Навигатор по разделам

Межбанковские кредиты

Межбанковский кредит (МБК) - специфическая область деятельности профессиональных банкиров. Межбанковский кредит, в отличие от клиентского, более обеспечен, потому что банки весьма тщательно следят за финансовой устойчивостью друг друга. У межбанковского кредита по сравнению с клиентским есть и другая важная особенность: здесь наблюдается гораздо меньшая зависимость от инвестиционных циклов, временных лагов, а значит, можно гораздо чаще отдавать деньги на короткий срок (так называемые «короткие» деньги) для российских условий - на срок до одного месяца, а в мировой практике - до трех месяцев.

Цели межбанковского кредита: межбанковский кредит осуществляется, как правило, в целях поддержания текущей ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств.
МБК является мощным источником кредитных ресурсов, способным поддерживать стабильность кредитного потенциала банков.
Также МБК позволяет поддерживать на должном уровне текущую ликвидность банка, обеспечивает стабильную рентабельность вложения средств, является оперативным по способу предоставления средств.
К недостаткам МБК можно отнести его краткосрочный характер и то, что он представляет собой дорогостоящий по отношению к другим источникам кредитный потенциал банка.
Для развития межбанковского кредитования необходима информационная база, характеризующая финансовое состояние банков - их платежеспособность и ликвидность.
На межбанковском денежном рынке распространены самые разнообразные условия кредитных сделок с практически любыми комбинациями сроков поставки и возвращения депозитов.
Так, самым краткосрочным займом являются так называемые «однодневные короткие деньги», или «овернайт» (поставка кредитных ресурсов сегодня с возвращением завтра). «Однодневные деньги» пользуются на денежном рынке повышенным спросом, поэтому процентная ставка (вознаграждение) по этим займам порой в несколько раз превышает уровень ставок по кредитным ресурсам на более длительные сроки.
Привлекательность таких кредитов объясняется тем, что они достаточно продолжительный период времени оставались в целом относительно дешевыми кредитными ресурсами. «Короткие деньги» устраивали как покупателей, так и продавцов.
МБК занимает своеобразное место в системе кредитных отношений. Его потоки затрагивают интересы многих отраслей хозяйства и регионов, а также взаимодействуют с рынками ценных бумаг и иностранной валюты.
Роль МБК противоречива. Занимая свою нишу в системе экономических отношений, МБК чутко реагирует на конъюнктуру в денежно-кредитной сфере и отражает ее состояние.
Несмотря на актуальность проблем межбанковского кредита, рынок которого нуждается в возрождении, остаются недостаточно изученными вопросы сущности, свойств, законов движения и тенденций развития форм этого кредита и кредитных рынков, а также вопросы взаимодействия подсистем в единой системе МБК.
Система межбанковского кредита точно так же, как вся банковская система, функционирует на двух уровнях. Первый уровень отражает движение (перелив) средств между Банком России и коммерческими банками, второй уровень - между коммерческими банками.
Анализ факторов, воздействующих на МБК, наталкивает на мысль, что основным сущностным его признаком является перераспределение ресурсов между банками.
Сущность межбанковского кредита определяется, кроме субъектов кредита, его первоэлементами, характером и направлениями их движения, а также платностью. Первоэлементы МБК -это банковские ресурсы и залоговая стоимость; характер движения МБК - это платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью между банком-кредитором и банком-заемщиком; направления МБК - это два этапа движения: при выдаче ссуд и при их погашении.
Отсюда следует, что сущность МБК содержит две стадии платного обмена: при выдаче ссуд - прямой обмен ресурсов банка-кредитора на обеспечение и (или) обязательство банка-заемщика, а при погашении кредита - обратный обмен ресурсов банка-заемщика на обеспечение и (или) обязательство, данное банку-кредитору в момент получения кредита.
В общем виде сущность МБК состоит в обмене формами стоимости (кредитной и залоговой) между банком-кредитором и банком-заемщиком.
Полученный МБК оказывает влияние на экономику. Это влияние отражается в его свойствах.
Межбанковскому кредиту присущи фундаментальное, функциональное и экстремальное свойства.
Фундаментальное свойство МБК определяется его сущностью и состоит в платной обмениваемости ссуженной стоимости банка-кредитора на залоговую стоимость банка-заемщика.
Из фундаментального свойства МБК вытекают его функциональные свойства и прежде всего способность расширять ресурсную базу для кредитования отраслей материального производства.
Кризисное состояние экономики ограничивает проявление свойства МБК по перераспределению ресурсов для кредитования материального производства. На передний план выдвигаются другие функциональные свойства, и в частности перераспределение банковских ресурсов между сегментами финансового рынка.
В переливе ресурсов между банками внутри регионов и между регионами проявляется свойство МБК как одного из ускорителей процесса мультипликации кредита. Получив ресурсы от банка-кредитора, банк-заемщик частично предоставляет их в виде кредита своим клиентам. В результате возникают новые остатки средств на расчетных и текущих счетах. Эти средства, перераспределяясь по каналам безналичных расчетов, порождают новые банковские кредиты. Свойство МБК ускорять мультипликацию кредита стимулируется тем, что полученный МБК не подлежит резервированию в системе обязательных резервов.
Когда межбанковский кредит ограничен или не развит, он в некоторой мере замещается эмиссией банков собственных векселей и акцептов. Перераспределительные свойства МБК непосредственно корреспондируются с его свойствами по обеспечению краткосрочной ликвидности и повышению платежеспособности банков-заемщиков.
Свойства МБК (обеспечение ликвидности и повышение платежеспособности банков) тесно связаны. На практике в банковской системе постоянно осуществляется переход первого свойства во второе, и наоборот.
В экономической науке существуют точки зрения, признающие существование закона возвратности кредита, закона равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами и закона сохранения ссуженной стоимости.
Общие законы движения кредита, естественно, свойственны и межбанковскому кредиту с учетом его особенностей. Известно, что реальный сектор экономики испытывает потребность в кредитах главным образом на продолжительные сроки (три и более месяцев), а спекулятивные вложения в иностранную валюту чаще всего удовлетворяются кредитами, предоставляемыми на короткие сроки. Рост удельного веса «коротких» межбанковских кредитов уменьшает относительно, а то и абсолютно массу «длинных» межбанковских кредитов, направляемых в реальный сектор экономики. Отсюда следует, что интенсивный рост, например, курса доллара, уменьшает ресурсы кредитования материального производства.
Влияние рынка государственных ценных бумаг на движение МБК четко обнаруживается при анализе статистических данных коммерческих банков. Структура МБК изменяется также в зависимости от отрицательного или положительного характера процентной ставки. Отрицательная процентная ставка на фоне инфляционных ожиданий расширяет удельный вес «коротких» кредитов в общей массе МБК. Таким образом, для увеличения «длинных» межбанковских кредитов необходимо сочетание четырех условий: надежность возврата ссуженных средств, стабилизация курса свободно конвертируемой валюты, устойчивый уровень доходности государственных ценных бумаг и положительная процентная ставка по МБК.

Поиск