, если тарифы банка будут приемлемыми. Представитель Ozon.ru добавляет, что если НСПК захочет проводить маркетинговые акции на Ozon.ru, как это делают другие платежные системы, то компания будет рада сотрудничеству и в этой сфере.

Миллионы покупок

По данным TNS за март, российская аудитория AliExpress (возраст 12–64 года, без учета мобильной аудитории) превышала 22 млн человек, говорит Овчинников; SimilarWeb оценивает посещаемость AliExpress в России в 192 млн посещений в месяц, из которых примерно 25 млн включали заход в «корзину покупателя» и с большой вероятностью – оформление заказа.

 

Источник: Ведомости

Основные управленческие концепции маркетинга

 

Наименование концепции Определение Ссылка на литературный источник
1. Концепции управления маркетингом
1. Концепция совершенствования производства Основана на утверждении о том, что потребитель отдаст предпочтение товарам, которые широко распространены и доступны по цене; управление маркетингом должно быть направлено на совершенствование производства, форм и методов сбыта Ф. Котлер, Г. Армстронг, Дж. Сондерс, В. Вонг. Основы маркетинга. Второе Европейское издание. Киев, Москва, Санкт-Петербург, Вильямс, 1998, с. 32
2. Концепция совершенствования товара Основана на утверждении о том, что потребитель отдаст предпочтение товарам, качество, свойства которых постоянно улучшаются; следовательно, управление маркетингом должно быть направлено на совершенствование качества продукции Ф. Котлер, Г. Армстронг, Дж. Сондерс, В. Вонг. Основы маркетинга. Второе Европейское издание. Киев, Москва, Санкт-Петербург, Вильямс, 1998, с 33
3. Концепция интенсификации коммерческих усилий Основана на утверждении о том, что потребитель не будет активно покупать товар, если не предпринять специальных мер по продвижению товара и широкомасштабной продаже Ф. Котлер, Г. Армстронг, Дж. Сондерс, В. Вонг. Основы маркетинга. Второе Европейское издание. Киев, Москва, СПб, Вильямс, 1998, с 34
2. Концепции маркетингового управления
4. Концепция маркетинга Философия управления маркетингом, которая предполагает, что достижение компанией своих целей является результатом определения потребностей и запросов целевых рынков и более эффективного по сравнению с компаниями-конкурентами удовлетворения потребителя. Концепция основана на четырех важнейших составляющих: целевом рынке, потребительских нуждах, интегрированном маркетинге и рентабельности. Интегрированный маркетинг - двусторонняя система: внешний маркетинг - маркетинг, направленный на координацию всех маркетинговых функций с точки зрения клиента. Внутренний маркетинг требует согласования работы всех отделов компании с точки зрения сотрудников. Внутренний маркетинг должен предшествовать Peter Drucker. Management: tasks, responsibilities, practice. New York. Harper & Row 1973, p. 64-65
5. Концепция просвещенного маркетинга Философия маркетинга, заключающаяся в том, что маркетинг компании должен поддерживать оптимальное функционирование системы сбыта продукции в долгосрочной перспективе, с ее пятью принципами: маркетинг, ориентированный на потребителя, инновационный маркетинг, маркетинг ценностных достоинств товара, маркетинг с осознанием своей миссии, социальноэтичный маркетинг (предполагает удовлетворение потребителей более эффективным, чем у конкурентов путем) Ф. Котлер, Г. Армстронг, Дж. Сондерс, В. Вонг. Основы маркетинга. Второе Европейское издание. Киев, Москва, Санкт-Петербург, Вильямс, 1998, с. 84
6. Концепция маркетингового управления Маркетинговое управление имеет место, когда по крайней мере одна из сторон потенциального обмена разрабатывает и использует средства для достижения желаемого отклика других сторон. “Маркетинговое управление - процесс планирования и реализации политики ценообразования, продвижения и распределения идей, продуктов и услуг, направленный на осуществление обменов, удовлетворяющих как индивидов, так и организации” (определение Американской Ассоциации Маркетинга) Ф. Котлер. Маркетинг менеджмент. Санкт-Петербург, Питер, 1998, с. 46
7. Концепция стратегического маркетинга Основана на разграничении понятий стратегического и операционного маркетинга. Стратегический маркетинг - это постоянный и систематический анализ потребностей рынка, выводящий на разработку эффективных товаров, предназначенных для конкретных групп покупателей и обладающих особыми свойствами, отличающими их от товаров конкурентов и таким образом создающими изготовителю устойчивое конкурентное преимущество; включает анализ потребностей, макро- и микросегментацию, анализ конкурентоспособности, портфеля рынков товара, выбор стратегии развития. Операционный маркетинг - это инструмент реализации выбранной маркетинговой стратегии; подразумевает план маркетинга, включающий весь комплекс маркетинга Ламбен Жан-Жак. Стратегический маркетинг. Европейская перспектива. Санкт-Петербург, Наука, 1996, с. 1Х
8. Концепция маркетинга отношений Основана на том, что управление маркетингом должно быть нацелено на процесс создания и расширения прочных взаимовыгодных отношений с потребителями или другими заинтересованными лицами (поставщиками, контактными аудиториями, посредниками и т.д.), что увеличивает вероятность будущих сделок с одними и теми же потребителями. Противоположная ей концепция - маркетинг сделок (трансакционного маркетинга) - нацеливает управление маркетингом на увеличение числа разовых сделок с новыми потребителями Ф. Котлер, Г. Армстронг, Дж. Сондерс, В. Вонг. Основы маркетинга. Второе Европейское издание. Киев, Москва, Санкт-Петербург, Вильямс, 1998, с. 24
9. Концепция максимаркетинга Управление маркетингом нацелено на повышение до максимума торгового оборота и прибылей путем селективного распределения и вовлечения в процесс четко определенных потенциальных потребителей и клиентов; предполагает две стадии - максимальный синергизм (двухсменная реклама) и максимальное распределение (добавление новых каналов распределения) Стэн Рэпп, Томас Л. Коллинз. Новый максимаркетинг, Челябинск, Урал LTD, 1997, с. 19-20
10. Концепция конкурентной рациональности Основной целью корпорации является получение прибыли для фирмы, ее сотрудников и акционеров посредством производства удовлетворяющих запросы покупателей товаров... конкурентоспособность выступает как основная движущая сила концепции маркетинга. Процесс принятия маркетинговых решений на насыщенном конкурентами рынке называется конкурентной рациональностью. Слово... “рациональная” подразумевает..., что фирма стремится быть последовательной в организации обмена с потребителями на постоянно развивающемся рынке. П. Диксон. Управление маркетингом. М., Бином, 1998, с. 24
11. Концепция мегамаркетинга Координация экономических, психологических и общественных воздействий, направленная на установление сотрудничества с политиками (политическими партиями) для выхода на определенный рынок и (или) работы на нем Ф. Котлер. Маркетинг менеджмент. Санкт-Петербург, Питер, 1998, с. 350

Банковская система Северо-Кавказского Федерального Округа

Положительная в целом динамика процессов в нефинансовом секторе экономики и в социальной сфере Юга России благоприятствовали росту основных показателей банковского сектора.
На основании указа президента Д.А.Медведева 19 января 2010 г. из состава Южного федерального округа произошло выделение Северо-Кавказского федерального округа.
Северо-Кавказский федеральный округ расположен на юге европейской части России, в центральной и восточной части Северного Кавказа. Площадь территории округа составляет около одного процента от площади территории Российской Федерации. Центр округа — город Пятигорск, единственный из центров округов, который не является административным центром субъекта, входящего в округ (однако входит в крупную Кавказско-Минераловодскую агломерацию).
Субъектный состав Северо-Кавказского федерального округа - Республика Дагестан; Республика Ингушетия; Кабардино-Балкарская Республика; Карачаево-Черкесская Республика; Республика Северная Осетия -Алания; Чеченская Республика; Ставропольский край.

Банковский сектор СКФО в 2010 году

По ряду ключевых показателей экономической и банковской деятельности Северо-Кавказский Федеральный Округ занимает достаточно сильные позиции.

Рождение Владикавказа

60-70-е годы XIX века стали важным этапом в истории русско-осетинских отношений. Русская пограничная линия была приближена к Осетии, началось переселение осетин в урочище Моздок, где была основана крепость. Решающим фактором активизации русско-осетинских отношений стал Кучук-Кайнарджийский договор 1774 года, по которому Россия добилась признания подданства Кабарды. Был поставлен вопрос о присоединении Осетии к России и начат переговорный процесс.

В ходе переговоров появилась идея основания крепости в Осетии. В «Докладе астраханского губернатора П.Н. Кречетникова Екатерине II с описанием внутреннего устройства Осетии и предложениями экономического и политического освоения края» от 24 апреля 1775 года было предложено основать укрепление с «довольными обширностями» на берегу Терека у Эльхотовских ворот. Строительство крепости губернатор расценивал как средство оптимизации русско-кавказских отношений: «сей же город лежит в самом сердце гор, прикрывает Малую Кабарду от Большой, и делает лучшую дорогу в Грузию, то и неоспоримо, что Малая Кабарда будет совсем в наших руках. Да и Большая в лучшее по соседству обуздание неминуемо придет, тогда ближний способ возымеем и о Грузии помыслить, как ей быть, и от терпимых ею несносных от разных народов разорений охранить, ибо от Татартупа до Меретинских границ только два дня езды».

Будущий город виделся Кречетникову и торговым центром Северного Кавказа, он предлагал: «… оной город сделать знаменитым и устроить надежным укреплением и тем себя утвердить, и завесть торги, коим удовольствием народ тамошний обольстить разными привозимыми изобилиями, чрез что они и успокоиться могут». Он считал, что новый город принесет России «великую славу и пользу государственную».

Однако основать крепость – символ своей власти на Центральном Кавказе - российское правительство решилось только в 1783 году после заключения Георгиевского трактата. Осетинские старшины считали, что крепость должна была располагаться у входа в Дарьяльское ущелье и обеспечивать безопасность движения на дороге через Главный Кавказский хребет. Позднее их поддержал кахетинский царь Ираклий II.

Реализация проекта была возложена на командующего войсками Кавказской линии П.С. Потемкина. Дарьяльское ущелье находилось в значительном отдалении от Кавказской военно-пограничной линии и русских войск, что побудило командующего пересмотреть вопрос о месте возведения крепости. Он остановил свой выбор на Эльхотовском урочище, где и была заложена крепость, названная в честь Григория Потемкина-Таврического «Потемкинской». Ставился вопрос о строительстве крепости в районе осетинского селения Дзуарикау, жители которого были привержены к христианству и лояльны к российской власти. К тому же в этом месте были обнаружены залежи руды. Тогда же началось строительство укреплений по реке Камбилеевке и недалеко от Моздока на правом берегу Терека. Но дорога от Моздока до Тифлиса оставалась незащищенной, поэтому осетинские старшины и Ираклий II продолжали настаивать на необходимости строительства городка у входа в Дарьяльское ущелье.

Учитывая эти ходатайства, а также собственные интересы, российское правительство решило построить крепость в предверии Дарьяльского ущелья, что было подтверждено Указом Екатерины II. 10 марта 1784 года отряд под командованием генерала Толмачева в составе трех батальонов пехоты, 600 казаков и 8 орудий переправился на правый берег Терека и стал у входа в Дарьяльское ущелье, а 12 марта по распоряжению Толмачева было заложено укрепление, названное Владикавказом. Были соблюдены традиционные церемонии – парад войск и артиллерийский салют, а на следующий день начались строительные работы, завершившиеся в середине апреля. По описанию В.А. Потто, «29 апреля Селенгинский пехотный полк и два егерских батальона с артиллерией, под общим начальством полковника Нагеля выступили из Моздока к Григориополисскому редуту. К нему присоединились еще 70 Гребенских и 70 Семейных казаков, находившихся в Моздоке для содержания форпостов. Казаки пошли в авангарде и держали боковые цепи, дабы оградить отряд от возможного нападения со стороны Чечни или кабардинцев. Кругом царило однако полное спокойствие, и отряд, дойдя до осетинского селения Зауров, остановился у входа в Кавказские теснины. Здесь, 6 мая 1784 года, после торжественного молебствия с водоосвящением, при громе русских пушек заложено четвертое, последнее укрепление (первыми тремя были Григориополисское в Малой Кабарде, Камбилеевское и Потемкинское – З.К.), названное Владикавказом, в знак нашего владычества над Кавказскими горами. Крепость сравнительно была большая, вооруженная 12 орудиями, и по повелению императрицы Екатерины II в ней воздвигнута первая православная церковь».

В конце XVIII века осложнилась военно-политическая обстановка. Успехи России на Кавказе вызвали негативную реакцию Турции и Ирана. В 1786 году Турция открыто готовилась к войне. Россия вынуждена была пойти на уступки – были снесены все четыре укрепления, а находившиеся в них воинские части были выведены на Кавказскую линию.

Но, как известно, это не помогло избежать войны, и только после ее окончания и подписания в 1791 году Ясского договора победившая Россия смогла вернуться к вопросу о крепостях. В 1793 году стала восстанавливаться вся линия укреплений от Моздока до Дарьяла. Владикавказская крепость была восстановлена у осетинского аула Дзауджикау. В 1804 году Владикавказский разрозненный гарнизон был преобразован во Владикавказский гарнизонный батальон, командир которого одновременно являлся и комендантом крепости. По описанию современников крепость имела вид четырехугольного редута с бастионами, на каждом из них располагалось по полевому орудию. Она была окружена рвом и земляным бруствером. Гарнизон в то время состоял из строительного отряда корпуса инженеров путей сообщения, команды артиллеристов и пехотного полка; его командир одновременно являлся и комендантом крепости. В подчинении у него был Донской казачий полк, расположенный за крепостью в особых казармах, обнесенных плетневым забором. Внутри крепости находились каменная церковь, деревянные казармы с обширным госпиталем и офицерскими домами. Между Тереком и крепостью находился форштадт, разделенный на две части, в одной из которых располагались казармы роты строителей и дома женатых солдат, а в другой – около 30 осетинских семей.

В 1830-х годах крепость имела осетинские поселения на двух форштадтах: на южном – Ирыкау, а на западном, на левом берегу Терека – аул Тулатовых, выходцев из Кобанского ущелья, основанный в 1825 году. В 1847 году он был удален из крепости, а на его месте основана Владикавказская казачья станица.

В 1837 году крепость имела вид бастионной сомкнутой цитадели, вооруженной семью орудиями разного калибра и вмещала две роты гарнизона. В 1840 году началось преобразование крепости. Был усилен ее гарнизон. Он состоял из 77-го Тенгинского, 78-го Навагинского, Виленского егерского полка, 6, 7 и 8-го Кавказских линейных полков и артиллерийской команды. Новое местонахождение крепости считалось более удачным в военно-стратегическом отношении. Впоследствие она неоднократно подвергалась преобразованиям. К середине XIX века Владикавказская крепость имела довольно сложную структуру. Она включала собственно цитадель, старый и новый форштадты, штаб-квартиры военных команд, станицу Владикавказского казачьего полка, штаб-квартиру Тенгинского пехотного полка, расквартированного здесь в 1846 году. Границы крепости были значительно расширены, она имела каменную стену с башнями и бойницами.

Крепость обеспечивала сообщение с Закавказьем по Военно-Грузинской дороге и была важнейшим звеном в системе пограничных укреплений Кавказской линии. К 50-м годам XIX века Владикавказская крепость претерпела значительные изменения: расширение границ, увеличение численности населения, развитие торговли, промышленности и бытовой культуры ее обитателей. Преобразование крепости в город исследователи связывают с именем наместника А.И. Барятинского. Но впервые эта идея была выдвинута его предшественником М.С. Воронцовым. В августе 1852 года к нему обратился с докладной запиской начальник Военно-Осетинского округа комендант крепости генерал барон И.А. Вревский. Он сообщал о значительном увеличении торгового оборота и указывал на его несоответствие мизерным сборам, взимаемым с торгующих в крепости купцов. Воронцов поручил управляющему гражданской частью Ставропольской губернии, которой подчинялась Владикавказская крепость по гражданским делам, генералу Завадовскому увеличить размеры гильдейских пошлин. Но, как выяснилось, по существующим законам денежные сборы допускались только в городах, а в крепости, к тому же находящейся за карантинной линией, предписывалась даже беспошлинная торговля. Поэтому в январе 1853 года М.С. Воронцов писал Завадовскому: «Находя полезным возвести Владикавказ на степень города в видах лучшего устройства в нем общественного хозяйства, я, для предварительного испрошения на это высочайшего соизволения, покорнейше прошу … сообщить мне соображения ваши: каким бы образом полагали вы возможным учредить этот новый город в административном порядке. Какое бы вы думали дать ему внутренне управление (принять во внимание как военное положение, так и безуездность его) … одним словом, прошу вас сообщить мне проект тех оснований, на коих бы вы полагали устроить Владикавказ как город … прошу вас сообщить мне сведения о величине населения, положении промышленности, оборот торговых капиталов, примерную ценность обывательских недвижимых имуществ, примерный баланс городских доходов и расходов и пр.». Вскоре М.С. Воронцов ушел с поста наместника, а А.И. Барятинский через несколько лет вернулся к этому вопросу. В феврале 1858 года он потребовал от ставропольского губернатора те же сведения, которые запрашивал в свое время Воронцов. А.И. Барятинский тоже не получил этих сведений, поэтому отправил чиновника своей канцелярии Ю.Я. Рудаковского во Владикавказ с целью сбора необходимых данных. Он описал внешний вид, хозяйственные занятия, дал численную, сословную, этническую характеристику населения и пр. На основе этих материалов был составлен проект преобразования крепости в город и «Положение о городе», включавшее 94 параграфа. Проект был представлен для обсуждения кавказской администрации. Активное участие в нем принял генерал, командующий армией Левого крыла Н.Н. Евдокимов. Он решительно высказался против подчинения будущего города ставропольскому губернатору, а также предложил не включать в состав города жителей Осетинского аула, переселить казаков из Владикавказской станицы в Камбилеевскую и Сунженскую, а освободившуюся площадь причислить к городу; поселить во Владикавказе 30-40 дворов немецких колонистов, которые бы распространяли свои методы сельского хозяйства.

В 1859 году после окончания Кавказской войны проект был направлен в Петербург. А.И. Барятинский в своем отношении Председателю Кавказского комитета писал: «По мере успехов нашего оружия в крепости Владикавказ начала быстро развиваться торговля, привлекшая туда как из Закавказского края, так и из внутренних губерний России разного звания промышленных людей. Находя для себя выгоды свободной торговли, они стали обзаводиться в крепости оседлостью, строя там лавки, заводы и другие промышленные заведения… Чтобы изменить к лучшему положение окружающих Владикавказ покорных нам горских народов, необходимо привлечь к Владикавказскому рынку новые капиталы, которые произведут именно это благодетельное действие, какое всегда и везде являла правильная торговля. Выгодно вознагражденный труд усилит их деятельность. Невозделанные ныне поля их обратятся в богатые нивы. Скотоводство и вообще все отрасли сельского их хозяйства поднимутся. Избыток произведений труда инородцев еще более убедит их в преимуществах мирной жизни…».

Император Александр II одобрил идею А.И. Барятинского и 31 марта 1860 года подписал Указ Правительствующего Сената о преобразовании крепости Владикавказ в город, в котором подчеркивалось: «В видах развития на Кавказе торговли и промышленности и водворения начал мирной гражданской жизни между покорными горскими племенами, признав полезным, согласно представлению нашего наместника Кавказского, обратить находящуюся на Военно-Грузинской дороге из России в Закавказье, впереди главного хребта Кавказских гор, крепость Владикавказ с прилегающими к ней крепостным форштадтом в город и даровав разные льготы и преимущества лицам, желающим водвориться в сем городе». Император утвердил Положение об управлении городом Владикавказом и штат его управления, составленные наместником и рассмотренные Кавказским комитетом. Указ оговаривал право наместника во истечении трех лет вносить изменения и дополнения в «Положение…» и штат управления. Городская администрация состояла из полиции, городового суда, архитектора, врача и стряпчего.

К 1858 году численность жителей Владикавказа составляла 2. 642 человека (1500 мужчин и 1142 женщины). Военнослужащих в гарнизоне насчитывалось 4 тысячи человек, жителей Осетинского аула – 890 человек, Владикавказской станицы – 947 человек.
С образованием в 1863 году Терской области Владикавказ получил статус областного города.

 

По материалам Северо-Осетинского Центра социальных исследований ИСПИ РАН

Автоматизированные банковские системы - выбор информационно-технологических решений

 

Использование современных информационных технологий кардинально влияет и изменяет бизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально иной уровень. Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями, которые обеспечивают комплексную автоматизацию бизнеса.

Рост объемов банковского бизнеса, его управление и оценка деятельности требуют использования не только количественных методов оценки, но и качественных критериев, что вызывает необходимость модернизации информационно-технологических систем в банках, повышения качества клиентской работы, определения стратегии развития банка и стратегического планирования.

Переход на международные стандарты отчетности, снижение банковских рисков также предопределяют условия выбора направлений развития автоматизации банковского бизнеса, выбора той или иной информационной системы и планирования инвестиций в них.

Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС -- спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком.

При выработке идеологии построения АБС создается модель работы банка, объединяющая ряд уровней и звеньев: разнообразие банковских услуг и операций, обслуживание юридических и физических лиц, обеспечение внутренних и внешних информационных потребностей и т.д. Так как в российском банковском деле нет устоявшихся магистральных технологий, то для обеспечения устойчивого развития банка на рынке банковского сектора предлагаются разнообразные семейства АБС, в которых сочетаются различные концептуальные (идеологические) подходы. Множество предлагаемых к использованию автоматизированных банковских систем отражает сложнейший технологический уровень развития банковского дела в России.

Западные банковские системы обладают высокой функциональностью, что создает для банка существенный запас прочности в развитии бизнеса. Они позволяют решать задачи автоматизации всех бизнес-процессов, начиная со стратегического планирования и заканчивая хозяйственной деятельностью. Такие системы дороги и доступны наиболее крупным банкам.

Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.

Собственные разработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет. Появилась тенденция перехода на аутсорсинг в сфере информационных технологий. Аутсорсинг означает передачу каких-либо функций, например по автоматизации банковских операций, внешнему исполнителю.

Рассмотрим важнейшие направления развития банковского бизнеса, которые на сегодня наиболее актуальны и определяют выбор информационно-технологических решений.

Во-первых, это возросшая конкуренция за клиентуру, особенно за качественного клиента. Необходимо, чтобы банк обладал достаточной информацией о рынках и клиентах, мог гибко и оперативно реагировать на запросы клиентов, прогнозировать меняющиеся потребности клиентуры и разрабатывать новые продукты с учетом таких прогнозов. Такое положение касается в первую очередь тех банков, которые стали развивать розничный бизнес, приватный банкинг и т.д.

Во-вторых, возрос интерес к системам, обеспечивающим комплексное управление рисками, и прежде всего кредитными.

В-третьих, внедрение современной корпоративной информационной системы, охватывающей все стороны деятельности крупной кредитной организации, т.е. банка.

В-четвертых, насущной является проблема стратегического управления и планирования. Последние нормативные документы и рекомендации Банка России о бизнес-планах кредитных организаций стимулируют банки к использованию современных информационных систем в сфере стратегического развития бизнеса.

Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений бизнеса. Чем более высокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность. Происходящие в российской банковской системе процессы слияний и поглощений требуют адекватности развития информационных систем в банках для минимизации риска и потери их управляемости.

Первой и самой важной задачей информационных технологий (ИТ) среди прочих является достижение бизнес-целей. Любая деятельность в области ИТ лишь тогда имеет смысл, когда она направлена на получение конечного результата и связана со стратегией развития банка. При правильной организации управления кредитной организацией ИТ-менеджер должен принимать непосредственное участие в определении целей и выработке стратегии их достижения. В области ИТ средствами достижения являются ресурсы, их сбалансированность. Основные ресурсы ИТ -- это технологии, информация, персонал, программно-техническое оснащение.

Общим ресурсом являются деньги, время. В области ресурсного обеспечения ИТ использование сторонних ресурсов, т.е. аутсорсинг, для некоторых задач является более предпочтительным и все более расширяется. Например, банк приобрел у фирмы-разработчика банковских программ и технологий систему автоматизации банковской деятельности. Спустя некоторое время для расширения деятельности понадобилось добавить функцию работы с новыми фондовыми инструментами (допустим, с векселями). Аутсорсинговая услуга предполагает обращение банка к фирме-разработчику для проектирования и закупки информационной технологии, обеспечивающей банку работу с векселями. Новая функция в деятельности конкретного банка реализуется внешним исполнителем и его ресурсами, что является более экономичным способом ее реализации. Услуги по аутсорсингу могут быть связаны с переводом информационных технологий банка на новое программно-техническое оснащение (платформу), с заменой и обновлением сетевой операционной системы и т.д. При решении конкретных задач необходимо определить: какой вид использования ресурсов является более эффективным -- внутренний или сторонний. С аутсорсингом связаны и новые специфические риски, управление которыми является частью оперативной деятельности ИТ-служб.

В международной практике банков для решения проблем оптимальной организации информационных технологий используют не только опыт и знания менеджеров и другого персонала, но и применяют также какую-либо разработанную на стороне или собственную методологию управления ИТ. Такие методологии содержат определение основных целей и задач структуры управления информационными технологиями, состава функций, технологий, организацию работ по их внедрению. К преимуществам известных методологий относятся предложение проверенных подходов и решений, соответствующих международным юридическим нормативам и техническим стандартам, достижение поставленных целей и результатов и др.

Наиболее известными методологиями и стандартами в области информационных технологий являются:

· СobIТ -- управление, контроль и аудит всеми аспектами информационных технологий (используется в американской практике);

· ITIL, ITSM -- управление обслуживанием информационных систем (используется в европейских странах);

· ISO 9000 -- управление качеством информационных технологий и программных продуктов;

· TickIT -- управление качеством ИТ и программных продуктов;

· ГОСТы -- государственные нормативно-технические документы, устанавливающие определенные нормы и правила создания и функционирования ИТ;

* BS7799 -- организация информационной безопасности и т.д.

Внедрение указанных методологий является сложной задачей и не всегда может быть осуществлено без внешней поддержки. Связано это с тем, что в процессе внедрения необходимо оценить последовательность действий и сформировать систему приоритетов. Для больших банков помимо выбора и использования проверенных методологий необходимостью является централизация методологического управления информационными технологиями, как в головном офисе, так и в удаленных филиалах.

Разработкой и реализацией таких методологий занимаются очень крупные компании, преимущественно международные, так как при этом требуются весьма объемная научная и исследовательская работа и ресурсы. Применение таких методологий связано с более высокой эффективностью. В них предлагается структурированный подход к управлению ИТ, они соответствуют международным нормативам и стандартам и т.д.

Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.

Эффективность работы банка оценивается на основании ряда ключевых показателей, отражающих, насколько успешно менеджеры управляют собственными и привлеченными средствами, какова доходность процентных и непроцентных операций, степень прибыльности активов, капитала, долю расходов на аппарат управления и др. Однако финансовые показатели надежны для оценки уже проведенной работы и не в полной мере адекватны, когда речь заходит о будущем развитии банка. У собственников банка в основном преобладает стратегический взгляд на его развитие. Они решают, в каких направлениях бизнеса обозначить приоритеты и придать им статус стратегических. Уделяя внимание отдаленной перспективе, необходимо обеспечить ресурсами программу развития банка. Тем самым подготавливается почва для реализации будущих конкурентных преимуществ. Опыт показывает, что банки, которые имеют ясную стратегию и четкие планы, чаще добиваются успеха.

Процесс перевода стратегии и планов банка в действие неразрывно связан с развитием информационных технологий. Поэтому необходимо расширить систему показателей, придать ей сбалансированность для отражения не только прошедшего периода, но и будущего, формируя цели и этапы их достижения.

Сведение стратегической задачи банка к мониторингу (контролю) отдельных показателей, многие из которых надо отслеживать в процессе оперативной деятельности, и представляет собой в будущем перевод стратегии в действие. Степень выполнения отдельных целей определяется обратной связью, столь необходимой для корректировки развития банка по осуществлению долгосрочной программы.

Для оценки, анализа и прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка является организация информационных технологий в направлении комплексной автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей деятельности банка.

Разработка принципов и методики проектирования структур управления

При разработке принципов и методики проектирования структур управления важно отойти от представления структуры как застывшего набора органов, соответствующих каждой специализированной функции управления. Система управления — понятие многостороннее. Оно, прежде всего, включает систему целей и их распределение между различными звеньями, поскольку механизм управления должен быть ориентирован на достижение целей.

Сюда же относятся:

  • состав подразделений, которые находятся в определенных связях и отношениях между собой;
  • распределение задач и функций по всем звеньям;
  • распределение ответственности, полномочий и прав внутри организации, отражающее соотношение централизации и децентрализации.

Важными элементами структуры управления являются коммуникации, потоки информации и документооборот в организации.

Наконец, система управления — это поведенческая система, это люди и их группы, постоянно вступающие в различные взаимоотношения для решения общих задач.

Такая многосторонность организационного механизма несовместима с использованием каких-либо однозначных методов — либо формальных, либо неформальных. Именно поэтому необходимо исходить из сочетания научных методов и принципов формирования структур (системного подхода, программно-целевого управления, организационного моделирования) с большой экспертно-аналитической работой, изучением отечественного и зарубежного опыта, тесным взаимодействием разработчиков и тех, кто практически будет внедрять и использовать проектируемый организационный механизм.

В основу всей методологии проектирования структур должно быть положено четкое формулирование целей организации.

Сначала — цели, а затем — механизм их достижения.

При этом организация рассматривается как многоцелевая система, поскольку ориентация на одну цель не отражает ее многообразную роль в развитии экономики.

М. Мескон определяет следующий подход (последовательность действий) при проектировании структуры управления:

  • -осуществить деление организации по горизонтам на блоки, соответствующие направленности деятельности по реализации стратегии. Определить, какие виды деятельности линейные, какие штатные;
  • -установить соотношение полномочий должностей. Определить уровни иерархии;
  • -определить должностные обязанности.

Кроме того, при проектировании системы управления имеет место определение следующих вопросов:

  • -формализация управления, то есть насколько необходимо формальное взаимодействие.
  • -уровень принятия решений: где, кто, когда.
  • -системность системы управления

А. Файоль так сформулировал принципы хорошей организации:

  • -единство управления – независимо от структуры ответственность несёт за всё один человек;
  • -скалярный метод передачи полномочий. Полная ответственность предполагает право не только управлять, но и делегировать полномочия;
  • -единство подчинения – у каждого только один начальник;
  • -принцип соответствия: делегированные полномочия соответствующей условно ответственности;
  • -масштабы управления, число подчинённых лимитировано; Эффективность и надёжность коммуникативных связей;
  • -принцип ориентированности – организации строятся на основе задач и не зависят от субъективных факторов;
  • -избирательность – руководитель получает информацию, относящуюся к исключительному типу, то есть выходящую за рамки плана и требующую корректирования действий;
  • -дифференциация труда: линейный, штабной принцип; квалифицированный и мало квалифицированный труд;
  • -сегментация и специализация – разбивка структуры на простые и специализированные составляющие (специалист по налогам, специалист по учёту движения материальных средств и т. д.);
  • -контроль за операциями – должен быть орган, следящий за ходом дел и выполнением распоряжений;
  • -планирование предшествует делу;
  • -гибкость – структура отвечает ситуации;
  • -доступность уровней управления – сотрудник имеет возможность обратиться к любому руководителю по вопросам работы.

Особое значение имеет характер влияния внешней среды на построение организации и всю систему связей элементов структуры с элементами внешних воздействий. Системность самого подхода к формированию структуры проявляется в следующем:

а) не упускать из виду ни одну из управленческих задач, без решения которых реализация целей окажется неполной;
б) выявить и взаимоувязать применительно к этим задачам всю систему функций, прав и ответственности по вертикали управления — от генерального директора предприятия до мастера участка;
в) исследовать и организационно оформить все связи и отношения по горизонтали управления, т.е. по координации деятельности разных звеньев и органов в связи с выполнением общих текущих задач и реализацией перспективных межфункциональных программ;
г) обеспечить органическое сочетание вертикали и горизонтали управления, имея в виду нахождение оптимального для данных условии соотношения централизации и децентрализации в управлении.

Все это требует тщательно разработанной поэтапной процедуры проектирования структур, детального анализа и определения системы целей, продуманного выделения организационных подразделений и форм их координации.

Применявшиеся до последнего времени методы построения организационных структур управления характеризовались чрезмерно нормативным характером, недостаточным разнообразием, гипертрофированным использованием типовых решений, что приводило к механическому переносу применявшихся в прошлом организационных форм в новые условия. Нередко аппарат управления на самых разных уровнях повторял одни и те же схемы, наборы функций и состав подразделений, отличающихся только по численности. С научной точки зрения слишком узкую трактовку получали сами исходные факторы формирования структур: численность персонала вместо целей организации; постоянный набор органов вместо изменения их состава и комбинации в разных условиях; упор на исполнение неизменных функций в отрыве от менявшихся задач; устаревшие схемы и штаты как усредненные показатели существующих организаций без анализа их недостатков и пригодности.

Одним из главных недостатков применявшихся методик являлась их функциональная ориентация, строгая регламентация процессов управления, а не их результатов. Однако в условиях рыночных отношений состав и содержание функций управления становятся неустойчивыми. Поэтому цели и взаимосвязи различных звеньев системы управления приобретают зачастую более важное значение, чем строгое установление их функциональной специализации.

 

Инновации и кризис. Часть 4. Инновационная философия

Продолжение

Начало - часть 1. Российские проблемы

часть 2. Новые возможности

часть 3. Российский парадокс

 

Из  проведенного анализа ситуации напрашиваются  следующие выводы:
- интеллектуальный  потенциал страны значителен по своим количественным показателям; 
- только  малая  часть  этого  потенциала  конкурентоспособна на уровне мировых стандартов;
- он слабо используется для решения жизненно  важной  системной задачи преодоления экономического, политического и культурно-духовного кризиса.
Проще   говоря,  мы  действительно  умны,  но   не   склонны познавать  в сравнении истинные возможности нашего ума.  И  что особенно  важно, наш ум оторван от насущных задач  выживания в столь  суровый  период истории. Мы видим,  что  окружающие  нас народы  используют во благо даже более скудные интеллектуальные ресурсы, но относимся к этому пренебрежительно. Мы не замечаем, что  по  ряду позиций мы уже неконкурентоспособны.  Мы  бедны потому, что не умеем талант  наших  граждан использовать для преумножения общего богатства, и этот талант расходуется  на  достижение призрачных целей -  не обеспеченных истинным   знанием  дипломов,  не  отражающих  фундаментального вклада  в  науку ученых степеней и званий, ничем не заслуженных регалий, почестей, наград.
Отсюда   возникает  задача:  каким  образом   индивидуальные умственные  способности наших граждан складывать в коллективный разум,   в   инструмент   выработки  коллективных   решений   и организации      коллективных     действий,      способствующих экономическому росту и политической стабильности страны?

Первая  точка опоры — новые знания, новые технологии.

Одной из    важнейших   особенностей   современного   этапа   научно- технического     прогресса    является     возрастание роли интеллектуальных ресурсов, как основных экономических  ресурсов и,  в  соответствии с этим, превращение науки и  образования  в движущие   силы социально-экономического  развития.  Новое   знание   и   передовая  технология  перестают   быть монополией развитых стран, новшества распространяются повсюду в кратчайшее  время;  их копирование, улучшение и  использование становится   не  менее  важным,  чем  изобретение.   Происходит стремительное  замещение труда знаниями,  и  развитие  человека становится  важнейшим условием любого хозяйственного прогресса.
Именно  поэтому основной сферой накопления во все большей  мере становится  человеческий капитал, и страны,  бедные  природными ресурсами,  могут  стать  серьезными  соперницами   в   мировой конкурентной борьбе.
Человечество  подошло  вплотную к информационному  обществу, основой    богатства   и   благополучия   которого   становится информация.  Информационное  общество  несет  в  себе  огромный потенциал для  построения  более  сбалансированного  общества, более   эффективного  хозяйствования,  улучшения  жизни  людей.
Необходимым  условием  при этом является массовая  компьютерная грамотность и  формирование  новой  информационной   культуры мышления. Информационное общество открывает много разнообразных возможностей  для новых типов деятельности - как  для  отдельных лиц,   так   и   для  предприятий. Исходя  из  этих  обстоятельств, следует  принять  следующее положение в качестве одного из основополагающих правил:   на современном этапе Россия обязана  делать ставку на  творческий  потенциал народа, на создание конкурентоспособной высокоэффективной ресурсосберегающей  экономики  инновационного  типа  на  основе преимущественного  развития и распространения  новых  технологий.

Еще одна  точка  опоры  -  инновационный менеджмент.

Хорошие, многообещающие  идеи  могут остаться  просто  идеями даже  при наличии    финансовых   ресурсов   и   совершенных   механизмов инвестирования.    Для    быстрого   превращения знаний    в высококачественные  дешевые товары нужна  энергия  менеджмента, которая направляет мысли и ресурсы туда, где они дают наилучший результат. 
Менеджмент,  как функция, означает  управление. Но такой  перевод  искажает  смысл, так  как  наши  управленческие структуры формировались в других условиях  для  решения  задач иного   типа   и   выработали   другую   методологию.   Поэтому мы и предпочитаем  использовать иностранное слово менеджмент,  чтобы отразить пришедшую с ним новую управленческую философию.
Обучение сотрудников в современных условиях становится важнейшей функцией менеджмента в целом.  Практически все ведущие компании мира создают у себя целостную систему развития персонала, его обучения и повышения квалификации. Обучение персонала становится относительно самостоятельным фактором формирования нововведенческого климата на фирме, создает предпосылки для адаптации к постоянно меняющимся условиям, повышает конкурентоспособность фирмы.
Но самое главное - формируется новый тип мышления - инновационный.

 

Продолжение следует

Инновации и кризис. Часть 1. Российские проблемы.

Кризисный период экономики в России заметно активизировал процессы социального брожения: количество забастовок, голодовок, блокирования магистралей, захвата официальных зданий митингующими увеличивается в геометрической прогрессии.
По данным экспертов, около 40% опрошенных людей готовы участвовать в забастовках с экономическими требованиями. Это явно новые настроения, которые говорят о том, что эволюция настроений общества идет в сторону активного недовольства. В средствах массовой информации мелькает термин «новая русская революция».
Чем же могут быть недовольны наши сограждане?
По уровню высшего образования Россия держит 4-е место в мире (после Израиля, Норвегии и США). Совсем безграмотных у нас меньше, чем, например, в развитой Франции. Высшее образование сегодня получил каждый пятый россиянин в возрасте от 25 до 64 лет, и этот показатель, учитывая, что сейчас чуть ли не все выпускники школ поступают в вузы, со временем еще вырастет. По объему ВВП на душу населения Россия на пристойном 38-м месте — около $8 тыс., в 9 раз больше, чем в конце XX века. Правда, непомерно высокий уровень смертности отбрасывает Россию назад, на 57-е место. Причем смертность в России растет беспрецендентно высокими темпами — хуже дело только в Африке, южнее Сахары, где свирепствует СПИД. Гендерный разрыв в продолжительности жизни в последнее время увеличился, как никогда: русские женщины живут на 14 лет дольше русских мужчин.
Огромный разрыв в уровне благосостояния у разных групп населения отбрасывает Россию в группу стран третьего мира. Несмотря на то, что доля бедного населения по России в целом снижается, неуклонно растет процент тех, кто живет в условиях экстремальной бедности, то есть ниже прожиточного минимума. Катастрофически бедных людей в России не менее 5% населения, в основном - это сельские жители. Люди живут так уже больше десяти лет, и иначе жить теперь не смогут - отвыкли. Сами к человеческой жизни эти люди уже не в состоянии вернуться.
Отчего же нашему народу так плохо, если мы талантливый и трудолюбивый народ?
Почему многие не в состоянии прокормить себя, имея высокий образовательный ценз населения и управленческий персонал, сплошь получивший высшее образование?
В последнем докладе Мирового банка дан анализ интегрального потенциала экономического развития:
- для развитых стран он на 64% формируется человеческим капиталом и лишь на 20% — сырьевым.
- но для России все перевернуто: 72% — сырьевой фактор и только 14% — человеческий капитал.
Становится ясно, почему у нас такие низкие зарплаты и отвратительный уровень жизни.
Дисбаланс не изменится до тех пор, пока Россия не научится производить продукцию, весомая часть стоимости которой формируется человеком, а не вкладом природы. Но тогда надо изменить отношение к человеку, а это в России не получалось до сей поры никогда. Мы берем числом, а не умением. И у нас количество в качество не переходит.

Продолжение следует

 

Эволюция маркетингового управления

Анализ различных управленческих концепций маркетинга на протяжении всей, почти вековой, истории их формирования в теории и практике позволяет выделить основные этапы эволюции маркетингового управления:
1) “донаучный”, интуитивный, этап формирования маркетингового инструментария;
2) этап формирования и развития концепций управления маркетингом субъекта;
3) этап формирования и развития концепций маркетингового управления субъектом.

“Донаучный”, интуитивный, этап формирования маркетингового инструментария завершился к началу ХХ века, когда маркетинг уже обрел “статус” прикладной теории и самостоятельной учебной дисциплины. Однако в период, предшествующий этому, практика коммерческой деятельности и, в особенности, торговли активно искала и генерировала оригинальные приемы воздействия на потребителей, мотивирующие их поведение, покупательскую активность и увеличивающие, в этой связи, прибыль предпринимателя.
По всей видимости, даже бессистемное, интуитивное их использование оказывалось столь результативным, что постепенно они принимали форму правил успешной торговли и “секретов” предпринимательской деятельности ремесленников и купцов.
Это были своеобразные исторические “прототипы” таких маркетинговых инструментов, как реклама, личные коммуникации, маркировка, фирменный стиль, ценовые приемы, прямые продажи и другие формы каналов распределения.
Уже в первой половине 17 века стали появляться книги, где предпринимались попытки их описания. Подобные приемы, возникшие из практики торгового бизнеса и предпринимательства, рожденные интуицией ремесленников и купцов, были “прототипами” будущих маркетинговых инструментов, эффективно воздействующих на потребителя, и главным результатом “донаучного” этапа эволюции маркетингового управления.
Исходный импульс в развитии маркетинга как прикладной науки и управленческой концепции был дан в период промышленной революции в США. Именно там, в конечном счете, произошла историческая трансформация предпринимательской интуиции и опыта в философию бизнеса, в учебную дисциплину, в концепцию управления и, в конечном счете, - в прикладную науку: в Иллинойском и Мичиганском университетах в начале века состоялись первые лекции по маркетингу, что дало старт развитию нового учебного предмета, ставшего с тех пор неотъемлемой частью экономического образования.
В крупнейших компаниях страны в 1911 г. были созданы первые отделы маркетинга и рекламы, что являлось, по сути, соответствующей реакцией практического менеджмента на возросшую роль маркетинга; в 20-е годы там же, в США, была организована национальная ассоциация преподавателей маркетинга и рекламы, что, в свою очередь, стало важным событием в научно-методическом становлении маркетинга.
Кроме того, большинство научно-практических публикаций с той поры и по сей день принадлежит американским авторам; профессиональная терминология маркетинга возникла на английском языке, вследствие чего в отечественных изданиях по маркетигу представлено множество англоязычных заимствований, не поддающихся дословному переводу и, порой не нуждающихся в этом.

Этап формирования и развития концепций управления маркетингом субъекта длился с начала и до середины ХХ века, когда исторические “прототипы” маркетингового инструментария, получив распространение практически во всех странах мира, где имели место рыночные отношения, трансформировались в различные управленческие концепции маркетинга.
К ним мы относим концепции совершенствования производства, совершенствования товара, интенсификации коммерческих усилий, возникшие в первой половине ХХ века.

Характерным для них было и остается то, что маркетинг в этом случае рассматривается практиками как:
- управленческая концепция в «масштабе» отдела маркетинга, а не всей организации субъекта;
- функциональная инфраструктура, подчиненная интересам производства и сбыта продукта, а не нуждам целевого рынка;
- управленческая концепция, обладающая системным инструментарием (как правило, в этом качестве выступают продукт, цена, продвижение, каналы распределения), воздействующим на потребителей и увеличивающим их покупательскую активность.
Безусловным преимуществом и достижением этого этапа является формирование принципа системности инструментов управления маркетингом, воздействующих на потребителей.

Этап формирования и развития концепций маркетингового управления субъектом, начавшийся с 50-х годов ХХ века, длится и по сей день, демонстрируя современные концепции маркетингового управления. К концепциям этого этапа относятся концепции собственно маркетинга (П. Друкер), просвещенного маркетинга (Ф. Котлер), получившие импульс в своем развитии уже в 50-70-х годах ХХ века, а также концепции маркетингового управления (Ф. Котлер), конкурентной рациональности (П. Диксон), стратегического маркетинга (Ж.-Ж. Ламбен), максимаркетинга (Рэпп и Коллинз), маркетинга отношений (Д. Пеппер и М. Роджерс), мегамаркетинга (Ф. Котлер), возникшие уже в 70-90 годах ХХ века.

Повышение квалификации сотрудников банка

При приеме на работу специалистов даже при условии конкурсного отбора, проведения тестирования кандидатов, организации профессиональных собеседований при помощи опытных специалистов банка не всегда выявляются пробелы в их квалификации. Задача профессионального обучения – устранить их, приведя квалификацию сотрудника в соответствие с требованиями, предъявляемыми к его должностному положению. Сотрудник, принятый на работу какое-то время назад и в то время полностью удовлетворявший требованиям своей деятельности, сегодня также требует пополнения своих знаний (доучить иностранный язык, перейти на новую операционную компьютерную систему, изучить ряд новых документов и т. д.).

Серьезным фактором успешного развития кадровой работы банка является создание банковского обучающего центра. Без серьезных изменений в области подготовки и переподготовки персонала трудно ожидать качественных изменений в работе банка. Семинары, стажировки за рубежом не могут заменить постоянной целенаправленной работы по обучению, переподготовке, информированию сотрудников.

Реализация стратегии успешного повышения квалификации сотрудников заключается в идее «идти от профессиональных знаний и навыков сотрудника на его реальном рабочем месте». Надо, чтобы конкретное рабочее место было описано набором требований к знаниям, умениям, навыкам сотрудника, занимающего это место, причем с учетом перспективы развития этого места и, естественно, сотрудника. И эта разница между требованиями к работнику и реальным уровнем его квалификации является базой для выбора схемы обучения.

Примерный спектр услуг банковского учебного центра может быть следующим:
•    осуществление таких форм повышения квалификации как курсы, семинары, стажировки, в том числе по иностранному языку и компьютерной подготовке. С каждым обучающимся заключается соответствующий контракт, и в случае его нарушения включаются штрафные санкции;
•    определение (совместно с руководителями подразделений банка) необходимого объема требуемых знаний и форм текущего обучения сотрудников;
•    регулярная оценка профессиональных качеств работника, уровня его квалификации, соответствия имеющихся знаний и навыков должностной инструкции;
•    инструктаж по вновь вводимым банковским технологиям;
•    информационное обеспечение сотрудников.

Можно рекомендовать следующий порядок обучения сотрудников банка:
•    вновь принимаемые сотрудники (кроме технического персонала) в период испытательного срока проходят 8 – 16-часовой вводный курс (с отрывом от производства) по изучению соответствующих нормативных документов, структуры банка, основных направлений и принципов работы;
•    принимаемые вновь или назначаемые на новую должность руководители, а также перемещаемые в должности специалисты проходят после назначения с отрывом от работы соответствующий 24 – 32-часовой курс обучения;
•    руководители структурных подразделений банка, как правило, должны проходить обучение по одной из программ, определяемых руководством отдела (на курсах, семинарах, в институте повышения квалификации, либо стажируются в России или за рубежом);
•    работники массовых профессий (операционисты, кассиры) ежегодно должны обучаться на курсах повышения квалификации;
•    все работники банка должны проходить инструктаж по мере выхода новых нормативных и распорядительных документов, относящихся к их деятельности.

Остальные виды обучения сотрудников определяются руководителями подразделений на основе ежегодных планов повышения квалификации.
Рекомендуется также создание в учебном центре сектора оценки профессионального уровня, деловой квалификации работников и знания инструктивных документов. Главная задача – систематическая проверка профессионального уровня сотрудников и соответствия их должностной инструкции.

Для повышения эффективности системы профессионального обучения администрация банка, руководители подразделений и служба персонала должны проводить определенную работу по созданию максимальной заинтересованности у сотрудников к планируемому обучению. Для этого разрабатываются методы индивидуальной мотивации с использованием одного или нескольких моральных и материальных стимулов:
•    возможность для специалиста сохранить работу в банке, если к нему ранее предъявлялись претензии в отношении недостаточной квалификации;
•    стремление специалиста получить повышение в должности или в зарплате;
•     интерес сотрудника к овладению новыми знаниями и навыками с целью приобретения смежной банковской профессии;
•    желание сотрудника в перспективе занять руководящую должность в банке.

Много вопросов возникает с проблемой преподавателей учебного центра – ключевого звена качественных изменений в профессиональной годности специалистов. Западные учебные центры используют прекрасный вариант ротации специалистов ведущих подразделений для их временного перевода на преподавательскую работу в обучающие подразделения. В этом случае за специалистом, переведенным из подразделения в учебный центр, сохраняется рабочее место. Обычно он возвращается на рабочее место через год-полтора, ничего не теряя в условиях оплаты. В наших же условиях, во-первых, никто не хочет отпускать в учебный центр сильных специалистов (а слабым обучать вообще противопоказано), во-вторых, никто не гарантирует сохранность их рабочего места и зарплаты. Главное специалисты боятся профессионально отстать от бурно текущих банковских процессов и технологий.

Следует стремиться к тому, чтобы учебный центр стал еще и центром обучения клиентов банка, в том числе их умению работать с банковскими продуктами, находить оптимальные финансовые и организационно-управленческие решения.

Качественное решение проблемы повышения квалификации предполагает обучение не отдельных сотрудников подразделения, а, желательно, всего подразделения. В противном случае теряется эффект от обучения отдельных групп и сотрудников. В крайнем случае, должна составляться группа людей (критическая масса обучаемых), повышение квалификации которых положительно повлияет на профессионализм подразделения в целом.

Инновационные процессы в банках

 

Инновационные процессы в сфере банковской деятельности связаны с целесообразностью новых предложений и получением от них выгоды для хозяйствующих субъектов. Рациональность является реальным двигателем инновационных процессов, которые в свою очередь обеспечивают эволюционное развитие банковской системы.

Неоднородность потребительской массы банковских услуг обусловливает ее сегментированность, т.е. наличие устойчивых групп организаций, физических лиц, ряда разнообразных структур и институтов. Границы, состав и объем этих сегментов подвержены изменениям, что открывает возможность для появления новых идей, товаров, услуг, технологий, информационных продуктов. Новшества лучше удовлетворяют потребности покупателей, приносят дополнительную прибыль предлагающей стороне. Очевидная рациональность новых предложений рождает инновации.

На этом фоне резко возрастает значение маркетинга, который позволяет распознавать сегменты покупательского рынка, выявлять их характеристики. Маркетинговые функции предшествуют этапу разработки нового банковского продукта, услуги для снижения риска его продвижения на рынок.

Продвижение новшеств на российском рынке банковских продуктов сдерживается рядом факторов: недостаточным развитием законодательной базы, инфраструктуры, телекоммуникационной среды; относительно высокой по сравнению с западными рынками стоимостью транзакций; низким финансовым уровнем российских потребителей (юридических и физических лиц). Отсюда более бедный набор используемых финансовых инструментов, более медленное освоение новых продуктов и др. Основная масса банковских инноваций нацелена на межкорпоративный сегмент рынка. Это связано с большим объемом сделок, быстротой внедрения, информированностью участников рынка, неоднородностью клиентов, что является предпосылкой появления новых предложений .

Отмечается усиление конкуренции для банковской сферы со стороны организаций, чей бизнес не связан с предложением банковских и финансовых услуг. Многие крупные розничные торговые предприятия предлагают своим постоянным покупателям собственные кредитные карты, потеснив коммерческие банки на рынке услуг. Это относится как к кредитованию населения, так и к привлечению его средств. Масштабы такого явления на примере одной из сетей магазинов составляют около 60% полученной прибыли от выпуска и обслуживания своих кредитных карточек. Иногда появление инновации связано с целой комбинацией факторов неоднородности рынка потребителей.

Интенсивный рост числа инноваций в банковской сфере обусловлен высоким уровнем развития информационных и телекоммуникационных технологий. Высокий уровень этих технологий снижает издержки участников сделок. Постоянно уменьшающиеся затраты на разработку и реализацию инноваций способствуют их росту. Эти особенности и определяют динамику инновационного развития банковской системы.

Основными направлениями развития инноваций в российской банковской системе можно назвать следующие:

· дистанционное обслуживание в самых разнообразных формах;

· наращивание функций и услуг в клиентских отношениях, персонифицирование услуг (индивидуализация услуг под отдельнклиентов);

· обеспечение безопасности информации, документов, сетей,

· программно-технического оборудования и с соблюдением «прозрачности» для государственных надзорных и налоговых органов, для акционеров, в том числе обеспечение юридической

· поддержки и защиты;

· развитие информационного обеспечения для управленческих

· функций анализа, прогноза, стратегического долгосрочного

· планирования;

· расширение розничного банкинга;

· участие банков в электронной коммерции;

· наращивание функций и повышение качественного уровня

· информационных технологий;

· углубленные проработки в расширении информационных и

· функциональных возможностей рабочих мест специалистов,

· администраторов, менеджеров и других пользователей и др.

Дистанционное обслуживание, реализуемое путем использования общедоступных сетей, обеспечивает взаимодействие систем:

· банк - клиент;

· Интернет - клиент, Интернет - банк;

· офис - удаленный менеджер;

· головной офис - региональные офисы;

· Интернет-трейдинг - банк.

Жизненный цикл банковского продукта

 

Одним из важных факторов успешного завоевания рынка является проведение анализа и последующего планирования маркетинговой деятельности с учетом этапов жизненного цикла банковской услуги.
Жизненный цикл банковской услуги - это процесс, который должен описывать все элементы маркетинга с момента принятия решения о предоставлении конкретной услуги, ее поступления на определенный рынок и до момента ее снятия с рынка.

Рассмотрим традиционные этапы жизненного цикла банковской услуги:
- этап внедрения новой услуги на рынок;
- этап роста
- этап зрелости
- этап спада

На этапе внедрения целью маркетинга является создание рынка для новой услуги. Обычно модификация знакомой услуги увеличивает объем продаж быстрее, чем крупное нововведение. На этом этапе конкуренция не активная . Потери бывают из-за существования высокого уровня затрат на предоставление услуг и неудачного маркетинга. Часто уровень прибыли не очень высок. В зависимости от специфики услуги и рынка банк может установить высокую "престижную" цену на свой товар или низкую- так называемую "цену вхождения" для массового потребителя /клиента/.

На этапе роста целью маркетинга является расширение сбыта и ассортиментных групп конкретной услуги. Сбыт увеличивается, банк получает высокую прибыль. Слабая конкуренция дает возможность массовому рынку приобретать необходимые услуги у ограниченного числа банков и платить за них. В соответствии с растущим рынком предлагаются модифицированные варианты базовой услуги, что удовлетворяет интересы конкретного клиента, расширяет сбыт. Для этого существует диапазон цен и используется убеждающая реклама.

На этапе зрелости банки стараются сохранить свое отличительное преимущество как можно дольше. Конкуренция достигает максимума, распространяется предоставление скидок. На этом этапе услуги предоставляются массовому рынку, клиентам и контрагентам со средними доходами. Во многих отдельных банках предоставляется полный ассортимент услуг с минимальными уровнями цен.

На этапе спада существуют три альтернативных направления маркетинговых действий:
1) постепенное снижение затрат на маркетинг в связи с уменьшением объема предлагаемых услуг и числа распространяющих их отделений /филиалов/. В то же время банк должен начать предлагать ряд других специфических традиционных и нетрадиционных услуг;
2) оживление объема предложения услуг, то есть изменение положения на рынке посредством модификации самой услуги, нахождение альтернативного рынка и /или/ формы сбыта, способов продвижения услуг к клиентам и рекламы;
3) прекращение производства и предоставления этих услуг.

В каких случаях банк имеет право повысить процентную ставку по выданному кредиту

Проверьте свой кредитный договор!

 

Банк России объяснил банкам, как повышать ставки по выданным кредитам

Центробанк разослал коммерческим банкам разъяснения о том, как они могут в одностороннем порядке повысить своим заемщикам процентные ставки по кредитам

Для этого необходимо два условия:

во-первых, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором,

а во-вторых, такая возможность повышения процентной ставки должна быть установлена кредитным договором.

Речь в документе регулятора идет обо всех программах кредитования населения, которые предусматривают обязанность заемщиков по страхованию. По действующему законодательству всегда страхуется только недвижимость, приобретаемая по ипотеке (ст. 31 закона «Об ипотеке»). В рамках остальных программ потребкредитования (в основном автокредиты и кредитные карты, редко — кредиты наличными) банки должны предлагать клиентам кредиты как со страховкой, так и без нее: формально банки не имеют права навязывать страховку. Но без страховки кредиты выдаются под более высокие ставки: банк принимает на себя дополнительные риски.

— Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Закона [о потребкредите], а именно при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту, — говорится в письме регулятора.

Получив информацию о расторжении клиентом договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору, подчеркнул ЦБ.

Расходы ипотечных заемщиков на страхование недвижимости составляют в среднем 0,3–1% от суммы кредита. При этом страховка уплачивается ежегодно, то есть договор страхования недвижимости продляется каждые 12 месяцев.

Ставки по ипотеке сейчас близки к 17% годовых (до 30 января это уровень ключевой ставки ЦБ, с этой даты ключевая ставка снижена до 15% годовых); ставки по ипотеке до кризиса были около 12% годовых.

На практике иногда получается, что по договору страхования клиенты перестают платить после первого года действия соглашения. Банки не всегда успевают отследить это оперативно — в основном они обращают внимание на нарушения заемщиков после жалоб на них со стороны страховых компаний. Страховщик сообщает в банк о нерадивости заемщика через три дня после того, как он прекращает выполнять условия страхования.

Что касается автокредитов, обязательно страхуется только ущерб пострадавшему имуществу (ОСАГО, обычно стоит несколько тысяч рублей), но зачастую условием кредита от банка становится страховка собственно автомобиля от ущерба/хищения/угона (каско). Средняя стоимость полиса каско на новую машину обычно составляет 3–11% от ее цены.

При автокредите, как и при ипотеке, требуется страхование автомобиля на весь срок займа. К примеру, если клиент приобретает авто на сумму 1,5 млн рублей, а кредит выдан на 5 лет, сумма страховки составит за время пользования ссудой 750 тыс. рублей.

Как и в случае с ипотекой, клиенты после первого года пользования ссудой иногда перестают покупать каско. Причем автокредитные заемщики в этом плане менее ответственны, чем ипотечные, отмечают опрошенные банкиры. Ставки по автокредитам без страховки, как правило, на 3 процентных пункта выше, чем по кредитам со страховкой.

До кризиса автоссуду со страховкой можно было получить под 14% годовых, сейчас показатель превышает 20% годовых (максимум — 35%).

При выдаче кредитной карты заемщику банк может попросить застраховать саму карту (от утери, кражи, уничтожения, мошенничества со стороны третьих лиц) или же застраховать жизнь и здоровье владельца карты, предложить страхование при выезде за рубеж, страхование от потери работы. Стандартная страховка стоит 0,25–0,7% от суммы займа, платеж снимается ежемесячно и поначалу может оказаться незамеченным клиентом.

Если заемщик согласится на страховку, кредитная ставка может быть снижена для него на 2–3 процентных пункта (ставки по кредитным картам без страхования сейчас достигают до 46,5% годовых, докризисный уровень — в среднем на 10 пунктов ниже). По такому же принципу можно застраховаться при получении кредита наличными (жизни и здоровья, от потери работы), но здесь уже граждане редко соглашаются на дополнительное страхование.

На практике договор страхования может заключаться как в момент подписания кредитного договора, так и после получения заемщиком денег — второй вариант применим в случае, если сначала нужно зарегистрировать имущество. На регистрацию имущества, которое поступает в залог банку, и оформление страховки на него заемщику дается как раз 30 дней. Страховка при ипотеке оформляется в зависимости от того, готовое или строящееся жилье покупается в кредит (строящееся страхуют после ввода в эксплуатацию). Если заемщик не оформил, не оплатил или аннулировал страховку в срок, банк вправе посчитать это невыполнением условий кредитного договора.

Процентная ставка по кредиту при отказе от страховки может быть увеличена банком на 5–10 %, причем повышенная ставка начинает действовать сразу с наступлением нового процентного периода по графику платежей.

Для заемщика увеличение процентной ставки по кредиту означает рост ежемесячных платежей по нему. Поэтому ипотечные заемщики в большинстве случаев не отказываются даже от пролонгации договора страхования по ипотеке. Договор страхования позволяет защитить не только риски банка, но и риски заемщика. Так, если возникает конфликт имущественных прав по поводу приобретенной квартиры и заемщик утрачивает права собственности, то страховая компания выплачивает банку остаток задолженности.

При расторжении договора страхования заемщику нужно учесть, что по Гражданскому кодексу страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. В лучшем случае на практике страховщики могут прописать в договоре, какую именно долю премии может вернуть клиент в случае досрочного расторжения договора: встречаются варианты от 10 до 50% страховой премии.

Банк вправе в одностороннем порядке повысить кредитную ставку не только при невыполнении заемщиком обязательств по страховке.

Другие триггеры (которые обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре банка с указанием, в каком случае и на сколько увеличивается ставка по ссуде):

  • если заемщик допускает просрочки по кредиту;
  • если гражданин был зарплатным клиентом банка и ссуда была предоставлена ему на льготных условиях, а в течение срока действия кредитного договора гражданин перестал быть зарплатником; и проч.

 

 

 

Вернуться на главную

Кадровая стратегия коммерческого банка

Стратегические кадровые вопросы – это система оценки труда каждого работника, поддержка творческих, добросовестных людей, мотивация по результатам их деятельности. Важно разумно соотносить экономические затраты и организационное обеспечение этой работы, а также материальные и моральные аспекты поддержки сотрудников.

Высшее руководство банка создает и развивает организационную структуру, которая определяет число работающих, количество подразделений банка, их взаимодействие и соподчиненность. Организационная структура оказывает существенное влияние на реализацию кадровой политики банка. Все без исключения банковские работники должны быть нацелены на достижение конкретных результатов, а местные руководители и специализированные (прежде всего кадровые) службы должны уметь определить ответственность каждого сотрудника и подразделения за результаты работы, а также содействовать необходимому обмену информацией.

В стратегию кадровой работы входит внедрение принципов работы сотрудников банка по установленным нормативам и стандартам. Это значит, что каждый сотрудник должен уметь работать в жестко установленных рамках и по определенной технологической карте. Творчество возможно только в рамках отведенной роли и служебного места. К тому же некоторые банковские профессии (кассир, инкассатор) имеют свои особенности коллективного взаимодействия, то есть ограничения в отборе и определении на должность с учетом личностных черт и особенностей характера.
Серьезным аспектом стратегии работы является формирование руководящих кадров из собственных сотрудников, то есть работа по планированию карьеры сотрудников, оценке их деятельности, ротации, продвижению.

Важное место в стратегии банка занимает поддержка равновесия между молодыми и опытными кадрами. На низовые должности в банке, требующие переобучения и возможной диверсификации деятельности, рекомендуется принимать молодых людей. При приеме сформировавшихся специалистов и опытных руководителей нецелесообразно устанавливать какие-то особые возрастные ограничения, все должно определяться профессиональными качествами.

Несомненно, одной из важнейших функций высшего уровня управления персоналом является разработка принципов внедрения и развития корпоративной культуры банка. Корпоративная (или организационная) культура относится к «духу» организации, к тому, каким образом совершается работа, каковы нормы поведения в организации, ее неписаные правила. Естественно, корпоративная культура внедряется через персонал банка, его технологию работы и взаимоотношения. Внедрение этой культуры возможно только согласованной работой многих подразделений банка (кадровая служба, служба безопасности, секретариат, отдел рекламы и связей с общественностью и многими другими).

Первым шагом в действии Правления банка по корпоративной культуре можно предложить разработку кодекса профессионального поведения и служебной этики сотрудников данного банка. Именно в таком кодексе можно системно изложить перечень норм и правил, а также целевых установок, которым подвержен данный банк. Кодекс должен стать первым документом, с которого начинает знакомство с банком вновь поступающий сотрудник. Важно, чтобы документ содержал основные принципы и основы жизни банка: отношение к клиенту, к коллегам, нравственные принципы, задачи банка.

Особого внимания требует работа по выявлению предложений сотрудников, касающихся улучшения и модернизации производственных технологий, работа по контролю за их реализацией и поощрение тех сотрудников, кто выступил с такими предложениями. Очень деликатный, но не менее важный вопрос – научить сотрудников не отзываться дурно о банке, особенно публично, невзирая на то, задеты или нет чувством обиды интересы конкретного работника.

Для успешного руководства персоналом кадровой службе необходима четкая система представления руководству банка аналитической информации, которая может быть трех видов: текущая (еженедельная), тактическая (ежеквартальная) и стратегическая (ежегодная, по конкретному заказу на перспективу).

Еженедельная информация представляется руководству банка в жестко регламентированном цифровом докладе о состоянии кадровых дел на совещании, проводимом Председателем Правления в строгом порядке и согласно регламенту. Эта информация включает сведения о приеме и увольнении сотрудников, причинах, вызвавших такое перемещение, нарушениях трудовой дисциплины и установленного распорядка, а также об основных направлениях деятельности кадровой службы на следующую неделю. Эффективность таких обсуждений, как правило, очень высокая, так как оперативный анализ помогает принимать правильные решения и, главное, такое обсуждение идет публично, с присутствием руководителей служб и подразделений.

Текущая (ежеквартальная) кадровая информация предназначается для верхнего эшелона управления и строится на обсуждении более основательных и глубоких проблем. Как правило, анализируется качественный состав кадров, изменения (образование, стаж работы в банке, возраст, наличие званий и категорий и др.), которые произошли за квартал, вырабатываются меры по нормализации ситуации. Подобные доклады способствуют не только решению насущных кадровых проблем, но и дисциплинируют аппарат, приучая его к постоянному анализу своей деятельности.

Стратегическая информация о кадрах по итогам года – это обобщенная аналитическая цифровая справка о качественном и количественном составе кадров банка, его движении (в разрезе подразделений) и оценке деятельности кадровых служб в выполнении годовых заданий.

Сущность управления персоналом в менджменте XXI века

Управление персоналом переняло основополагающие принципы теории научного управления, такие как

  • использование научного анализа для определения способов выполнения задач,
  • отбор работников, лучше подходящих для выполнения работы,
  • обеспечение соответствующего обучения работников,
  • систематическое и правильное использование материального стимулирования и др.

Особенно большой вклад внесла школа «человеческих отношений», становление которой связано с теорией мотивации Э.Мэйо. Разработанные ею принципы управления людьми провозглашали учет желаний и ожиданий людей, межличностных отношений. На сочетании рациональности организации с удовлетворенностью работника своей деятельностью делали акцент и более поздние школы научного управления. Эти требования нашли свое воплощение в поведенческой концепции управления, ориентированной на использование различных методов мотивации: управление по целям, обогащение труда, участие работников в управлении.

Все большая ориентация управления на социальную сторону, на интересы работника меняла задачи и приоритеты в управлении кадрами предприятия, требуя увязки принимаемых решений не только с интересами производства, но и с интересами его социальной составляющей - коллектива предприятия.

На смену широко распространенной практике работы с кадрами, ориентированной на потребление рабочей силы в условиях стабильной занятости, а также жестких организационных структур, приходят новые модели управления, предусматривающие:

  • создание условий для расширения знаний, повышения квалификации, непрерывного самосовершенствования;
  • использование «пакетов» мотивационных программ при расширении полномочий работников в принятии хозяйственных решений;
  • формирование новых моральных ценностей, разделяемых всем персоналом фирмы;
  • гибкое и адаптивное использование «человеческих ресурсов»,
  • повышение творческой и организаторской активности персонала,
  • формирование гуманизированной организационной культуры.

В литературе можно встретить примеры различного толкования понятия «управление персоналом». Одни авторы в определении оперируют целью и методами, с помощью которых можно этой цели достигнуть, т.е. акцентируют внимание читателя на организационной стороне управления. Другие в определении делают упор на содержательную часть, отражающую функциональную сторону управления.

Типичным примером первого подхода может служить определение, данное В. П. Галенко: «Управление персоналом - это комплекс взаимосвязанных экономических, организационных и социально-психологических методов, обеспечивающих эффективность трудовой деятельности и конкурентоспособность предприятий».

Другой подход отражен в определении управления персоналом, принятом в немецкой школе менеджмента: «Управление персоналом (менеджмент персонала, экономика персонала) - область деятельности, важнейшими элементами которой являются определение потребности в персонале, привлечение персонала (вербовка и отбор персонала), задействование в работе, высвобождение, развитие, контроллинг персонала, а также структурирование работ, политика вознаграждений и социальных услуг, политика участия в успехе, управление затратами на персонал и руководство сотрудниками».

Таким образом, главное, что составляет сущность управления персоналом, - это системное, планомерно организованное воздействие с помощью взаимосвязанных организационно-экономических и социальных мер на процесс формирования, распределения, перераспределения рабочей силы на уровне предприятия, на создание условий для использования трудовых качеств работника (рабочей силы) в целях обеспечения эффективного функционирования предприятия и всестороннего развития занятых на нем работников.





Системный инструментарий управления маркетингом

Системным инструментарием концепций управления маркетингом называют комплекс маркетинга (или маркетинг-микс), который Ф. Котлер определил следующим образом: набор маркетинговых инструментов, которыми субъект оперирует для решения маркетинговых задач на целевом рынке.
Эти инструменты маркетинга, воздействующие на потребителя, Джером Маккарти впервые в 1959 г. условно объединил в четыре группы инструментов, или “4 Р”:
продукт (product),
цена (price),
место, т.е. маркетинговые каналы распространения (place),
продвижение (promotion).

Таким образом, системный инструмент в концепциях управления маркетингом - это совокупность контролируемых субъектом факторов его внутренней среды, воздействуя которыми на потребителей, он достигает необходимой ответной реакции потребителей и поставленной цели.

Признак системности маркетингового инструментария, формирование которого было результатом этого этапа развития концепций управления маркетингом, означал следующее:

1. Каждый из системных инструментов управления маркетингом обладает качествами, которые теряются, если его использовать для воздействия на потребителя отдельно, вне связи с другими системными инструментами. Например, снижение цен на продукт вряд ли окажется эффективным без соответствующих изменений в политике его продвижения и распределения.

2. Инструменты управления маркетингом, используемые системно, обладают такой результативностью воздействия на потребителя, которая не свойственна ни одному из них, взятому в отдельности.
Р. Акофф в своей работе “Планирование будущего корпорации” отмечает, в частности: “Функционирование системы больше зависит от того, как взаимодействуют друг с другом ее части, чем от того, как работает каждая из них независимо”. Это замечание, касаемое общих принципов функционирования систем, имеет прямое отношение и к системным инструментам маркетинга.

Эволюция концепций управления маркетингом, включая концепции совершенствования производства (production concept), совершенствования товара (product concept), концепцию интенсификации коммерческих усилий (selling concept), была, в значительной степени, обусловлена необходимостью поиска такого “рецепта” пропорциональности системных инструментов маркетингового управления, который бы обеспечил субъекту устойчивое конкурентное преимущество и соответствующую позицию на рынке.

Весьма точно суть этого процесса отражал термин “маркетинг микс” (marketing mix), предложенный в свое время гарвардским профессором Нейлом Борденом. При разъяснении упомянутой выше пропорциональности соответствующих маркетинговых действий он образно сравнил системные инструменты управления маркетингом с ингредиентами теста - смеси для пирога, назвав их в этой связи маркетингом-микс.


По мере трансформации внешней и внутренней среды субъектов, обострения конкурентной борьбы управленческие концепции маркетинга субъекта, которые формировал и реализовывал отдел маркетинга субъекта, поменяли свой управленческий “масштаб”.
Они стали “общими” не только для маркетингового отдела или управления, но и для всей организации, приоритетными в ее менеджменте, трансформировавшись, таким образом, из управления маркетингом в организации в маркетинговое управление субъектом.

Теперь при покупке иностранной валюты потребуется заполнять анкету

 

Новые правила покупки иностранной валюты

С 27 декабря 2015 года при покупке или продаже валюты на сумму от 15 тыс. рублей россияне будут проходить полную идентификацию.

Кроме паспорта им придётся предоставить контактную информацию, ИНН, указать место работы.

 

Заполнять опросный лист будет сам банк. В Банке России уверены, что новые правила обмена валюты не повлияют на клиентов.

«Новые правила идентификации банками клиентов не создадут гражданам дополнительных сложностей при обмене валюты», – говорится в сообщении Банка России. Кредитная организация сама будет фиксировать необходимые для идентификации данные.

Анкета может  быть оформлена различными способами, в том числе требуемые графы могут быть включены в реестр операций с наличной валютой.
«Таким образом, законодательство не обязывает физических лиц самостоятельно фиксировать свои идентификационные данные путем заполнения анкет, опросных листов и т.п.», – отмечают в ЦБ. 

При обмене суммы менее 15 тыс. рублей, либо её эквивалента в иностранной валюте (до 215 долларов по курсу ЦБ на 25 декабря 2015 г.) идентификация физического лица по-прежнему не требуется.

Эксперты предупреждают, что нововведение приведёт к увеличению временных затрат на совершение валютнообменных операций.

Теперь купить долларов на сумму свыше 15 тыс. рублей всё равно, что открыть счёт в банке – времени и документов потребуется столько же.

 

 

 

По материалам открытых интернет-источников

Эффективная система управления как взаимодействие власти и подчинения

Одним из самых весомых слагаемых успешности является эффективная система управления, основу которой составляет пара элементов: руководитель – подчинённый, а её эффективность зависит от характера их взаимодействия.

Под эффективной системой управления будем понимать систему, обладающую двумя свойствами:

  1. максимальной эффективностью решений, принимаемых руководителем во власти,
  2. эффективностью исполнения этих решений подчинёнными.

 

Причём на всех уровнях управленческой иерархии задачи руководителей сходны.

Действительно, любой руководитель выполняет две основные функции: формулирует задачи и побуждает подчинённых выполнить поставленные задачи максимально быстро и качественно. Разница в масштабах и ответственности: например, генеральный директор занимается стратегическими проблемами, а начальник отдела решает текущие задачи в рамках общей стратегии, выработанной руководителями более высоких звеньев. Но оба они должны принимать максимально эффективные решения и с помощью своих подчинённых воплощать их в жизнь.

Проанализируем более подробно составные части эффективной системы управления.

Эффективность решений.
Степень эффективности, принимаемых руководителем решений зависит от его компетенции и опыта, всестороннего информационного обеспечения, а так же высокой личной мотивации принятия наиболее эффективных для предприятия решений.

Будем считать, что руководитель, поставленный управлять, обладает необходимыми знаниями и руководящими навыками. Это, своего рода, необходимое, но не достаточное условие принятия наиболее эффективных управленческих решений. Руководитель должен обладать также всей полнотой актуальной, детальной информации относительно всех аспектов решаемой задачи. Но это не значит, что руководитель должен лично пытаться объять необъятное и досконально изучать все тонкости, на это может уйти много времени. Но даже если управленец досконально разбирается во всех мелочах, он всего лишь человек и не застрахован от ошибок, субъективности мышления и консервативности идей и подходов.

Для решения этой проблемы к принятию важных управленческих решений возможно привлечение наиболее квалифицированного в области решаемой задачи персонала: руководителей и специалистов. При этом роль привлекаемых сотрудников может не ограничиваться чисто совещательной функцией. В дальнейшем они же могут стать исполнителями некоторых подзадач в рамках общей стратегии  в пределах своей компетенции. Назовём этот управленческий феномен – «партнёрством».

При этом, предоставив подчинённым определённую свободу действий в формулировании и решении этих подзадач, делегировав им необходимые полномочия и возложив соответствующую ответственность, руководитель решает сразу несколько проблем:

  1. исключает необходимость личной проработки текущих подзадач и освобождает своё время для решения стратегических вопросов;
  2. обеспечивает принятие управленческих решений наиболее компетентными в данном вопросе кадрами (руководителями более низких звеньев, специалистами) на демократической основе;
  3. способствует повышению мотивации сотрудников, призванных выполнять текущие задачи в рамках выработанного стратегического решения, которые, по сути, самостоятельно принимают решения и самостоятельно претворяют их в жизнь, проникаясь духом партнёрства и участия в управлении общим делом.

 

Последний пункт подводит нас ко второй составляющей эффективной системы управления - эффективности исполнения принятых решений подчинёнными.

Эффективность исполнения принятых решений подчиненными зависит от многих факторов: компетентность исполнителей, полное понимание поставленной задачи, личной мотивации.
Как и при рассмотрении первого свойства (эффективность решений) будем считать, что персонал обладает достаточной квалификацией, чтобы понять и выполнить поставленную задачу. При выполнении этого условия может возникнуть две проблемы:

  1. неадекватность поставленной задачи (задача невыполнима, трудновыполнима),
  2. неадекватность поведения исполнителя (отсутствие энтузиазма, саботаж).

 

Первая проблема возникает, если руководитель ставит невыполнимую (трудновыполнимую) задачу. Тому может быть несколько причин:
-   руководитель ставит заранее невыполнимую или трудно выполнимую задачу в установленные сроки, - такой вариант мы не будем рассматривать, так как это не относится к профессиональной деятельности;
-   руководитель не владеет (владеет не в полном объёме) реальной ситуацией в данной отрасли деятельности предприятия, не осознаёт реальной загруженности исполнителя, его возможностей (возможностей подчинённого ему подразделения).

Вторая причина по сути и есть проявление проблемы принятия максимально эффективного управленческого решения и предполагаемый выход из неё – участие в обсуждении принимаемых управленческих решений наиболее квалифицированных специалистов и руководителей.

Но даже при адекватной постановке задачи руководитель может столкнуться с незаинтересованностью, отсутствием энтузиазма у исполнителей. Персонал надо заинтересовать или заставить выполнить задачу максимально качественно за назначенный срок. Здесь нельзя предложить какой-либо панацеи, психология всех людей индивидуальна и мотивация для эффективной работы должна быть различна. Для кого-то решающую роль играет получаемое вознаграждение, для кого-то более важен его статус и признание коллегами. Кто-то безоговорочно подчиняется влиянию лидера, а кто-то получает удовлетворение от работы, когда ощущает, что участвует в общем деле. Возможны и другие варианты, а так же их сочетания.

При этом во всех случаях имеет место влияние руководителей на поведение подчинённых или «власть» руководителя над подчинённым.

Банковские риски: ипотека. Кредитный риск.

Риски ипотечной деятельности. Кредитный риск.

Кредитный риск – это риск неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, риск неплатежа.
В качестве системных причин, влияющих на степень кредитного риска, следует отметить:

  • уровень развития законодательной базы, ее адекватность задачам развития системы жилищного ипотечного кредитования населения;
  • социально-экономическая стабильность в стране, уровень развития жилищного рынка, наличие достаточно платежеспособного спроса на ипотечные кредиты.

Вопросы кредитного риска решаются комплексно, это государственная политика, политика кредитных учреждений области первичного взноса. И здесь большая роль принадлежит правильному выбору кредитных технологий и инструментов как составная часть андеррайтинга или банковской политики.

Существует целый ряд показателей, определяющих важность (и доступность) кредита. В качестве дополнительной гарантии кредита (к залогу и страхованию) ввиду больших рисков ипотечного кредитования предполагается крупный первичный взнос заемщика в качестве частичной оплаты недвижимости продавцу. Превышение рыночного кредита над суммой кредита и определяет степень защищенности на всех стадиях кредитования. Это является важнейшим фактором повышения ликвидности предмета обеспечения, отягощенного залогом. Чем больше взнос, или выплаченная часть кредита, тем легче продать этот кредит. Следовательно, риск уменьшается в прямом соответствии с выплатами как по первичному взносу (чем больше взнос, тем меньше риск), так и с выплатами по основной части кредитного долга.

Обычный ипотечный кредит для многих западных стран имеет средний показатель заемного капитала (процентное соотношение заемного капитала к стоимости заложенной недвижимости) порядка 70%. В Германии этот процент составляет 50-60%, в США – 75%. Остальные 25-40% стоимости недвижимости – собственные средства заемщика (или доля собственного капитала) в стоимости недвижимости. Таким образом, выдаваемый кредит всегда меньше стоимости недвижимости на сумму взноса, и максимальная сумма кредита обычно определяется исходя из этих показателей.

Доходы заемщика также напрямую  ограничивают максимальную сумму кредита. В то же время процент по кредиту влияет на сумму кредита, но уже косвенным путем, через максимальную сумму кредитного долга или максимальные выплаты по оплате за кредит, входящие в общую сумму и составляющие обычно его большую часть.

В случае рискованных кредитов доля ипотечного обязательства должна быть обязательно меньше стоимости недвижимости на 30 % и выше, с предоставлением также дополнительных гарантий.
Существенным условием ипотечного договора помимо ставки, срока и размера кредита (основные параметры кредита)  является сам предмет залога, его стоимость и цена (а также оценка соответствия стоимости цене). Цена и стоимость недвижимости играют важную роль в части возникновения и снятия рисков, так как все стандартные показатели кредита (размер, срок, ставка) самым непосредственным образом будут зависеть от предмета ипотеки (залога)

Таким образом, практически самую большую роль играет оценка стоимости недвижимости.

  1. от нее непосредственно зависят все стандартные показатели кредита. Завышение или занижение стоимости недвижимости приводит к завышению или занижению суммы кредита, его первоначального взноса, а также платы за кредит (которая в сумме обычно больше одной стоимости недвижимости).  Все это влияет на общую доступность кредита.
  2. правильная оценка стоимости кредита – это надежность кредита для всех участников рынка: государства, кредиторов, инвесторов. Реальная стоимость недвижимости необходима при сделках купли-продажи, при кредитовании под залог имущества, при страховании, при наступлении страховых случаев и определении ущерба, при налогообложении.

 

В мировой практике существует еще один важный показатель надежности и доступности ипотечного кредита, который выражает отношение стоимости недвижимости к годовому доходу семьи. В странах сбалансированной рыночной экономики это показатель в пределах 3-4, а в высокоразвитых странах - 2-3. В целом считается, что рынок жилья и ипотечного кредита могут нормально функционировать, если это отношение не превышает 4,5.

Коэффициент, характеризующий отношение стоимости жилья к совокупному семейному годовому доходу в России, астрономически высок из-за искаженной стоимости жилья, достаточно сильно приближенной к западным ценам и в ряде случаев превышающей их, и крайне низких доходов граждан. В настоящее время данный показатель не может выдержать критики, так как он более чем в десять раз выше средних рыночных показателей. Более точно этот показатель рассчитывается исходя из средней стоимости приобретаемой недвижимости, которая варьирует в пределах 1:10.

Управление кредитным риском со стороны банка определяет необходимость проведения постоянного контроля за состоянием и качеством кредитного портфеля банка, как по его структуре кредитов, так и с точки зрения мониторинга за отдельными группами кредитов.

Контроль и регулирование кредитного портфеля включают в себя:

  • контроль за качеством предоставляемых кредитов;
  • распределение и мониторинг кредитов по группам рисков в соответствии с требованиями ЦБ РФ и внутренними инструкциями банка;
  • создание резервных фондов на возможные потери по ссудам;
  • своевременное выявление проблемных кредитов и разработанный план мероприятий по работе с ними;
  • разработка программ по возврату кредитов.

 

Самая главная проблема банков не в том, чтобы выдать кредиты, несмотря на отсутствие необходимого работающего правового поля, кредитных технологий и т.д., а в том, чтобы эти кредиты были возвращены и стоимость выплат за кредит банка, как минимум, была адекватна необходимым банковским затратам с отдачей минимальной прибыли.

Инновации и кризис. Часть 6. Инновационная политика

Окончание.

Начало:   Часть 1 - Российские проблемы

Часть 2 - Новые возможности

Часть 3 - Российский парадокс

Часть 4 - Инновационная философия

Часть 5 - Инновационное мышление

 

Научно-техническая  и инновационная политика в большинстве развитых стран основана на концепции  национальной  инновационной  системы или,  как  еще говорят,   национальной  системы  инноваций.  Под  национальной инновационной   системой  (НИС) понимается   сеть   институтов государственного   и   частного   секторов,   деятельность    и взаимодействие  которых  порождает, импортирует,  видоизменяет, распространяет   и   внедряет  новые   знания   и   технологии, подталкивая  инновационные процессы,  способствуя  на  практике конкурентоспособности и экономическому росту.
НИС  рассматривает сферу знаний,  науки  и  технологий как разновидность рынка с производителями,     продавцами, потребителями, каналами распределения и ценами.
Но  рынок этот специфический, обладает рядом недостатков, поэтому инвестиции в рынок знаний и   технологий   оказываются    недостаточно эффективными. Рынок знаний непрозрачен, участники инновационного процесса не  имеют перед собой полной картины технологических возможностей и всех вероятных последствий нововведений. Трудно сохранить монополию на знания, так как утечка происходит по множеству каналов через общение людей. В развитии человеческого капитала чрезвычайно высокая рискованность инвестиций, так как развитие знаний трудно планировать и сложно рассчитывать прибыль. Исследования требуют внушительной инфраструктуры, обременительной для предприятий. Новые знания в современном мире добываются не одиночками, а исследовательскими группами, то есть, иными словами, необходима критическая масса.
В  силу  этих особенностей рынка знаний частные  компании  и фирмы воздерживаются от вложений в инновации. Но с точки зрения общества  желательно, чтобы формировалась экономика, основанная на новациях. Возникающая  таким  образом  проблема   требует государственного вмешательства в рынок знаний.  Одной  из  форм такого   вмешательства  является  создание  НИС. Тем   самым, формирование эффективной НИС, ее стимулирование и  поддержка  - задача государства.


Советский Союз занимал первое  место в мире по числу инженеров и второе - по  числу научных  работников. Однако страна была изолирована от  мировых инновационных  процессов и  пропустила  серию  технологических революций конца двадцатого столетия. Этот провал имеет в  своей основе  много  причин.  Одна  из  наиболее  серьезных - это блокирование  духа предприимчивости и новаторства и  пресечение любой  неплановой инициативы из-за идеологических  соображений, что  на  деле приводило к миллионам невостребованных инноваций, нерациональному использованию самого ценного ресурса - знаний и талантов.  Разумеется,  в  стране  понимали  значение   научно-технического прогресса и были попытки овладеть этим  процессом. Основной   формой  стали  разные  виды  научно-производственных объединений. Однако решение проблемы отчасти заменялось  пустой риторикой, а  реальные  попытки наталкивались   на   антиинновационную  направленность   общего хозяйственного механизма.

Судьба любой цивилизации зависит от непрерывности обновления знаний. В мире идут объективные процессы формирования единого образовательного пространства, ориентированного на всемирное сообщество. Цивилизация всемирного информационного общества диктует необходимость эволюции образования: на смену поддерживающему образованию должно прийти инновационное.

Необходимо в доступной  форме популяризировать достижения в  области  науки, технологии   и  инноваций  в  средствах  массовой   информации, конкретно показывая обществу эффективность произведенных затрат и  те  выгоды,  которые  общество получит  при  их  реализации.
Соответственно, программы развития человеческого потенциала должны быть связаны с созданием объективных возможностей и условий для населения. Помимо этого, необходимы социальные и территориально-образовательные программы, формирующие современные компетенции, прежде всего, такие как коммуникация, идентификация, самоорганизация (в идеале – самоопределение).

Без них мы никогда не сможем добиться граждански и личностно мотивированного труда людей.

Единый портал госуслуг и Почта России помогут уплачивать штрафы со скидкой

 

 

Единый портал госуслуг и Почта России помогут уплачивать штрафы со скидкой

 

На едином портале госуслуг (ЕПГУ), а также на сайте Почты России запущен сервис, с помощью которого пользователи могут уплачивать штрафы с 50-процентной скидкой в течение 20 дней со дня вынесения постановления. Об этом сообщили в Минкомсвязи, напомнив, что изменения в Кодекс об административных правонарушениях, позволяющие в случае оперативной оплаты штрафов за незначительные нарушения правил дорожного движения получить скидку, вступили в силу с 1 января 2016 года.

Воспользоваться сервисом могут зарегистрированные пользователи ЕПГУ, а также клиенты электронной почтовой системы Почты России. Уведомления о выписанных штрафах будут автоматически доставляться в «Личные кабинеты» пользователей, после чего система напоминает о возможности получить скидку. Условием получения скидки является уплата штрафа в течение 20 дней. «Личный кабинет» пользователя также поддерживает функцию оплаты.

В министерстве указывают, что юридически значимые уведомления от МВД и Федеральной службы судебных приставов в электронном виде через ЕПГУ и сайт Почты России в данный момент доставляются жителям Московской области. Пилотный проект был запущен в конце ноября 2015 года. Подключение к сервису бесплатное и не является обязательным: граждане вправе выбирать, каким способом получать уведомления.

С момента запуска в сервисе зарегистрировались и активировали электронную доставку уведомлений более 35 тыс. жителей Подмосковья. 20 тыс. сделали это на ЕПГУ, а на сайте Почты России — более 15 тыс. человек. После проведения пилотного проекта доставка электронных юридически значимых уведомлений заработает в других регионах России.

 

 

 

 

 

Эмиссия денежных знаков Терской республики (часть 3)

Эмиссия денежных знаков Терской Республики. Часть 3.

часть 1; часть 2

За три месяца хождения контрольных марок в качестве денежных знаков выявились недостатки этого выпуска:
они весьма энергично подделывались, были неудобными из-за крошечных размеров и поэтому весьма неохотно
принимались в округе местным казачьим и горским населением. Во Владикавказе они принимались потому что
других денег было недостаточно.

Подделывали «контролки» главным образом в Назрановском округе (в Назране), как саму марку, так и акцепт.
Сначала весьма грубо, а затем – сносно, причем, в акцепте была ошибка (можно предполагать, умышленная) –
в слове «законом» буква «а» напечатана другим шрифтом «А». Это раскрылось. Тогда стали фабриковать новую фальшь:
собирали 25 и 50 коп. достоинства, отмачивали на них бумагу с настоящим акцептом и, перекрасив в красный цвет,
наклеивали на поддельные марки 10, 25 и 100 руб. достоинства. Мелкие достоинства не подделывались.

Фальшивая купюра

 

По декрету Совета Народных Комиссаров Терской республики для унификации денежного обращения все выпущенные прежде
бумажные деньги должны были обмениваться населением в конторе Народного банка на денежные знаки Терской республики.
Первый знак из этой серии появился в начале июня 1918 г. Это была купюра 25 руб. достоинства. Остальные знаки из этой серии
в 1, 3, 5, 10 и 100 руб., 10, 15 и 20 коп. появились не сразу, а издавались постепенно в течение июня и июля 1918 г.

В июне были выпущены (кроме 25 руб.) 5 руб. и 100 р., потом 10 р. и в июле 1 и 3 р., 10, 15 и 20 коп. Все эти денежные знаки
были отпечатаны литографическим способом в типографии инженера С.П. Кузьмина. Курсировали они до конца 1918 г.
Подделок среди них тоже было весьма много, особенно 100 руб. купюры. Кроме того, было крупное хищение большого количества
знаков 100 руб. достоинства, приведшее к тому, что некоторые серии – Г и Д (из числа похищенных) были запрещены к приему и
объявлены фальшивыми. Поэтому весьма часто на ничем не отличающихся от настоящих купюрах 100 руб. достоинства находится
аннулирующий штемпель «фальшивый». На оставшихся сторублевках наискось напечатали слово «Ср.Г.Д.», без которого серии Г и Д
были недействительны. 100 руб. известны во многих разновидностях по цвету текста, из которых можно выделить 3 основных –
черный, фиолетовый и коричневый. Кроме того, известна разновидность с номером серии в левом нижнем углу лицевой стороны.

Действительная купюра (со знаками Ср.Г.Д.)

 

Последний знак Совета Народных Комиссаров Терской республики, а именно 50 руб., был выпущен месяца на два позднее основного выпуска,
приблизительно в сентябре 1918 г. Весь этот выпуск находился в обращении не только в г. Владикавказе, но имел широкое распространение в округе:
особенно много было пятидесятирублевок в Пятигорске, Георгиевске, Моздоке и других городах Терской республики. В декабре 1918 г. Владикавказ
заняли войска вооруженных сил на юге России. В первое время в денежном обращении продолжали ходить денежные знаки Терской республики,
затем они были частично обменены.

Последний денежный знак СНК Терской республики

 

Интересна дальнейшая судьба терских сторублевок. Их использовали в качестве исходного материала для выпуска своих денег такие разные
политические фигуры, как партизан Н.Ф. Гикало и имам Узун-Хаджи. Они ставили на терских сторублевках свои печати и объявляли их
законными средствами обращения.

Под натиском белых красные партизанские отряды под командованием Н.Ф. Гикало, защищавшие Грозненский Совет рабочих и военных депутатов,
отступили вглубь Чечни и укрылись в горах. Для содержания армии Н.Ф. Гикало нужны были деньги, а их у него не было. Необходимо было
выпустить свои деньги, что в горах сделать крайне затруднительно. Тогда Н.Ф. Гикало послал за деньгами отряд во Владикавказ, откуда и были
доставлены терские сторублевки.
Но так как чеченцы брали их крайне неохотно, то Н.Ф. Гикало решил поставить на сторублевки свою печать. Эту печать по приказу Н.Ф. Гикало
изготовил один из партизан из корня какого-то дерева с помощью обыкновенного ножа. Печать имеет следующий рисунок: в центре
пятиконечная звезда, а вокруг нее надпись «Комитет Терской области Красной армии». Цвет печати черный или фиолетовый.
На других купюрах эта печать не ставилась. Н.Ф. Гикало обещал чеченцам, что все знаки с его печатью будут обменены на другие,
как только он снова вступит в Грозный. Эти деньги, носившие название «деньги Гикало», охотно брались чеченцами, которые давали за них
продовольствие и снаряжение.

 

продолжение следует

 

По материалам сайтов www.fox-notes.ru, www.bonistikaweb.ru

Планирование и разработка банковских услуг

Планирование банковских услуг - это непрерывный процесс принятия решений по всем аспектам разработки и предоставления банковских услуг.

Для его осуществления имеются следующие возможности:

  • использовать слабые стороны банковских услуг, предоставляемых конкурентами;
  • убедить потенциальных потребителей воспользоваться предлагаемой услугой именно данного банка и привлечь новых клиентов;
  • предложить дополнительные услуги, связанные с приобретением, предоставлением и сервисом собственных услуг.

Стратегия развития услуги основана на научной и практической работе по совершенствованию уже предоставляемых услуг, расширении их модификаций и способов предоставления, что улучшает их потребительские свойства.

Для этого:

1. Определяются особенности, характерные черты вновь разрабатываемых услуг в отличие от действующих, от услуг-аналогов или услуг-заменителей.

2. Определяется ассортиментная политика банка, то есть оптимальный набор предоставляемых услуг, обеспечивающих эффективную деятельность банка на основе:

  • товарной дифференциации, то есть выделения собственных услуг, отличных от услуг конкурентов, обеспечивая для них отдельные ниши спроса. Товарной диверсификации, в основном, придерживаются универсальные банки.
  • узкая товарная специализация (концентрация деятельности банка на предоставлении определенных банковских услуг). Чаще всего на это направление ориентируются специализированные банки.

Основные этапы создания банковской услуги:

  1. Поиск идеи создания новой услуги или модернизации существующей и прогнозирование спроса на неё.
  2. Создание банковской услуги.
  3. Внедрение банковской услуги и расширение набора сопутствующих банковских услуг.
  4. Создание различных модификаций услуги в зависимости от специфики конкретного потребителя для различных рыночных сегментов.
  5. Анализ результатов внедрения новой услуги.

Эффективное предоставление банковских услуг - это основное направление деятельности любого банка. Для того, чтобы получить прибыль и существовать, банковское учреждение должно спланировать, затем произвести собственную услугу, определить рыночную цену и выйти с данной услугой на рынок.

Банковское предпринимательство

Понятие «предпринимательство» с точки зрения развития банковской деятельности в последнее время получило новое содержание.
Развитие предпринимательства является основой инновационного и продуктивного характера экономики.
В принципе, развитие возможно без предпринимательства, в этом случае организация будет совершенствовать процессы производства, воспроизводства, функционирования и обеспечения хозяйственной деятельности и организационного управления.
Развитие с использованием процесса предпринимательства, по Й. Шумпетеру, означает качественное изменение деятельности с использованием принципиально новых комбинаций факторов производства нововведений.
Если предпринимательская деятельность в организации осуществляется непрерывно, то можно два указанных процесса объединить в один процесс предпринимательского развития.

Уточним определение понятия процесса предпринимательского развития применительно к банковской деятельности.

Предпринимательское развитие банка - это качественное изменение его деятельности с использованием новых комбинаций факторов оказания услуг:
разработки новых категорий услуг,
применения новых технологий,
использования новой организации процесса оказания услуг,
открытия и заполнения новых рыночных ниш,
повышения конкурентоспособности.

Таким образом, предпринимательство с точки зрения банковской деятельности - это особый тип поведения, направленный на достижение экономического успеха банка.

Важнейшими задачами развития предпринимательства в банковском секторе является переход от стихийных стратегий управления к экономически обоснованным, активное использование маркетинговых исследований, анализ конъюнктуры спроса, дальнейшее совершенствование принципов и организационно-методических аспектов развития предпринимательской деятельности банков.

Главным для развития предпринимательской деятельности банка на сегодняшний день становится качество видеть перспективу и понимать состояние рынка услуг, его нынешние и будущие потребности. Однако, безусловно, одного этого понимания недостаточно для успешной деятельности. Необходимо обладать определенными управленческими навыками и умениями, в частности, использовать управление маркетингом банковских услуг.

Инновации и кризис. Часть 2. Новые возможности

Продолжение

Начало: часть 1 - Российские проблемы

 

В русской истории уже бывали случаи, когда несостоятельную власть выручали предприниматели - вспомнить хотя бы меценатство на Руси, построенные на деньги купечества школы и больницы, оказанную поддержку талантливым актерам и художникам…
При повышении социальной ответственности российского бизнеса, предпринимательство  в  состоянии решить  ряд  важнейших  социальных и  экономических  задач,  на которые  у  нас  бюджетных средств нет и не будет  в  обозримом будущем.  Оно изыскивает ресурсы, создает новые рабочие  места, снижает давление безработицы.
И настоящим лидером в этой среде может стать инновационное предпринимательство.
Именно инновационный бизнес концентрирует  вокруг  себя наиболее  грамотную,  творческую  и нравственную  часть  населения. Он  способствует  формированию человеческого  капитала,  т.е.  трудовых  ресурсов,  насыщенных различными знаниями и квалификационными навыками.
Как ни  важны научно-технологические  аспекты инновационного  процесса,  важнее   все   же социальный  процесс формирования человеческого  капитала  через процесс обучения, повышения квалификации, и, в первую очередь, компетентности работников.
Инновационный процесс, по сути, - это процесс преобразования новой идеи в социально-экономический эффект. 
Инновации - это использование новых идей, знаний и технологий для  трех одинаково важных направлений развития:
1) создания новых ( или  усовершенствованных ) продуктов и услуг и  расширения соответствующих рынков;
2) внедрения новых методов   производства,    снабжения    и распределения;
3) введения изменений в управление,  организацию труда,   квалификацию   рабочей   силы.   
Инновация   - ключевой фактор конкурентоспособности и создания новых  рабочих мест.  Благодаря инновации человеческие и материальные  ресурсы получают новую способность производить богатство.
Итак, инновационный процесс простирается от зарождения  идеи до   ее   коммерческой  реализации,  охватывая  весь   комплекс отношений:  производства,  обмена, потребления.  Он  объединяет науку,  технику,  образование, экономику,  предпринимательство, управление, обусловлен характером и качеством их взаимодействия и взаимосвязей.  
Следовательно,   инновация  -  результат коллективных усилий, где успех зависит не только от сферы науки и техники, но от гораздо более широкого социального окружения.
Возникает закономерный вопрос - а как данный процесс происходит в нашей российской действительности?

 

Продолжение следует

Рыночно-ориентированная оценка эффективности инвестиционных проектов

 

Стремление к более эффективным условиям ведения коммерческой деятельности обуславливает постоянное осуществление все новых проектов и мероприятий, результатом которых может, например, являться:
- разработка и выпуск определенной продукции для удовлетворения рыночного спроса, в том числе за рубежом;
- совершенствование производства выпускаемой продукции на базе использования более совершенных технологий и оборудования;
- экономия производственных ресурсов;
- организация кооперированных поставок между различными партнерами, в том числе зарубежными;
- улучшение качества выпускаемой продукции;
- повышение экологической безопасности;
- предоставление разного рода услуг, в частности консультационных, информационных, социальных, в том числе зарубежным потребителям.

Предприниматель выступает как самостоятельный товаропроизводитель, действующий в соответствующем рыночном окружении. Поэтому технико-экономическая оценка любого предпринимательского проекта должна обязательно учитывать особенности функционирования рынка, в частности подвижность многих характеризующих проект параметров, неопределенность достижения конечного результата, субъективность интересов различных участников проекта и, как следствие, множественность критериев его оценки.

При оценке выгодности проекта важно учитывать следующие его динамические характеристики:
- возможные подвижки в спросе на выпускаемый товар и соответственно изменения объемов производства;
- планируемое снижение издержек производства в процессе наращивания объема выпуска;
- ожидаемые колебания цен на потребляемые ресурсы и реализуемую продукцию;
- доступность финансовых источников для необходимых в каждом периоде инвестиций.

Предприниматель, предполагая резко увеличить поставки своего товара, должен предусмотреть возможную реакцию рынка в виде падения цены на этот товар. Увеличение спроса на те или иные производственные ресурсы, например материалы, может привести к росту цен на них. Будущие научно-технические достижения конкурента могут обесценить качество осваиваемой сегодня новой продукции предприятия. Поэтому для серьезных предпринимательских проектов (в отличие от разовых торговых сделок) справедливо следующее правило:

Все перспективные изменения параметров проекта должны прогнозироваться и по мере возможности вводиться в технико-экономические расчеты, охватывающие достаточно длительный период времени.

Использование прогнозных оценок всегда объективно связано с риском, прямо пропорциональным масштабам проекта или мероприятия и периода их осуществления. Исследования показывают, что разные характеристики проектов могут прогнозироваться с различной точностью. Так, установлено, что ошибки при оценке будущих затрат чаще всего ниже по сравнению с ошибками в определении сроков осуществления проектов.
Степень риска в момент принятия решения о начале реализации мероприятия может быть различной. Сама степень приемлемости риска является важной стратегической характеристикой каждого предприятия, организации. Одновременно она является и характеристикой предпринимателя.
Важно отдавать себе отчет в том, что риск всегда неизбежен. Риск может проявиться в возможной неосуществимости проекта, например в области разведки и добычи полезных ископаемых. Другое проявление риска характерно для научно-технических проектов и контрактов. Научный принцип или техническая идея, к разработке которых предприниматель приступает сегодня (возможно, с каким-либо партнером), могут оказаться неприменимыми или неэффективными. Низкая фактическая эффективность может быть следствием неверной прогнозной оценки будущего объема реализации продукции или предстоящих затрат.
Как правило, прогнозные оценки оказываются чрезмерно оптимистичными, особенно в части объема продаж.
Ошибки в затратах также могут быть весьма существенными.

На фактической эффективности предпринимательского проекта, естественно, сказываются инфляционные процессы, учет которых становится весьма актуальным для отечественных предпринимателей в настоящее время. В качестве общей рекомендации по учету потерь от инфляции предлагается вводить специальную поправку ("инфляционную премию") к уровню базисной ставки процентов, характеризующей доходность по безрисковым вложениям.
Методы теории вероятностей и математической статистики позволяют в некоторых случаях осуществить формальный учет риска в технико-экономических расчетах, заранее оценив вероятностный характер будущих экономических результатов и предстоящих затрат или вводя в расчеты статистические распределения величин ожидаемых доходов от капиталовложений. Во втором случае определяются границы возможных отклонений  от среднего значения суммы доходов и расходов от заданного уровня надежности.

Полноценная оценка проекта невозможна без учета субъективности интересов вовлеченных в него участников. Такие интересы часто не совпадают, что предполагает нахождение компромисса при формировании условий коммерческих соглашений (цен, арендной платы, процентных ставок, размеров дивидендов и т.п.). Наиболее отчетливо проявляется противоречивость интересов по линии "предприниматель - собственник", "производитель - потребитель", "партнеры по совместному проекту", "предприниматель - национальная экономика".           
Так, "дуализм" инвестиционных решений связан с различием в интересах предпринимателя, стремящегося к максимизации потенциальной прибыли в долгосрочном аспекте, максимизации темпов роста реальных активов предприятия, поддержанию престижа фирмы и самого предпринимателя, высокому уровню оплаты его труда и т.д., и собственников капитала, стремящихся к максимизации текущей прибыли, в первую очередь дивидендов.

Сложность, комплексный характер современной предпринимательской деятельности приводит к тому, что учесть все факторы, условия и характеристики реализации проекта невозможно, тем более, в строго формализованном виде. Наряду с противоречивостью интересов участников проекта это приводит к необходимости использования в ходе технико-экономической оценки нескольких критериев. Иногда эти критерии говорят о преимуществах разных проектов: известно, например, что показатели интегрального эффекта и рентабельности при оценке нескольких альтернатив могут противоречить один другому. Сказанное позволяет сделать важный вывод: система расчетов не обязательно должна подводить к однозначному решению относительно целесообразности того или иного проекта.
Окончательное решение принимается предпринимателем, учитывающим не только факторы и характеристики, формально отраженные в расчетах, но и опирающимся на интуицию, знания и опыт, использующим аналогии, оценивающим косвенные показатели и т.п. На будущей эффективности проекта скажутся умение предпринимателя вести переговоры с партнерами, владение информацией об этих партнерах, доверие со стороны потенциальных потребителей и соисполнителей, престиж предприятия и др. Поэтому следует предостеречь от пассивного использования результатов технико-экономического обоснования, которые сами по себе не гарантируют успеха проекту. По существу, внимательное изучение результатов технико-экономических расчетов представляет собой самостоятельный этап в процессе подготовки и принятия решения.

Классификация банковских ссуд

 

Классификация ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. 

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку скота и птицы, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.


По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
- ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.
Ссуды с рассрочкой платежа включают:
ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);
ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется, возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов.
При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность. 

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.
Большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита.
При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды.
Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.). поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Технократический и гуманистический подход к управлению кадрами как составной части менеджмента

Концепция управления персоналом несколько лет назад стала логически перерастать в концепцию управления человеческими ресурсами как составной частью производственных ресурсов (наряду с финансовыми, материальными, технологическими). А это значит, что сообразуясь со стратегией развития, предприятие как производственно-хозяйственная система может либо увеличивать человеческие ресурсы (экстенсивный путь), либо (при необходимости) сокращать, ориентируясь на более рациональное использование оставшейся части (интенсивный путь).

Ориентация на управление человеческими ресурсами меняет задачи управления, функции и структуру соответствующих служб на предприятии. Так, одной из важнейших функций управления персоналом в связи с возросшей ролью человеческого фактора в современном производстве становится развитие персонала, а не просто приведение его численного состава в соответствие с наличием рабочих мест.

Задача развития персонала, необходимость оценки целесообразности инвестиций предприятия в собственную рабочую силу требуют, естественно, иного подхода к принятию управленческих решений.
Это стало аргументом для некоторых ученых при выделении управления человеческими ресурсами в особое направление менеджмента, когда акцентируется внимание на стратегических аспектах решения проблемы трудообеспеченности предприятия, на социальном развитии кадров, в то время как «управление персоналом» рассматривается ими как текущая оперативная работа с кадрами.

В этом отношении к понятию «управление персоналом (кадрами)» приближается понятие «управление человеческим фактором», означающее целенаправленное воздействие на человека как носителя способности к труду с целью получения большего результата от его деятельности, большей гуманизации осуществляемых на предприятии мероприятий технического прогресса, как условия лучшего использования техники, ориентации организации производства и труда на возможности человека, его интересы.

Практика показывает, что в управлении кадрами как составной части менеджмента на предприятии имеются два крайних подхода - технократический и гуманистический.

При технократическом подходе управленческие решения подчинены прежде всего интересам производства (максимизация выпуска продукции, выполнение плана и т.п.): численность и состав работников определяются исходя из применяемой техники, технологического и операционного разделения труда, заданного ритма производства, внутрипроизводственной кооперации труда и т.д. Таким образом, управление кадрами как бы поглощается процессом управления производством и сводится к подбору кадров с соответствующими профессионально-квалификационными характеристиками и их расстановке, исходя из задач организации производства.

Гуманистический подход к управлению кадрами подразумевает создание таких условий труда и такое его содержание, которые позволили бы снизить степень отчуждения работника от его трудовой деятельности и от других работников. Поэтому, согласно данной концепции, функционирование производства, а главное - его результативность (эффективность) во многом зависят уже не только от соответствия численности и профессионально-квалификационного состава рабочей силы требованиям техники и технологии, но и от уровня мотивации работников, степени учета их интересов и т.д., что требует большего внимания к учету интересов работника как личности: повышения содержательности труда, улучшения условий труда, реализации личностных устремлений человека, его представлений о месте работы среди жизненных целей и т.д.

При таком подходе «управление персоналом» трактуется более широко. Управленческие решения выходят за пределы чисто экономических положений и базируются на положениях социологии, физиологии и психологии труда.

Развитие концепции управления персоналом шло по пути преодоления технократического подхода к человеку как к машине, подключения его мотивационных ресурсов, социально-психологических факторов роста производительности труда и эффективности производства, большего учета интересов работника как личности.




Будьте осторожны! (Как профессионалы распознают финансовое мошенничество)

«Самый лучший крупный банк»

Расследование портала Банки.ру

«Кредитный гипермаркет» обещает поистине вселенский размах бизнеса

На адрес техподдержки сайта Банки.ру поступила просьба от «интернет-банка» «Кредитный гипермаркет», представившегося «инновационным проектом банка «Ренессанс» и банка «Альфа-Банк», добавить его в список кредитных организаций на портале. Проведя расследование, мы убедились, что столкнулись с очередным псевдобанком.


«Впервые в мире! Аналогов нет!»

Получив письмо, я сразу же отправляюсь на сайт организации, указанный в нем. Первое, что бросается в глаза на главной странице: «Впервые в мире! Аналогов нет! Кредиты в Микрофинансовом Интернет-Банке (все с большой буквы. — Прим. ред.) от 15 минут». Заманчиво, не правда ли? Дальше — больше: оказывается, в «Кредитном гипермаркете» наличные действительно можно получить через 15 минут после входа в загадочный «Микрофинансовый Интернет-Банк». Причем любым удобным клиенту способом: «на банковские карты, электронные кошельки, через платежные системы, системы денежных переводов, на расчетные и текущие счета, доставка денег и карт по почте, на дом, в офис».

«Ежедневно, круглосуточно, без праздников и выходных, дистанционно в любой стране», — продолжает перечислять сайт безграничные возможности банка. По информации с интернет-страницы, «Кредитный гипермаркет» работает в 251 стране мира (для сравнения: в ООН входят 193 государства; Сбербанк имеет представительства в 22 странах), на 90 языках и с 217 валютами.

Получить деньги до смешного просто: надо заполнить заявку и отправить ее на электронный адрес организации. Причем зарегистрирован ящик электронной почты на Mail.ru, а не на собственном доменном имени — видимо, чтобы быть ближе к народу.

От 50 тысяч до 100 миллионов

Кредиты в организации можно брать в размере от 50 тыс. до 100 млн рублей «и выше». В качестве собственных плюсов «Кредитный гипермаркет» указывает бесплатное рассмотрение заявки, бесплатный расчет графика платежей, бесплатные консультации и бесплатную проверку документов для кредита. Все это, как правило, в обычных банках и микрофинансовых организациях (МФО) делается бесплатно по умолчанию. А вот за вход в интернет-банк, без которого, к слову, кредит оформить невозможно, заплатить в «Кредитном гипермаркете» придется. О сумме там деликатно умалчивают.

По информации на сайте, организация работает с Промсвязьбанком, ВТБ 24, «Русским Стандартом» и еще с парой десятков крупных банков, платежных систем и мобильных операторов — для «Кредитного гипермаркета» различий в них, видимо, нет. Сотрудничают даже со Связным Банком, который лишился лицензии ЦБ еще в ноябре прошлого года.

При этом «Кредитный гипермаркет» крайне радушен: получить кредит там может, кажется, любой. «Возраст от 18 до 75 лет, с плохой кредитной историей, без справок о доходах, без залога, без поручителей, с открытыми просрочками, закредитованным, безработным, работающим неофициально, с непогашенными кредитами, независимо от доходов, без стажа, пенсионерам, студентам, независимо от места жительства, социально незащищенным, при отсутствии оборотов и управленческой отчетности, при наличии долгов перед бюджетами, гражданам и предпринимателям всех регионов РФ и СНГ, всех стран мира, эмигрантам, мигрантам», — этот список кажется кошмаром любого солидного банка, предоставляющего кредиты. А вот в «Кредитном гипермаркете» рады всем.

Хитрость номер 1326

На этом фоне в письме от «Кредитного гипермаркета» смущает его заявление о сотрудничестве с Альфа-Банком и банком «Ренессанс». Судя по всему, имеется в виду «Ренессанс Кредит», а не почивший в прошлом году «Ренессанс» — логотип и цвета в дизайне сайта «Кредитного гипермаркета» напоминают фирменный стиль до сих пор действующего крупного банка.

В пресс-службе «Альфа-Банка» заявили о том, что финорганизация «не имеет никакого отношения к данному ресурсу». То же говорят и в «Ренессанс Кредите». «Полагаем, что использованное частично наименование нашего банка в рассылке, а также похожие цвета и элементы в логотипе на сайте задействованы с целью повышения интереса к этому проекту со стороны получателей писем», — констатировали в пресс-службе банка.

Иду дальше. В «Справочнике по кредитным организациям» на сайте ЦБ ищу банк по номеру лицензии 1326, который был указан в письме. Оказывается, что «Кредитный гипермаркет» присвоил себе номер Альфа-Банка, проектом которого он якобы является. К слову, на сайте организации номера лицензии, как и упоминания о принадлежности к «Ренессанс Кредиту» и Альфа-Банку, нет — еще один повод насторожиться.

Смущает и то, как организация называет саму себя — «микрофинансовый интернет-банк». Что, если вдуматься, не очень понятно: либо ты МФО(теперь они будут разделены на микрофинансовые и микрокредитные организации), либо банк — третьего не дано. Если организация зарегистрирована как МФО, выдавать займы более 1 миллиона рублей она не может — в «Кредитном гипермаркете» готовы одолжить куда больше.

По информации на сайте ЦБ, ООО «Кредитный гипермаркет» было внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций с 21 июля 2014 года. Несмотря на то что организация зарегистрирована в городе Абакане, офис у нее, как сказано в письме в Банки.ру, есть и в Москве, у станции метро «Киевская». Где именно — предпочитают не уточнять. Да и в абаканском адресе фигурирует почтовое отделение № 17 — немного странное место для офиса «лучшего интернет-банка», работающего в 251 стране мира.

На сайте самого «Кредитного гипермаркета» свидетельство о внесении в реестр МФО тоже представлено. Но фотография мелкая и нечеткая, да и дата внесения там другая — 2 июля 2010 года.

«Вы-то кто? Где ваши документы?»

13 апреля 2016 года, сообщили в пресс-службе ЦБ, Банк России исключил «Кредитный гипермаркет» из реестра — по заявлению самой же организации. «Таким образом, в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)» (статья 4) ООО «МФО Кредитный гипермаркет» не обладает правом на осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов и не является поднадзорным Банку России», — заявили в пресс-службе регулятора. То есть «Кредитный гипермаркет» ни МФО, ни тем более банком называть себя не может никак.

Однако раз уж назвал, попытаюсь поговорить напрямую с организацией. Звоню, говорю, что хочу получить кредит, в ответ хамоватый мужской голос отвечает: «Вы, прежде чем задавать вопросы, подайте заявку сначала по почте, а мы будем ее рассматривать, тогда и позвоните». Кажется, когда ты «партнер» двух крупнейших российских банков и «лучший интернет-банк», о сервисе можно не беспокоиться. Зачем? Клиенты и так прибегут.

Робко интересуюсь, почему вход в интернет-банк платный, в ответ поясняют: «У нас услуга оформления документов денег стоит, потому что она уникальная». Сумму называть отказываются, пока я не отправлю заявку. «Как вы докажете тогда, что сотрудничаете с двумя банками?» — не сдаюсь я. «А как вы докажете, что вы вернете кредит? Вот подумайте, тогда возвращайтесь», — назидательно произнес менеджер и бросил трубку.

«Непонятно, кому и что мы должны доказывать? Вы-то кто? Где ваши документы? С какой целью вы интересуетесь? (орфография и пунктуация исправлены. — Прим. ред.)», — таким же «вежливым», как и по телефону, был ответ на мое письмо с вопросом о партнерстве с Альфа-Банком и «Ренессанс Кредитом».

«Анонимным посетителям мы информацию не предоставляем», — ответ «Кредитного гипермаркета» на любой вопрос. Выяснить, кто владеет организацией, также не удалось.

Бойко «Кредитный гипермаркет» разговаривает не только с клиентами. Техническую поддержку сайта Банки.ру менеджеры организации также поставили на место в еще одном письме: «Вы всего лишь справочник, и документы вас не касаются. Мы написали вам заявку на добавление нашего крупного интернет-банка, и вы должны нас добавить (орфография и пунктуация исправлены. — Прим. ред.)». «Мы самый лучший крупный банк», — гордо добавляют представители организации в том же письме.

Почему мы верим «лохотронам»

На интернет-форумах бывшие клиенты «Кредитного гипермаркета» только жалуются, положительных отзывов нет. «Сначала предлагают кредиты всем подряд и на какую хочешь сумму, но как только вы оплатите их услуги, то оказывается, что кредитов они никаких не выдают вообще, только могут от вашего имени написать в банки заявки (орфография и пунктуация исправлены. — Прим. ред.)», – пишет пользователь Гость на сайте www.stop-list.ru. «Они доставляют кредитную карту, вы им платите предоплату 20 тысяч рублей. А после карту не активируют. Вот и все (орфография и пунктуация исправлены. — Прим. ред.)», — пишет другой Гость на том же сайте. «Лохотрон», «мошенники», «кидают» — вот то, что говорят о «Кредитном гипермаркете» в Интернете.

Но все же люди верят и несут свои деньги в организации с подозрительными сайтами и не менее подозрительными условиями предоставления кредитов. Почему? «По тем же самым причинам, по которым некоторые граждане вступают в различные пирамиды, — финансовая неграмотность и желание получить легкую выгоду», — отвечают в пресс-службе ВТБ 24, который якобы тоже сотрудничает с «Кредитным гипермаркетом» (на момент сдачи материала упоминание о сотрудничестве с ВТБ 24 с сайта организации было удалено).

Это во многом бросает тень на репутацию МФО — после подобных историй именно они, в отличие от «солидных» банков, кажутся большинству клиентов «разводом». «Специфика рынка МФО заключается в том, что наша целевая аудитория — это subprime-клиенты, с не самой высокой финансовой грамотностью и без склонности к анализу информации», — говорит главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. «К сожалению, этим могут пользоваться недобросовестные участники и прикрываться громкими именами лидеров финансового рынка и нашего сегмента в том числе», — констатирует он.

«Сейчас имидж отрасли выходит на первый план», — согласна с ним директор по правовым и корпоративным вопросам группы компаний «Быстроденьги» Александра Решетникова. «Имидж микрофинансовой отрасли формируется за счет высокой доли серого рынка и неэтичного взыскания, что генерирует основной негатив», — говорит она, ссылаясь на экспертов, отмечающих, что масштабы серого рынка МФО достигают до половины легального. По ее словам, бренд МФО «Быстроденьги» тоже часто подделывают. За последние полгода, говорит Решетникова, компания инициировала 25 судебных и административных дел против мошенников, а также подала 25 претензий по защите деловой репутации.

Чтобы обезопасить себя от мошенников, ЦБ советует проверять организацию, выдающую займы, по реестру МФО на сайте (раздел «Финансовые рынки / Надзор за участниками финансовых рынков»). В МФО также просят смотреть на рейтинги компании, отзывы о ней, сколько лет она присутствует на рынке. Номер лицензии Банка России обязательно должен фигурировать на сайте. Информация об услугах и продуктах должна предоставляться бесплатно, как и сами услуги оформления заявки на кредит и ее рассмотрение.

 

Эмма ТЕРЧЕНКО, Banki.ru

 

 

Источник: портал Банки.ру - читать оригинал статьи

Управление ссудными операциями банка

Коммерческий банк привлекает свободные денежные средства, высвобожденные в хозяйственном процессе, и предоставляет их во временное пользование контрагентам, которые нуждаются в дополнительном капитале для осуществления своей хозяйственной деятельности. Таким образом, управление ссудными операциями для банка всегда будет актуальной проблемой в связи с экономической значимостью этих операций. 

В настоящее время внимание вызывает практическая проблема управления ссудными операциями коммерческих банков. Значимость ссудных операций для банка вытекает из определения коммерческого банка как финансового посредника: ссудные операции являются для банка, наряду с приемом денег во вклады, группой операций, составляющих сущность банковской деятельности. 

В основе управления ссудными операциями лежит процесс принятия решений. Рассматривая управление ссудными операциями как процесс, можно выделить его составные элементы:

  1. планирование ссудных операций;
  2. организация осуществления ссудных операций;
  3. контроль за ссудными операциями;
  4. мотивация кредитного персонала;
  5. координирование деятельности структурных подразделений банка, занятых ссудами.

В условиях развития банковской системы коммерческие банки зачастую не имеют тщательно разработанного процесса управления ссудными операциями. Не воспринимая его как целостную систему, банки не решают проблемы, связанные с несовершенством тех или иных составных частей (элементов) этого процесса. 

Среди недостатков составляющих частей процесса управления ссудными операциями, наиболее часто встречающимися, можно отметить следующие:

  • излишняя централизация и децентрализация руководства;
  • завышенная стоимость залога и отсутствие механизма регулирования стоимости залога в соответствии с изменением качества кредита;
  • недостаточный финансовый анализ заемщика;
  • отсутствие эффективного контроля кредитного процесса и другие.

Наличие этих недостатков выливается в слабость кредитного портфеля и его низкое качество, убытки по кредитам, неплатежеспособность и неликвидность банка. Банки могут избежать вышеперечисленных недостатков при условии всесторонней проработки управления ссудами. 

Банковская система Северной Осетии-Алании

Регион Северо-Кавказского федерального округа Республика Северная Осетия - Алания располагает развитой финансово-банковской системой.
По состоянию на 1 января 2010 г. банковская система РСО-Алании достаточно представительна с точки зрения разветвленности: она включает шесть банков, зарегистрированных на территории самой республики, а также одиннадцать филиалов, в том числе восемь филиалов кредитных организаций других регионов. В РСО-Алании действует тридцать дополнительных офисов кредитных организаций и девять операционных касс.

Самостоятельные коммерческие банки и филиалы московских банков в РСО-Алания, привлекающие вклады населения, вошли в систему страхования вкладов. Таким образом, в республике в настоящий момент все 100% вкладов физических лиц сосредоточены в кредитных организациях - участниках системы страхования.

Сеть республиканских коммерческих банков РСО-Алания:

1. Акционерный коммерческий банк  «Банк Развития региона» ОАО;
2. Коммерческий банк «Арт-Банк» ООО;
3. Акционерный коммерческий банк «Владикомбанк» ЗАО;
4. Акционерный коммерческий банк «Адамон-банк» ОАО;
5. Инвестиционный Акционерный банк «Диг-Банк» ОАО;
6. Акционерный коммерческий банк «Классик Эконом Банк» ЗАО.

На территории республики действуют и филиалы иногородних российских банков. Они привлекают инвестиционные ресурсы из других регионов, а также сокращают время расчетов с клиентами в других регионах.

Человек во власти и подчинении

Актуальность исследования человека в условиях власти и подчинения обусловлена тем, что в российском обществе и раньше, и теперь управление воспринималось и воспринимается как возможность сохранения и осуществления власти, а не как инструмент эффективного решения экономических и социальных проблем. Проще говоря, значение максимальной эффективности управления у нас никогда не было актуальным, так что власть в российской культуре существовала и существует не для эффективного управления, а ради самосохранения.

Существует насущная необходимость создания новой системы власти, исследования и понимания законов и механизмов ее функционирования.

Для объяснения психологической природы власти требуется тщательное и обоснованное обобщение самых разных сведений о ее природе.
Противоречия заключаются в том, что власть есть категория отношения, взаимосвязи, взаимозависимости. В то же время она является асимметричным понятием, в котором можно выделить две разнонаправленные тенденции: подавление и достижение. Подавление и достижение глубоко взаимосвязаны между собой. Достижение чего-либо подразумевается и возможно в основном только через подавление, а необходимость подавления возникает ради достижения целей. Эти тенденции между собой взаимосвязаны.

Понимание механизмов власти поможет адекватно ориентироваться и эффективно их применять на пользу дела и людям. Только субъект, обладающий необходимыми знаниями, сможет действовать обдуманно и взвешенно. В этом случае власть является созидательной силой.

Однако многие, получив власть, не понимают, что у них в руках оказалось оружие, по своей разрушительности и силе превосходящее все созданное человечеством до сих пор. Неумение правильно распоряжаться властью и незнание ее законов приводит к тому, что исчезают целые страны и народы; фактически исчезают объекты власти.

Знания о власти, о законах и механизмах ее функционирования являются ключевыми в политике и управлении. Мало какое из явлений привлекает к себе такое пристальное внимание, как власть. Все признают необходимость исследований в этой области. Однако, находящиеся в наличии исследования посвящены в основном тем или иным частным случаям проявления власти.

Исследование особенностей человека во власти и подчинении должно быть направлено на выявление условий наиболее эффективного соотношения власти и подчинения, как инструмента управления.

Так что же такое власть?

Вот некоторые определения власти, предложенные исследователями, представляющими различные школы и направления в исследовании проблемы власти.

Власть – это:

право создавать законы, предусматривающие смертную казнь, и соответственно все менее строгие меры наказания для регулирования и сохранения собственности, и применять силу сообщества для исполнения этих законов и для защиты государства от нападения извне – и все это только ради общественного блага (Дж.Локк);

обобщенная способность, которая гарантирует исполнение связующих обязательств объединениями в системе коллективного устройства, когда обязательства соотносятся, определяются целями коллектива, и, в случае непослушания, последуют принуждение, определенные санкции (Т.Парсонс);

– возможность действующей личности реализовать свою волю независимо от основы, на которую опирается эта возможность, и вопреки сопротивлению других участников политического действия (М.Вебер);

категория межперсональных отношений (Г.Лассуэлл);

– любая закрепленная социальными отношениями возможность настаивать на своем, даже при наличии сопротивления, независимо от того, в чем эта возможность выражается. (школа М.Вебера);

– способность  выполнять  определенные  функции в пользу социальной системы,  общества,  взятого  в  его  целостности (М.Вебер);

– всякая основанная на принуждении власть одной группы людей в отношении другой группы или других групп людей (Е.Вятр);

– исключительная функция политической системы управлять в пределах своей специфической области (определение, принятое в политологии);

категория общественная, это волевое отношение между людьми;

силовое отношение, выражающее реальное  доминирование (социальный аспект власти);

способность  проявлять свободу действий согласно своим целям и своей воле, что в отношении вторых лиц создает определенную систему ущемлений;

отношение лидерства и устанавливается в межличностном взаимоотношении и взаимодействии, где обосабливаются ведущая и ведомая сторона (психологический аспект власти);

– целенаправленный способ проявления и реализации знаний (гносеологический аспект власти);

ресурс, воплощающийся в наращивании порядка, уровня организации, организованности и регламентации жизни по всем параметрам (организационный аспект власти);

способ осуществления влияния, подчинения, принуждения или побуждения в соответствии с фактическим балансом сил в обществе (политический аспект власти);

система преимуществ, представляющих дополнительные степени свободы и дающие право одним влиять на самоутверждение других (политологический подход к власти);

способность, право и возможность распоряжаться кем-либо, чем-либо; оказывать решающее воздействие на судьбы, поведение и деятельность, нравы и традиции людей с помощью различного рода средств – закона, права, авторитета, воли, суда, принуждения (В.Ф.Халипов);

- лица, органы, облеченные соответствующими государственными и административными полномочиями, обладающие разного рода влиянием, полномочиями по обычаю и даже присвоившие их себе (В.Ф.Халипов);

частная реализация диктата, базирующаяся на сложившихся этико-юридических основах и использующая те или иные структуры подавления (В.М.Кайтуков);

способность вызывать такие изменения в своем окружении, чтобы получить желаемый эффект (Н.Минтон);

способность или возможность одних индивидов управлять процессом принятия решений на локальном или национальном уровне, несмотря на активное или пассивное сопротивление других индивидов или социальных групп данного общества (концепция ролевых отношений власти);

– такие отношения между социальными единицами, когда поведение одной или более единиц (ответственные единицы) зависит при некоторых обстоятельствах от поведения других единиц (контролирующие единицы) (Р.Даль);

потенциальная способность, которой располагает группа или индивид, чтобы с ее помощью влиять на другого (Дж.Френч, Б.Рейвен);

способность одного индивида или группы осуществлять свою волю над другими через страх, либо отказывая в обычных вознаграждениях, либо в форме наказания и несмотря на неизбежное сопротивление; при этом оба способа воздействия представляют собой негативные санкции (П.Блау);

изменение в поведении, мнениях, отношениях, целях, потребностях и ценностях индивида (власть в терминах психологического изменения);

межличностная ситуация (Г.Лассуэлл);

– вероятность волевого преобразования социальных отношений субъектом вопреки сопротивлению и независимо от того, на чем основывается эта вероятность (М.Вебер).

 

Как видно из приведенных высказываний, в человеческом понимании власть есть категория отношения, взаимосвязи, взаимозависимости.

 

В условиях организации власть только отчасти определяется иерархией. Сколько власти имеет тот или иной человек в данной ситуации определяется не уровнем его формальных полномочий, а степенью зависимости от другого лица. Чем больше зависимость от другого лица, тем больше власть данного лица.

Объединение ВТБ и Банка Москвы

 

Объединение с Банком Москвы

Уважаемые клиенты!

Сообщаем Вам, что с 10 мая 2016 года Банк Москвы реорганизован в форме присоединения к банку ВТБ.

Мы позаботились о том, чтобы все лучшее, к чему Вы привыкли в Банке Москвы, оставалось доступным и после объединения. Банк ВТБ взял на себя исполнение всех обязательств, ранее принятых Банком Москвы, и готов предоставить Вам сервис самого высокого уровня.

Для Вашего удобства номера банковских счетов, открытых в Банке Москвы, после присоединения не изменятся. На прежних условиях продолжат действовать все продукты и услуги, ранее Вам предоставленные. Переоформлять действующие договоры не требуется.

С наименованием филиалов ВТБ, образованных на базе отделений Банка Москвы, номерами корр.счетов и БИК Вы можете ознакомиться по ссылке. Наши отделения продолжат работать в прежних местах и в привычном режиме под брендом ВТБ Банк Москвы.

В течение всего периода реорганизации специалисты нашей службы круглосуточной телефонной поддержки будут рады оказать Вам необходимую помощь.

Дополнительную информацию Вы можете получить по телефонам: +7 (495) 925-80-00 (в Москве),

8 800 200-23-26 (в регионах).

Всегда рады Вас видеть в наших офисах!

 

 

Вопросы и ответы по присоединению Банка Москвы к ВТБ

1. Когда состоится слияние?

10 мая 2016 года группа ВТБ успешно провела реорганизацию Банка Москвы, в результате которой основная часть его активов и пассивов присоединена к банку ВТБ.

2. Как называется банк после объединения?

Объединение банков состоялось на базе главного банка Группы ВТБ — банка ВТБ (ПАО). Для удобства наших клиентов первое время бренд Банка Москвы сохранится и будет использоваться совместно с брендом банка ВТБ на вывесках наших отделений и в рекламной продукции.

3. В каких отделениях можно обслуживаться?

Все отделения, обслуживающие клиентов Банка Москвы (как частных, так и корпоративных), после присоединения сохранились.  Вы можете обслуживаться в привычном Вам офисе.

4. Что будет с региональными подразделениями Банка Москвы? Будут ли закрываться офисы?

Подразделения Банка Москвы, как в Москве и Московской области, так и в регионах, стали розничными подразделениями банка ВТБ, которые обслуживают частных клиентов и малый бизнес.

Работа с компаниями крупного и среднего бизнеса сосредоточена в действующей сети банка ВТБ.

Решения по оптимизации регионального присутствия подразделений могут быть приняты в рамках плановой работы над повышением эффективности региональной сети Группы.

5. Изменится ли перечень продуктов и услуг для корпоративных и частных клиентов?

Изменение розничной продуктовой линейки и перечня оказываемых услуг, в связи с присоединением Банка Москвы к банку ВТБ, не предполагается.

Весь спектр услуг и продуктов Банка Москвы, предлагаемых клиентам, сохранен. Развитие продуктового ряда, повышение его конкурентных преимуществ будут продолжены с учетом стандартов ВТБ.

При этом будут сохранены некоторые уникальные услуги Банка Москвы в области электронных продуктов, обслуживания предприятий городского хозяйства, социальных городских программ.

6. Изменятся ли условия или процентные ставки по действующим вкладам/кредитам?

Все обязательства перед клиентами будут выполнены в полном объеме.

6.1. Нужно ли переоформлять договор на депозит/ кредит/ипотеку?

Переоформлять действующие договоры клиентам не требуется.

6.2. Как клиент сможет оплачивать кредит после интеграции?

Клиент, как и раньше, может оплачивать кредит в привычном для него офисе обслуживания. Все отделения Банка Москвы после присоединения сохранились.  Кроме того, это можно будет сделать через дистанционные каналы обслуживания — интернет-банк, мобильный банк, банкоматы.

6.3.Что будет с кредитной картой после окончания срока ее действия?

Карты Банка Москвы будут действовать до окончания срока их действия. После этого будет сделан перевыпуск карты с обновленным дизайном.

6.4. Что будет с зарплатными картами Банка Москвы после интеграции?

Все действующие банковские карты, выпущенные Банком Москвы, будут обслуживаться на прежних условиях. По окончанию срока действия зарплатному сотруднику сделают перевыпуск банковской карты с обновленным дизайном. При этом все условия (начисление процентов на остаток, услуга СМС-информирования и прочее) останутся прежними.

6.5. Что будет с социальной картой москвича?

Социальная карта москвича, как и другие розничные продукты, продолжат действовать без изменений.

6.6. Мобильный банк и интернет-банк — надо ли переустанавливать приложения, заново заводить личные кабинеты?

Клиенту не нужно переустанавливать приложения мобильного банка или изменять данные личного кабинета в интернет-банке. Единственное изменение, которое увидит клиент, - это обновление фирменного стиля. Для того, чтобы появилась версия приложения мобильного банка с обновленным дизайном, клиенту необходимо обновить приложение в AppStore и GooglePlay. После обновления приложения изменится только дизайн, новый функционал не появится, регистрироваться в мобильном приложении заново не нужно.  Для Интернет-банка все остается по-прежнему. Для удобства клиентов адрес страницы сайта банка также остался неизменным.

6.7. Смогут ли клиенты дозвониться по прежнему номеру в call-центр?

Телефонный номер службы поддержки не изменился: +7 (495) 925-80-00 в Москве, 8-800-200-23-26 в регионах. Вы, как и прежде, сможете по нему уточнить информацию по банковским продуктам, работе офисов обслуживания и так пр.

6.8. Застрахованы ли вклады клиентов, открытые в Банке Москвы, после присоединения к банку ВТБ?

Все вклады клиентов застрахованы в объединенном банке на прежних условиях.

7. Поменялись ли тарифы для обслуживания частных и корпоративных клиентов?

Внесение изменений в тарифы на расчетно-кассовое обслуживание частных клиентов в связи с присоединением не предполагается.

Тарифы комиссионного вознаграждения по обслуживанию корпоративных клиентов и клиентов малого бизнеса Банка Москвы гармонизированы с тарифной политикой банка ВТБ с целью более качественного оказания услуг.

Для клиентов малого бизнеса планируется развитие линейки тарифных планов, предполагающих оптимизацию расходов клиента по расчетно-кассовому обслуживанию. При этом корпоративные клиенты и малый бизнес, которые обслуживались в Банке Москвы на условиях ранее выигранных тендеров и конкурсов, продолжат обслуживаться в банке ВТБ на прежних условиях.

8. Поменялись ли  реквизиты банка?

В связи с присоединением Банка Москвы к банку ВТБ платежные реквизиты подлежат изменению в установленном Центральным банком РФ порядке, а именно: наименование банка, номер корреспондентского счета и банковский идентификационный код (БИК).

9. Возникает ли у корпоративных клиентов и клиентов малого бизнеса необходимость уведомления налоговых органов об изменении реквизитов расчетного счета?

В соответствии с действующим законодательством уведомление налоговых органов об изменении реквизитов расчетного счета Банк осуществляет самостоятельно. Дополнительное уведомление клиентами налоговых органов не требуется.

 

 

 

 

По материалам Пресс-службы Банка ВТБ

 

 

 

 

 

 

 

Развитие концепций управления маркетингом розничных банковских услуг

Преобразование банковских рынков сбыта в рынки покупателя и ориентация на потребности клиентов привели к необходимости изменения идеологии и организации банковского управления, возникновению маркетингового управления.

Маркетинг, как управленческая концепция функционирования субъектов рынка в условиях конкуренции, стал известен во всем мире благодаря эффективности его применения как в коммерческой, так и в некоммерческой сфере. Сформировавшись в самостоятельную науку в начале уходящего столетия, он занял свое место в ряду достижений экономической теории и практики бизнеса, оказавших влияние на мировоззрение не только предпринимателей, но и политиков, государственных, общественных, религиозных деятелей и многих других.
Успешная деятельность каждого из них в конкурентной среде, позитивно воздействуя на благополучие миллионов людей, благосостояние стран и, в известной мере, на прогресс цивилизации, во многом зависит от результативности маркетингового управления соответствующими субъектами.

Современная маркетинговая теория представлена разнообразными концепциями - в самом широком смысле этого слова. Это:
- понятийные концепции маркетинга (как философии бизнеса, как науки, как управленческой концепции), которые предопределили многообразие определений сущности маркетинга;
- концепции маркетинга в зависимости от состояния спроса (развивающий, противодействующий маркетинг, демаркетинг, ремаркетинг);
- прикладные концепции маркетинга в зависимости от сферы его применения

1) прикладные концепции коммерческого маркетинга - промышленный, торговый, банковский маркетинг, маркетинг гостиниц, предприятий массового питания и других коммерческих субъектов;

2) прикладные концепции некоммерческого маркетинга - предвыборный, религиозный, социальный маркетинг, макромаркетинг, глобальный маркетинг, маркетинг политических партий и общественных движений и других некоммерческих субъектов;
- управленческие концепции маркетинга (концепции стратегического маркетинга, конкурентной рациональности, максимаркетинга, собственно маркетингового управления и др.).

Многообразные управленческие концепции маркетинга можно условно разделить на два типа:
1) концепции управления маркетингом;
2) концепции маркетингового управления субъектом.
Основным признаком подобной классификации управленческих концепций маркетинга является "масштаб” маркетингового управления, в соответствии с которым:
- концепции управления маркетингом на практике реализуются в “масштабе” управленческой функции и соответствующего отдела в структуре менеджмента субъекта; 
- концепции маркетингового управления субъектом реализуются в “масштабе” всей системы менеджмента субъекта.
Этим двум типам концепций соответствуют аналогичные этапы эволюции маркетингового управления.

Кредитное поведение россиян

Кредитное поведение россиян: факторы влияния

В 2014 году проводилось исследование, посвященное изучению кредитного поведения россиян: подробно изучался процесс принятия решения о выборе кредитного продукта потребителями.

Как текущим заемщикам, так и представителям населения, никогда ранее не сталкивавшимся с такими продуктами, было предложено выбрать один из пяти предложенных реально существующих на рынке кредитов наличными (представленные испытуемым материалы полностью соответствовали описанию данных продуктов на сайтах и в рекламных буклетах компаний), при этом название кредитно-финансовой организации было скрыто от них.

В результате такого эксперементального исследования были выявлены определенные особенности кредитного поведения россиян, учет которых при создании банковских продуктов и услуг может способствовать улучшению ситуации на финансовом рынке.

В первую очередь следует отметить, что без подсказки в виде бренда потребители не могут оценить не только надежность банка, но и то, насколько им подходят его условия.

Описание кредитных продуктов и условий их предоставления воспринимается как слишком сложное, чтобы можно было разобраться без помощи специалиста. Подобное отношение приводит к тому, что потребители не видят смысла в подробном изучении предложенных материалов и сравнении условий и ориентируются только на логотип или название.

Оказавшись в ситуации, когда подсказка отсутствует, потребители вынуждены изучать условия, и здесь основными факторами, оказывающими влияние на выбор продукта, становятся:

  • прозрачность условий (точно прописанные ставки в зависимости от срока и суммы кредита вместо стандартной «процентной вилки» или даже относительно невысокой максимальной ставки)
  • возможность обдумать решение в течение одного месяца со дня одобрения кредита.

То есть, несмотря на низкий уровень финансовой грамотности, свойственный значительной части населения, многие потенциальные заемщики стараются ориентироваться при выборе на прозрачность условий, а также возможность держать под контролем собственные расходы, связанные с кредитованием.

Интересно, что благодаря наличию возможности рассчитать платеж и сумму переплаты на специальном калькуляторе, продукты микрофинансовых организаций нередко выигрывали в глазах пользователей финансовых услуг по сравнению с банковскими кредитами.

Большое количество текста, написанного мелким шрифтом и под сносками, оказывало негативное влияние на выбор, даже в том случае, если благодаря им заемщик мог получить больше информации о продукте. В ходе эксперимента материалы с большим количеством сносок просто откладывались участниками исследования без каких-либо попыток ознакомиться с ними.

Также одним из факторов, отталкивавшим потребителей, стало наличие в тексте непонятной терминологии, например, словосочетание «ежемесячный страховой платеж», несмотря на то, что само банковское страхование не вызывало отторжения.

Договора и другие документы кредитно-финансовых организаций — например, сборники тарифов, часто сами по себе не только не учитывают начальную подготовку текущих и потенциальных клиентов но и их социально-психологические особенности.

К сожалению, в настоящее время многие рекламные и информационные материалы банков и других кредитно-финансовых организаций выступают, скорее, антирекламой для их составителей, несмотря на возрастающую готовность клиентов изучать их и разбираться в описанных условиях.

Понятный и простой язык, калькуляторы расчета платежей и возможность самостоятельно регулировать размер платежа в зависимости от срока кредита рано или поздно станут ключевыми факторами лояльности клиентов, и те поставщики услуг, которые поставят данную проблему во главу угла, смогут значительно повысить свою долю на рынке потребительского кредитования.

 

По материалам журнала "Банковское обозрение"

 

Вернуться на главную

Банковское кредитование в Российской Империи. Часть 1

31 мая 1860 г. император Александр II в Царском селе подписал указ о создании Государственного банка Российской империи и утвердил его устав. Царская подпись скрепила эти документы еще в то время, когда в России господствовало крепостное право, государственные финансы были в плачевном состоянии, а проигравшая в Крымской войне Российская империя была обязана выполнить унизительные условия Франции и Англии по ликвидации черноморских военных баз. Создание Государственного банка стало чуть ли не первой реформой восшедшего на престол Александра II, после которой последовали уже отмена крепостной зависимости, учреждение земств, суда присяжных, отмена рекрутской повинности и другие начинания. Но прежде стояла реформа Государственного банка, что говорило о той надежде, которую просвещенная, реформаторская Россия возлагала на новое государственное кредитное учреждение.
10 июля 1859 г. по высочайшему повелению в Петербурге были учреждены комиссии по пересмотру банковской и налоговой системы. Всего их было четыре: Комиссия по преобразованию Государственного коммерческого банка, Комиссия по земским банкам, Комиссия по улучшению системы податей и пошлин и Комиссия по составлению правил для фабрик и заводов. Состав “банковских” комиссий был определен министром финансов А.М. Княжевичем. В них вошли наиболее крупные экономисты и чиновники кредитно-финансовой сферы. Будущий министр финансов М.Х. Рейтерн, ректор Киевского университета профессор политической экономии Н.Х. Бунге и Е.И. Ламанский, член Вольного экономического общества и член-корреспондент Российской академии наук, играли в комиссии ключевую роль.

Банковские комиссии признали необходимым решить три основные задачи, стоявшие перед банковской государственной системой страны:

  • произвести “отверждение текучего долга”, другими словами, приостановить утечку вкладов и консолидировать их;
  • ликвидировать старые кредитные учреждения;
  • организовать новую систему банков в России.

Как было сказано в “Соображениях”, подготовленных банковскими комиссиями, “несостоятельность банков сделалась очевидной и кризис для них положительно наступил. Паллиативные меры для них недостаточны, потому что причины кризиса не скоропреходящие, но вытекают из самих оснований банковских операций... Нужно коренное преобразование всей системы, которая сама в себе таит корень зла и безвыходное положение”.
Автором проекта о преобразовании банковской системы России был Е.И. Ламанский. Этот проект предусматривал создание двух государственных банков — Коммерческого банка краткосрочного кредитования и так называемого Земского банка долгосрочного ипотечного кредитования.
Государственный банк ипотечного кредита виделся Е.И. Ламанскому по образцу Земского кредитного общества Царства Польского, кредитных учреждений российской Прибалтики, Германии или Франции. Это должен был быть банк, который при выдаче ссуды принимал бы во внимание “все частные и местные отличия и условия каждого залога”. Он должен создаваться по возможности с участием самих землевладельцев или в виде частной акционерной компании. Император Александр II покровительствовал либеральным реформаторам, поэтому неудивительно, что созданная Комиссия по пересмотру банковской системы в отношении поземельного кредита высказалась за полную свободу частного кредита.
В отношении создания нового государственного банка члены “банковских” комиссий высказались за реформирование Коммерческого банка и сосредоточение государственных кредитных установлений в одном ведомстве. Последнее решение было важно, так как в 1850-х гг. царило непонятное рассредоточение государственных кредитных учреждений по разным ведомствам. Коммерческий и Заемный банки находились в ведении Министерства финансов. Сохранные казны состояли при опекунских советах, подведомственных IV Отделению Собственной Его Императорского Величества канцелярии. Приказы общественного призрения, производившие кредитные операции в губернских городах, входили в ведение Министерства внутренних дел.
Относительно реформирования Коммерческого банка была принята идея Е.И. Ламанского о расширении филиальной сети банка, круга его операций и введения в управление “частной деятельности”, чем “правительство доставило бы прочное обеспечение народному развитию и самостоятельности русской промышленности”. В результате реформирования казенных банков возможно было бы получить средства для восстановления денежно-кредитного обращения, нарушенного в период Крымской войны. Комиссия по реформированию Коммерческого банка приняла также идею Е.И. Ламанского о консолидации вкладов государственных кредитных установлений, но путем выпуска 5%-ных банковских билетов. По завершении консолидации предполагалось открыть операции нового государственного кредитного учреждения, передав ему вклады из подлежащих ликвидации государственных кредитных установлений.
Комиссия возложила на Е.И. Ламанского внедрение 5%-ных банковских билетов и составление нового устава для центрального государственного кредитного учреждения. Его было решено назвать Государственным банком. Хотя официально декларировалось, что Государственный банк является преобразованным Коммерческим банком, это было уже новое кредитное учреждение, основанное на новых началах. Его решено было открыть по завершении процесса консолидации вкладов, упразднив существовавшие казенные банки.
По воспоминаниям Е.И. Ламанского, ему поручили работать над проектом устава Государственного банка во второй половине 1859 и начале 1860 г. Хорошо знакомый с устройством банковской системы в Европе, он взял за основу нового устава устав Банка Франции, в котором проработал некоторое время сам. Е.И. Ламанский полагал, что кредитная система Франции была по тем временам самой передовой в Европе.
К созданию нового Государственного банка по образцу Банка Франции подталкивала сама жизнь — известно, что в 1859 г. московское купечество обратилось в Министерство финансов с запиской, в которой обосновывалась необходимость передачи Коммерческого банка акционерной компании с участием правительства.
Помимо Е.И. Ламанского, проекты об акционировании Коммерческого банка предоставили Н. Новосельский, А. Веймарн, Е. Гаспарини, Р. Клеменц и торговый дом “А. Жадимировского сыновья”.
Более полно первоначальный проект Е.И. Ламанского о создании Государственного банка отразился на страницах проекта восстановления денежного обращения, написанного им в ноябре 1861 г. Государственный банк, писал он, — это банк “исключительно торгового значения”, создание которого будет способствовать восстановлению денежного обращения.
Преобразованный банк должен получить максимум самостоятельности. Он должен быть изъят из ведения Министерства финансов и передан в ведение Совета Государственных кредитных установлений. Состав Совета должен быть расширен членами от правительства, дворянства и купечества. Это придавало его решениям большую “демократичность”, так как они принимались большинством голосов.
Государственный банк должен приобрести черты государственно-акционерной компании, подобно Банку Франции, учрежденному на акционерный капитал, но действующему на основании специальных законов (от 14 апреля 1803 г., от 22 апреля 1806 г. и уставу от 16 января 1808 г.). Разница заключалась в том, что Банк Франции имел независимое от правительства управление, а в управлении Государственным банком роль государства как держателя крупного пакета акций была бы большой. Акционерная компания вносит в основной капитал Государственного банка 20 млн. руб., присоединяемые к уставному капиталу, выделенному государством. Управляющий, его заместитель и шесть директоров назначаются правительством из акционеров, а другие шесть директоров избираются самими акционерами. Кроме того, в состав высшего органа управления банком — Правления — входят по два члена от правительства, дворянства и купечества, которые получают полномочия директоров.
Государственному банку предполагалось передать эмиссионное право — право выпуска банкнот и беспроцентных банковских билетов. При этом, как считал Е.И. Ламанский, банк может производить эмиссионные выпуски только в двух случаях — “или в обмен за приносимое золото и серебро, или в обмен краткосрочных торговых бумаг и векселей, принимая их в учет на три или на шесть месяцев” (т.е. только в том случае, если эмиссия бумажных денежных знаков обеспечена металлическим фондом или ликвидными активами (требованиями) банка. — Ред.). Исследуя зарубежный опыт, он пришел к выводу, что при таких условиях возможно установить свободный размен бумажных денег на звонкую монету.
Текст проекта устава был отпечатан и разослан в крупные города империи. В Петербурге проект был оглашен купечеству, главным образом иностранным купцам, которые были хорошо знакомы с вопросами коммерческого кредита. Исправленный согласно поступившим замечаниям проект устава был одобрен министром финансов и внесен на рассмотрение Государственного совета.
Однако Е.И. Ламанскому не удалось полностью реализовать свой проект. Комитет финансов отказался допустить к управлению Государственным банком частную акционерную компанию, предоставить ему право эмиссии банкнот и сохранил за ним характер государственного учреждения. По словам Е.И. Ламанского, план был видоизменен ввиду того, что “представлял собою слишком резкий переход от прежнего строгого казенного кредитного учреждения к частному банковскому предприятию”. Однако, несмотря на то что по уставу Государственный банк оставался в ведении Министерства финансов и был лишен эмиссионного права, новое учреждение заметно отличалось от старых казенных банков. Операции коммерческого кредитного учреждения были отделены от операций, производимых за счет Государственного казначейства. Банк получил право вести коммерческие операции исходя из их выгоды и прибыльности.
Видоизмененный устав Государственного банка удостоился утверждения императора 31 мая 1860 г. Согласно ст. 4 указа Государственный банк был преобразован из Коммерческого банка, в котором по указу от 26 декабря 1859 г. сосредоточилась вкладная операция, закрытая во всех остальных государственных кредитных учреждениях. Заемный банк упразднялся с передачей всей бухгалтерии в Санкт-Петербургскую сохранную казну . На Государственный банк была возложена задача ликвидации всех старых счетов бывших кредитных установлений. Эта операция осуществлялась как комиссионная — она велась не на средства Госбанка, а за счет Государственного казначейства, которое в случае надобности выделяло на нее дополнительные средства в виде наличности или процентных обязательств государственного казначейства с правом банка обращать их в наличные деньги через продажу на бирже.
По остаточному балансу Государственному банку передавались все вклады государственных кредитных учреждений , а также наличные кассы и торговые залоги Коммерческого банка .Госбанку переходили обязанности Коммерческого банка платить проценты по купонам 5%-ных банковых билетов и капитала по ним, определенные Положением о государственных 5%-ных банковых билетах, а также обязанности возврата вкладов и выплаты процентов по ним из ликвидированных казенных банков. На покрытие этих расходов банку передавались выплаты по ссудам с заемщиков и выплаты по долгу Государственного казначейства и казенных учреждений, прежде выплачивавшиеся Коммерческому, Заемному банкам, сохранным казнам и Приказу общественного призрения. Ссуды, выданные из упраздненных банков Государственному казначейству, соединялись в один общий счет долга Государственного казначейства Государственному банку . Кроме того, Государственный банк принимал на себя обслуживание всего внутреннего государственного долга . Экспедиция государственных кредитных билетов, учрежденная на завершающем этапе денежной реформы графа Е.Ф. Канкрина в 1843 г. и ведавшая эмиссией и заменой кредитных билетов, присоединялась к Государственному банку
Основной капитал Государственного банка определялся в 15 млн. руб., переданных из капиталов Заемного и Коммерческого банков. Резервный капитал назначался из средств казны в размере 1 млн. руб. с последующим его доведением до 3 млн. руб. Операции Государственного банка, определенные в уставе, решено было вводить постепенно, “сперва в самом банке, а затем в банковых конторах по ближайшему усмотрению министра финансов с объявлением к общему сведению правил о производстве банковых операций” . Предполагалось увеличить филиальную сеть банка — “об открытии новых банковых контор в городах, имеющих важное значение во внутренней торговле и промышленности, министру финансов войти в ближайшее соображение и представить на утверждение Наше установленным порядком”.
Утвержденный императором вариант устава был значительно “смягчен” относительно первоначального проекта и приближен к существовавшему уставу Коммерческого банка, который, как и Государственный банк, был банком краткосрочного кредитования. Согласно уставу 1860 г. целью Государственного банка было “оживление торговых оборотов” и “упрочение денежной кредитной системы” . В то же время целью Коммерческого банка по уставу 1817 г. объявлялось “лучшее облегчение коммерческих оборотов и платежей”. Под коммерческими оборотами в это время подразумевались прежде всего торговые обороты. Поскольку Коммерческий банк сосуществовал в одно время с Ассигнационным, на который была возложена функция регулирования денежного обращения, то Коммерческий банк учреждался как банк именно торгового кредита. Е.И. Ламанский хотел совместить в уставе Государственного банка две перечисленные задачи. Для выполнения этой цели к Государственному банку была присоединена Экспедиция государственных кредитных билетов, остававшаяся непонятным придатком к банку, которому в 1860 г. так и не было дано права выпуска банковских нот. По этому поводу современник Е.И. Ламанского экономист В. Гольдман писал, что соединение Государственного банка с Экспедицией государственных кредитных билетов представляется непонятным, тем более что Государственный банк не был выведен из-под строгого государственного подчинения. Да и сам Е.И. Ламанский ввиду “половинчатости” реализации составленного им проекта вспоминал, что самостоятельность Госбанка была обещана только на бумаге. Присоединение Экспедиции государственных кредитных билетов он считал переходным периодом к предоставлению Государственному банку эмиссионного права. Отныне выпуски государственных кредитных билетов на покрытие государственных расходов записывались в счет долга Государственного казначейства банку.

(Продолжение следует)

Процесс формирования структуры управления

Содержание процесса формирования системы управления в значительной мере универсально. Оно включает в себя формулировку целей и задач, определение состава и места подразделений, их ресурсное обеспечение (включая численность работающих), разработку регламентирующих процедур, документов,  закрепляющих и регулирующих формы, методы.

Весь этот процесс можно организовать по трем крупным стадиям:

1) формирование общей структурной схемы аппарата управления;
2) разработка состава основных подразделений и связей между ними;
3) регламентация системы управления.

Формирование общей структурной схемы во всех случаях имеет принципиальное значение, поскольку при этом определяются главные характеристики организации, а также направления, по которым должно быть осуществлено более углубленное проектирование, как системы управления, так и других важнейших аспектов системы (внутриорганизационного экономического механизма, способов переработки информации, кадрового обеспечения).

К принципиальным характеристикам системы управления, которые определяются на этой стадии, можно отнести:

  • цели производственно-хозяйственной системы и проблемы, подлежащие решению;
  • общую спецификацию функциональных и программно-целевых подсистем, обеспечивающих их достижение;
  • число уровней в системе управления;
  • степень централизации и децентрализации полномочий и ответственности на разных уровнях;
  • основные формы взаимоотношений данной организации с окружающей средой;
  • требования к экономическому механизму, формам обработки информации, кадровому обеспечению организационной системы.

Основная особенность второй стадии процесса проектирования системы управления — разработка состава основных подразделений и связей между ними — заключается в том, что предусматривается реализация организационных решений не только в целом по крупным линейно-функциональным и программно-целевым блокам, но и вплоть до самостоятельных (базовых) подразделений аппарата управления, распределения конкретных задач между ними и построения внутриорганизационных связей.

Под базовыми подразделениями понимаются при этом самостоятельные структурные единицы (отделы, управления, бюро, сектора), на которые организационно разделяются линейно-функциональные и программно-целевые подсистемы. Базовые подразделения могут иметь свою внутреннюю структуру.

Третья стадия — регламентация системы управления — предусматривает разработку количественных характеристик аппарата управления и процедур управленческой деятельности.

Она включает:

  • определение состава внутренних элементов базовых подразделений (бюро, групп и должностей);
  • определение проектной численности подразделений, трудоемкости основных видов работ и квалификационного состава исполнителей;
  • распределение задач и работ между конкретными исполнителями;
  • установление ответственности за их выполнение;
  • разработку процедур выполнения управленческих работ в подразделениях, в том числе на основе автоматизированной обработки информации;
  • разработку порядка взаимодействия подразделений при выполнении взаимосвязанных комплексов работ;
  • расчеты затрат на управление и показателей эффективности аппарата управления в условиях проектируемой системы управления.

 

Главные задачи маркетинговой деятельности региональных банков

 

В рыночных условиях меняются приоритеты и целевые установки маркетинговой деятельности регионального банка.

В ее центре по праву находятся существующие и потенциальные клиенты из приоритетных групп и сегментов. Именно они сегодня служат основой для всей маркетинговой работы клиенто-ориентированного банка, определяют основные направления маркетинговой деятельности, содержание комплексов маркетинга.

Связь между стратегией маркетинга и приоритетными клиентами осуществляется через персональных менеджеров, которые являются проводниками клиентской политики банка.

Безусловно, успех банка на рынке во многом зависит от реакции клиентов и их поведения на принятую банком стратегию маркетинга.

Нарастающая в последнее время интенсивность конкуренции на региональном рынке банковских услуг, заставляет банкиров изучать механизмы поведения клиентов и использовать их для обеспечения конкурентоспособности банка. Поскольку персональным менеджерам принадлежит ведущая роль в процессе взаимодействия банка с приоритетными клиентами, то к этой категории банковских специалистов предъявляются определенные профессиональные требования. Он должен уметь:
- устанавливать контакты с руководителями приоритетных клиентов,
- изучать потребности бизнеса клиентов,
- формировать и поддерживать спрос на банковские услуги,
- показывать выгодность (ценность) коммерческого предложения,
- успешно справляться с презентацией банковских услуг,
- позитивно влиять на процесс принятия решения клиентов.

Следует признать, что конкурентоспособность банка, достижение им стратегических и текущих целей в большей степени зависит от того, как складываются взаимоотношения персональных менеджеров с приоритетными для банка существующими и потенциальными клиентами, и в меньшей - от разнообразия банковских услуг.

Действительно, сегодня крупные региональные банки и филиалы московских банков, функционирующие в каждом регионе, предлагают стандартный набор услуг примерно одинакового качества и уровня менеджмента, который в процессе обслуживания приоритетного клиента персонализируется под его потребности.

Отличие между банками заключается в возможности предложить приоритетному клиенту более привлекательные условия обслуживания - процентные ставки, тарифы, скидки, обеспечение кредита, срок кредитования и т.п., оперативно решить важный для него вопрос; в умении убедить клиента воспользоваться банковской услугой, в готовности помочь в его бизнесе.

Поэтому для создания конкурентных преимуществ региональному банку важно развивать взаимоотношения с каждым из приоритетных клиентов, поддерживать с ним постоянную связь, быть в курсе его дел, участвовать в его бизнесе посредством банковских услуг, разрабатывать специально для него индивидуальные схемы обслуживания, вести постоянную переписку, составлять коммерческие предложения, учитывающие специфику бизнеса клиента, формировать спрос на услуги, показывая клиенту выгоду от предлагаемой услуги.

Современный клиенто-ориентированный банк концентрирует свою маркетинговую деятельность на выявление потребностей клиентов и реализации этих потребностей в процессе эффективного банковского обслуживания.
Важно отметить, что управление маркетингом в региональном банке позволяет получить положительные результаты:
- установить более тесные отношения банка с приоритетными клиентами, обеспечить своевременное решение вопросов банковского обслуживания,
- повысить информированность клиентов о банке, банковских услугах,
- выявить новые идеи относительно банковских продуктов и услуг, необходимых клиентам,
- составить планы развития долговременного сотрудничества с клиентами, относящихся к приоритетным сегментам и целевым группам, реализовать мероприятия, включенные в план,
- расширить круг ссудозаемщиков,
- привлечь дополнительные ресурсы за счет притока денежных потоков клиентов из банков-конкурентов.

К платежной системе Связь-Банка Blizko подключился «Глобэкс»

 

К платежной системе Связь-Банка Blizko подключился «Глобэкс»

 

Новым участником платежной системы Связь-Банка Blizko стал банк «Глобэкс».

Отправить и получить перевод Blizko можно в трех валютах: российских рублях, долларах США и евро.

Комиссии составляют от 0,2% до 2% от суммы перевода.

Отправленные средства становятся доступны адресату уже через минуту.

В Связь-Банке напоминают, что его платежная система Blizko включена Банком России в перечень национально значимых платежных систем.

Сеть Blizko охватывает все регионы РФ.

 

 

 

 

 

 

 

Система менеджмента персонала - новый подход

Нарастающая динамика развития мировой экономики ставит новые проблемы в области менеджмента. Основанные на традиционном разделении функций системы управления организациями не успевают следить за потребительскими требованиями. В условиях постоянно изменяющейся внешней среды бизнеса функциональный подход утрачивает свою актуальность, однако большинство российских организаций имеют функциональную структуру управления и надеются повысить эффективность управления путем внедрения процессного подхода.

Перед российскими предприятиями стоит задача внедрения эффективных механизмов управления в соответствии общепринятым мировым стандартам. В частности, таким стандартом является ISO 9001:2000, на базе которого разработаны отечественные стандарты: ГОСТ Р ИСО 9000-2001, ГОСТ Р ИСО 9001-2001, ГОСТ Р ИСО 9004-2001. Являясь стандартом по применению, управлению и поддержанию системы менеджмента качества, ИСО 9000 предписывает точно регламентировать свой бизнес и следовать этому в своей практике. С точки зрения методологии управления, предприятие по данному стандарту рассматривается, в первую очередь, как система взаимосвязанных бизнес-процессов, на основе которой выстраивается система менеджмента персонала путем объединения работников в структурные подразделения с привязкой к ним функций управления и центров ответственности.

Возросший уровень конкуренции между отечественными организациями со схожим качеством продукции требует серьезного отношения к вопросу формирования кадровой стратегии.

Трудовые отношения охватывают широкий круг проблем, связанных с организацией трудового процесса, подготовкой и набором кадров, выбором оптимальной системы заработной платы, созданием отношений социального партнерства на предприятии. Поэтому, для того чтобы предприятие работало эффективно, необходимо правильно организовать труд работников, при этом постоянно контролируя деятельность работников, используя различные методы управления персоналом.
Предприятие должно постоянно развиваться, чтобы создавать новые рабочие места в своей и смежных отраслях, оно должно производить конкурентоспособный товар и правильно позиционировать его на рынке. Всё это требует работы хорошо организованного коллектива квалифицированных сотрудников, способных, а главное, – желающих развивать компанию.

Наиболее критическим ресурсом любой организации являются люди. Без их поддержки и приверженности интересам организации не сможет выжить ни одна, даже самая благополучная компания. Поэтому разработка стратегии управления персоналом организации должна иметь такое же значение для компании, как и реинжиниринг ее процессов. Убедить сотрудников в том, что именно они являются критическим ресурсом организации, обеспечивающим ее деловое совершенство и процветание, — залог успеха любых начинаний.

В начале XXI века основными проблемами управления стали оценка и учёт стоимости человеческих активов фирмы; управление многонациональными коллективами; выявление кадровых технологий, способствующих увеличению эффективности предприятия. Информатизация общества придает особую значимость менеджменту управленческого персонала. В последнее время происходит переход от концепции человеческих ресурсов к концепции человеческого капитала, когда работники предприятия начинают рассматриваться как стратегические активы фирмы, способные принести ей реальный доход.

В условиях острой конкуренции уровень лояльности персонала приобретает особое значение – во многом от него зависит, сможет ли компания занять достойное место на рынке, удержать, а затем и улучшить своё положение. Таким образом, грамотно выстроенная программа управления персоналом, стимуляции сотрудников, обеспечение их социальной защищённости и создание достойных условий труда способны не только окупить себя, но и завоевать конкурентное преимущество.

Следует отметить, что в литературе достаточно широко освещены различные аспекты организации работ при процессном подходе, но почти не затронутыми остались как теоретические, так и методические вопросы стратеги